270. Que es la seguridad financiera y como despreocuparse del dinero

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La seguridad financiera es una de las ideas más desconocidas y peor valoradas en las finanzas personales. Y sin duda es la meta más importante y la primera que debemos conseguir en la búsqueda de un mejor futuro para nosotros y nuestros seres queridos.

Muchas personas que se han considerado a sí mismas ricas o grandes inversores se han olvidado de la importancia de su seguridad financiera y al final por una u otra razón se han quedado sin nada. Simplemente por arriesgar más de la cuenta. 

Que es la seguridad financiera

La seguridad financiera es poder vivir sin tener preocupaciones de dinero. Es saber que si todo va relativamente mal vas a seguir teniendo lo más básico. 

Tonny Robbins en su libro Dinero: Domina el juego (puedes ver un resumen en este enlace), define la seguridad financiera como tener pagado para siempre:

  • La vivienda
  • Los servicios de casa 
  • La comida
  • Los transportes 
  • Y el seguro de salud

Puede parecer un poco complejo todo esto. Pues no puedes ir al supermercado y decile, quiero pagar un kilo de arroz a la semana para el resto de mi vida, 1 kilo de manzanas y 2 kilos de patatas. 

Pero veremos juntos en este artículo que no lo es tanto. De momento solo te pido que piensen en cómo sería tu vida y tienes la garantía de tener tu casa pagada, con sus suministros, tus alimentos, tus desplazamientos locales y el seguro médico (en España lo del seguro médico es algo universal, que casi todo el mundo tiene por lo realmente no se valora lo suficiente, pero en fin que si vives en España es algo menos por el que preocuparte). 

Estoy seguro que tal vez no serías más feliz, pero vivirás mucho más tranquilo, harías más veces lo que realmente te apetece y no volverías a dejar que te humillaste tu jefe o un cliente (todos en mayor o menor medida y de una forma u otra nos hemos callado en algún momento). 

Porque algunas personas se hacen funcionarios

La seguridad financiera es el motivo por lo que muchas personas se hacen funcionarios. Habrá tantas razones para ser funcionario como personas. Puede ser por una vocación de servicio en lo público, puede ser por horario/vacaciones u otras condiciones que se supone que todo el mundo tiene pero que la realidad es diferente. Por tener un trabajo para toda la vida y una pensión garantizada. 

Muchos de los motivos al final son por tener seguridad financiera. Los funcionarios saben que si nada extraño sucede siempre van a recibir los ingresos necesarios para pagarse una vivienda, comida y sanidad. 

Y como te comentaba antes, con la seguridad de que todo esto va estar pagado te sientes más libre.  Una libertad o una preocupación menos que no vas a tener si estás en otro tipo de empleo. 

La seguridad financiera frente a la libertad financiera

Pero esto de la libertad financiera no es tener la  libertad financiera.  Entre la seguridad financiera y la libertad financiera hay varios peldaños en medio.

La libertad financiera es tener el dinero suficiente para cubrir todos los gastos. Por  ejemplo los gastos de  vestimenta,  para ir de vacaciones o cumplir algún que otro capricho.

La libertad financiera está más asociada al no tener que trabajar, en cambio la seguridad financiera está más enfocada  en vivir de una forma más tranquila.

Por ejemplo, entre la seguridad financiera y la libertad financiera hay cosas cómo tener el dinero para ocio,  para ropa,  para algún que otro capricho,o para cumplir algún que otro sueño financiero; cómo tener una segunda vivienda, hacer unas grandes vacaciones o donar una cantidad significativa de dinero todos los años. 

En cierta medida la libertad financiera se asocia más a ingresos pasivos y la seguridad financiera se asocia más a diferentes fuentes de ingresos o al menos los suficientes ahorros o patrimonio.

Datos y ratios de seguridad financiera ¿Cómo calcular tu seguridad financiera? 

Si quieres calcular tu seguridad financiera lo más sencillo es calcular tus gastos en la actualidad y extrapolarlos a cuánto dinero necesitarías el resto de tu vida.

 Por ejemplo si tus gastos de alimentación son 3.000 € al año (250€/mes) y si esperas vivir unos 40 años más en total necesitas 120.000 €.  Si tienes ya los 120.000 € o una fuente de ingresos de 250 €/mes  sabes que nunca te faltará comida.

Podemos hacer lo mismo con el resto de gastos con la hipoteca o el alquiler con los suministros de hogar y con todos los gastos de consideres gastos básicos. Si  tus gastos básicos mensuales son 500€ y tienes los ahorros suficientes para esos 500 euros mensuales o ingresos pasivos por ese importe sabes, que lo básico ya lo tienes asegurado.

¿Cómo saber que tienes los ahorros suficientes?

Para esto solo tienes que aplicar la regla del 4%, en este artículo te la explico. Pero simplificando multiplicar estos 500 € por 300. Es  decir 150.000 €.

Sé que pueden parecer cantidades muy elevadas pero para una vida más o menos normal más o menos clase media y los gastos básicos son una partida muy muy importante. Siendo  en muchos casos entre el 30 y el 50%. 

Porque debes pagar tu hipoteca aunque puedas sacar mucha más rentabilidad si inviertes 

Llegamos a uno de los debates más estúpidos absurdos sobre finanzas personales.

El amortizar anticipadamente la vivienda si puedes sacar mayor rentabilidad a ese dinero invirtiendo. 

Pero vamos a ver, si tienes experiencia invirtiendo lo podemos discutir. Pero escuchar esto de alguien que no tiene ni idea de inversiones para acabar haciendo nada y gastando ese dinero en gastos diarios. Es para darle de hxxxx (mejor lo dejo ahí que me caliento).

Ok, sabes invertir. Te indexas o incluso sabes invertir de verdad y puedes ganar dinero tanto  si la bolsa sube o baja. O puedes sacar alguna ventaja.

Nunca vas a tener la garantía 100% de que todas las inversiones te pueden salir bien, que tengas una pérdida muy significativa, que tu método funcione siempre o simplemente que por razones de salud, tiempo o cualquier otra circunstancia te impide alcanzar esa rentabilidad. 

¿No es mejor asegurar esa propiedad antes de seguir adelante?

Para mi es como el parchís, pones una ficha en una casilla segura y ahora puedes mover las otras. 

Otros ejemplos de seguridad financiera

Al final la seguridad es algo muy relativo y personal. Sentirse seguro puede ser algo totalmente diferente para mí que para ti. Aunque  en general en la seguridad financiera es saber que siempre vas