Aquí tienes el podcast publicado el 6 de septiembre de 2019, mi Opinión sobre Finanbest. Indicar que desde ese día Finanbest ha evolucionado mucho, con nuevas carteras, nuevas formas de calcular las comisiones y algún que otro producto increíble.
Aviso del 1 de septiembre de 2022. Myinvestor anuncia la compra de Finanbest. A finales de año los clientes Finanbest pasarán a ser clientes Myinvestor y el Roboadvisor pasará a ser parte de los productos de Myinvestor. Ver nota de prensa
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¿Estas pensando en invertir en fondos de inversión y no sabes cuál? Dudas si un fondo activo, varios fondos índice o un roboadvisor.
Hoy te presento a Finanbest y mi opinión sobre este Roboadvisor un poco diferente.
Antes de empezar con mi valoración te dejo alguna información que puede ser de tu interés:
Información sobre los Roboadvisor
Que es un RoboAdvisor
Si no sabes que es un Roboadvisor te recomiendo escuches el capitulo 44, los fondos index y los fondos automáticos, en el que te contaba un poco más sobre ellos y como yo acaba de seleccionar uno de ellos.
Pero te hago un breve resumen.
Un robo advisor es una plataforma de inversión que, gestiona tus inversiones de forma automatizada. Esto lo hace por medio de algoritmos en base a una cartera o perfil adaptado a cada cliente.
Puede parecer complicado, pero no lo es tanto. Es algo muy sencillo. Es elegir varios fondos de inversión u otros instrumentos de inversión e invertir en cada uno de ellos un % fijo siempre. Si aportas cada mes, esos ahorros los inviertes siempre de la misma forma (según la cartera que hayas elegido).
Esta es la primera parte, la segunda es el rebalanceo. Si una de tus inversiones ha subido mucho y otra ha bajado, tu cartera se ha descompensado. Y deberías volver a tu cartera ideal. Y esto lo hace automáticamente un Roboadvisor.
Un roboadvisor tiene más ventajas pero estas son las más importantes. Una cartera acorde a tu perfil, una cartera diversificada. Inversión en los mejores productos de inversión del mercado. Inversiones automatizadas y mecanismos para re-ajustar tu cartera.
¿Cómo funcionan los roboadvisor? ¿Qué tengo que hacer?
Ya te he explicado cómo funcionan los roboadvisor. Pero voy un poco a la parte más práctica para nosotros. ¿Qué tenemos que hacer?
Lo primero es todo el proceso de alta. Que aparte de ser como un alta en cualquier banco o similar, es decir, cumplimentar los datos y aportar la documentación. Debes hacer un pequeño test.
El test de evaluación de los roboadvisor
Se trata de unas preguntas muy sencillas, para calcular tu perfil de riesgo. En función de estas respuestas se obtiene tu perfil y tu cartera modelo.
Gestión diaria con un roboadvisor
Tras toda el alta, solo tienes que ingresar tu dinero cada mes, que puede ser una transferencia automática desde tu banco habitual (dije una vez al mes, pero puede ser otra forma, aunque te recomiendo que sea todos los meses).
Y nada más. Todo lo hacen ellos y como mucho dedicar menos de 5 minutos al mes a comprobar que todo se ha realizado correctamente.
Ventajas Roboadvisor Indexa Capital, Finizens, Finanbest y otros
Al menos estos 3 en comparación al resto de los fondos y similares de la banca tradicional es que:
✔️ Comisiones de gestión mucho más bajas
✔️ Nos permiten invertir en varios activos a la vez y con perfil adaptado a nosotros (por tanto tenemos diversificación y personalización)
✔️ Acceso a fondos de inversión que la banca tradicional no ofrece. Fondos con comisiones mucho más bajas que la media. Principalmente los Fondos Vanguard.
✔️ Mas transparencia e información. Al menos mi experiencia es que tienes la información mucho más clara, más sencillo, a mi todo me parece mucho más transparente.
La seguridad de los Roboadvisor ¿está seguro mi dinero en un Roboadvisor?
Estas son las principales ventajas. Pero con las mismas garantías y seguridad que el resto de la banca, incluso algo más. Están supervisados por la CNMV, tu dinero está protegido por el FOGAIN (fondo de garantía de inversiones) y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Y digo incluso un poco más seguro, porque aunque ellos son los gestores de los fondos, el dinero está depositado en otro banco.
Los mejores Roboadvisor de España: Te dejo en enlace a otros artículos sobre mi opinión sobre Indexa Capital y mi opinión sobre Finizens. Otros 2 roboadvisor muy populares en España.
Roboadvisor Finanbest ¿Qué nos ofrece?
Finanbest nos ofrece diferentes productos de inversión, que te iré detallando a continuación:
- Carteras Profile: son las carteras de inversión. Son el principal producto de inversión del Roboadvisor.
- Carteras Kids: Las carteras Kids son lo mismo que las carteras profile, pero para niños (sin comisiones por parte de Finanbest).
- Cartera Green ISR: La cartera Green ISR es una de las carteras Profile pero solo invierte en fondos de Inversión Socialmente Responsable (ISR) Es decir en empresas y organismos concienciados con su impacto en la sociedad y en el medioambiente. (actualmente es algo muy habitual, pero en su día Finanbest se adelantó al mercado con estas opciones)
- Planes de pensiones: Si quieres invertir en planes de pensiones en Finanbest tienes 2 carteras para dos perfiles totalmente diferentes. Es una inversión con un roboadvisor pero con las ventajas fiscales de un plan de pensiones.
- Unit Linked Luxemburgo: Bajo este nombre un poco extraño si no conoces el mundo de los seguros. En Finanbest tienes este producto destinado a personas con un patrimonio importante que estan pensado en su sucesión.
Te voy a explicar un poco más cada uno de estos productos para que lo tengas mejor información.
Carteras Profile y carteras Kids de Finanbest
En Finanbest según tu perfil de inversor hay 6+1 carteras de inversión. Me explico son 7 carteras diferentes entre las que se incluye la CARTERA GREEN ISR que por sus características especiales es mejor analizarla de forma independiente.
No es tan complicado como parece. Solo debes completar un test para perfilar tu cartera ideal.
La inversión inicial mínima es de 3.000 euros. Y luego puedes realizar aportaciones adicionales sin mínimo.
Estas son las 6 carteras de inversión de las carteras Profile y cartera Kids:
- Profile White: (la mas conservadora-menos riesgo) 92% renta fija, 8% renta variable. Anteriormente llamada cartera 10
- Profile Grey: 72% renta fija, 28% renta variable. Anteriormente llamada cartera 20
- Profile Blue: 50% renta fija, 50% renta variable. Anteriormente llamada cartera 30
- Profile Yellow: 32% renta fija, 68% renta variable. Anteriormente llamada cartera 40
- Profile Orange: 16% renta fija, 84% renta variable. Anteriormente llamada cartera 50
- Profile Red: (la mas agresiva) 100% renta variable. Anteriormente llamada cartera 60
- Profile Green ISR: (luego te comento esta cartera) es 34% renta fija, 66% renta variable. Pero lo destacado son los fondos socialmente sostenibles.
Diferencias entre las carteras Profile y las carteras Kids
Las carteras Profile tienen todas la modalidad Kids, es una cartera destinada a menores de 18 años con la gran ventaja que Finanbest no cobra sus gastos de gestión.
Comisiones de Gestión de Finanbest
Existen 2 modalidades de comisiones que puedes elegir:
- Flat: En función del capital que tienes invertido te cobran una comisión. (Entre el 0,15% y el 0,39% en función del capital)
- Winner: Solo pagas las comisiones en caso de tener beneficios, al final del año. Que va desde el 4% al 8% de los beneficios en función del tamaño de tu cartera.
¿Qué es mejor Flat o Winner?
Winner es mejor si en un año natural tienes perdidas. A largo la gran mayoría de los años terminan en beneficios por lo que lo mas probable es que te resulte mucho más ventajoso. Es cierto que habrá años de beneficios muy pequeños que la comparativa resulte un poco mejor winner que Flat.
Mi recomendación es comisiones Flat
Estas son las tarifas de Finanbest:
Otras comisiones y tarifas de Finanbest:
A parte de las comisiones de gestión de Finanbest, e igual que en otros Roboadvisor debemos sumar las comisiones de custodia (la entidad que se encarga de guardar tu dinero) y los costes de los fondos de inversión.
Ahorrar comisiones con el Club de inversión
Existe una forma de reducir las comisiones que nos cobra Finanbest y es con los club de inversión.
El mecanismo es sencillo, pueden «vincular» tu cuenta a la de familiares y amigos. No implica nada de perdida de seguridad ni nada similar. Simplemente ambas cuentas están asociadas a un código. Los capitales invertidos por ambas cuentas se suman solo para pagar menos comisiones.
Te lo explico con un ejemplo, las cuentas de menos de 100.000 tienen un coste del 0,39% en la modalidad Flat. Si entre amigos y familiares consigues sumar un capital de entre los 100.001 y los 500.000 euros te ahorras un 0,04% en comisiones. Oye, todo suma.
Finanbest; inversión socialmente responsable (Cartera Profile Green ISR)
Lo que más me gusta de Finanbest es la posibilidad de invertir de forma sostenible por medio de 3 categorias:
- Fondos de Bonos Verdes (Green Bonds)
- Fondos ISR y/o de integración ASG (criterios Ambientales, Sociales, y de Gobierno corporativo)
- Fondos de Impacto y de Temáticas medioambientales
Es una cartera con 66% renta variable (bolsa) y un 34% renta fija (bonos corporativos)
Planes de pensiones en Finanbest
En la modalidad de planes de pensiones hay 2 carteras diferentes de inversiones. Y el mínimo para abrir un plan de pensiones en Finanbest es de 30 Euros.
Carteras de planes de pensiones en Finanbest:
- Plan de Pensiones Prudente Renta Fija Mixta: es una cartera que invierte al menos el 70% renta fija. Enfocado en perfiles más conservadores o con un horizonte de inversión de 5 años o menos.
- Plan de Pensiones Decidido Bolsa Global: es una cartera que invierte al menos el 75% renta variable.
Los planes de pensiones están formados por un mix de fondos de inversión y ETF para conseguir la mejor rentabilidad al menor coste.
Finanbest: Unit Linked Luxemburgo
Un Unit Linked es un producto de inversión de una aseguradora. Se trata de una modalidad de seguro de vida-inversión. En la que el asegurado/ inversor conoce los riesgos asociados a la inversión.
La ventaja de tener este tipo de productos frente a fondos de inversión o planes de pensiones está en la parte legal del legado o herencia. Los seguros, y este es un seguro, no entran en la masa hereditaria. Lo cual significa entre otras cosas menos impuestos y poder legar tu patrimonio o parte de el a quien quieras independiente de si tiene o no derechos sucesorios, o aspectos como la legitima.
Es un producto que puedes contratar a partir de los 250.000 euros.
Ventajas de Finanbest vs otros Roboadvisor.
Ha llegado la hora de comparar a Finanbest con el resto de Roboadvisor.
Si comparamos a Finanbest con Indexa Capital y Finizens para mí destaca lo siguiente:
✔️ Las carteras de Finanbest no son estáticas. Según la evolución de los mercados el % de cada activo dentro de una cartera puede variar. Siempre con la mirada puesta en el perfil de cada inversor y las rentabilidades esperadas.
✔️ No solo tienen fondos indexados, si en un mercado no existe un fondo indexado que les convenga pues optan por un fondo activo. Esto se da principalmente en la renta fija
✔️ La cartera más agresiva de Finanbest (se llama cartera red) es más agresiva que la competencia. Está al 100% invertida en renta variable. Y la más conservadora (cartera white) también es más conservadora con solo el 8% en renta variable (Finizens es el 14% e Indexa capital el 14%)
Desventajas de Finanbest vs otros Roboadvisor
Pero no todo van a ser ventajas. También tiene algunas desventajas
❌ Las comisiones totales son ligeramente un poco superiores.(aunque sus comisiones de gestión son más bajas, por el tipo de activos sale un poco más caro). En todo caso es siempre de menos de un 0,1% de diferencia (la comisión es menor del 0,85% todo incluido).
❌ No sabes exactamente de cuánto van a ser tus comisiones. Al menos no hasta que haces su test para calcular tu perfil. Depende de la cartera Profile elegida.
Opinión de Finanbest ¿Es Finanbest el mejor roboadvisor?
Si te preguntas si Finanbest es el mejor Roboadvisor. Para mí, seguramente sí.
A priori es imposible saber en cual vas a tener mejor rendimiento o menos volatilidad ya que al final depende de lo que haga el mercado. Pero Finanbest ofrece algunas mejoras interesantes, como la revisión de las carteras y haciendo ajustes en las mismas según la situación del mercado. Y que no les importa una pequeña penalización en forma de comisiones a cambio estar en el mejor fondo posible, aunque el fondo sea de gestión activa.
Por último destacar que sus carteras más extremas, tanto la más conservadora (cartera white) como la más agresiva (cartera red) son más conservadoras o agresivas que la competencia.
Inversiones para niños
Eliminar las comisiones a los menores de 18 años es sin duda un gran aporte. Y si a esto le sumamos el club de inversión en la que las comisiones que pagas en en función a la suma de ambas carteras es un plus que no aportan otros roboadvisor.
Inversiones socialmente responsables
Sin duda lo que más me gusta es las inversiones socialmente responsables. Como inversor pasivo no quieres tener que tomar decisiones y discriminar un sector o región de otra. Sino que sabes que lo mejor es «indexarte al mundo».
Pero mi opinión es que como inversores también debemos ser conscientes de donde ponemos nuestro dinero. Y ente la posibilidad de hacer del mundo un lugar mejor y no hacerlo. Yo me quedo con la segunda opción. Y Finanbest es mi Roboadvisor.
Y una cosa más. Recomendación final de Finanbest
Dicho todo esto toca hacer mi valoración más personal.
Si ya estás en otro Roboadvisor, no creo que las diferencias sean tan significativas para realizar el cambio. Al menos que quieras la Cartera white o la Cartera Red de Finanbest, carteras más extremas que la competencia. O tener una cartera Green. Para mi tener 2 roboadvisor al mismo tiempo no tiene sentido.
Si en tu caso estas pensando en invertir en fondos de inversión y nunca has tenido 1, Finanbest es una apuesta segura.
Si lo que quieres es traspasar tus fondos de inversión a un Roboadvisor, mi recomendación es que tanto Finanbest, como Indexa Capital o Finizens son igual de validos. E igual de recomendables.
Recuerda que en España puedes realizar traspasos de fondos sin tener que pagar impuestos.
En mi situación como te contado estoy en Indexa Capital, y las diferencias no las veo tan destacadas como para realizar el cambio ahora mismo. Aunque si hoy tuviese que volver a tomar la decisión seguramente mi decisión fuese Finanbest.
Si estas buscando algo para los ahorros de tus hijos, la ventaja de las carteras Kids con el club de inversión hacen de Finanbest una opción insuperable actualmente por la competencia.
Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com.
Un saludo y hasta la semana que viene
Hola.
Tras las caidas de la renta fija de 2022, de la que algunos gestores llevaban avisando meses, yo he sufrido en carne propia la inutilidad del presunto colchón que debía aportar a las carteras. La mayoría de los roboadvidor, incluido el mio (Indexa) han caido a plomo. Entonces entendí porque es útil la gestión mixta de una cartera y la importancia de la activa en cierta renta fija.
En su día no aprecié esto que Finanbest ofrece.
Ahora dudo si traspasar la cartera o si quizá ya no merezca la pena, más teniendo en cuenta su absorción por MyInvestor.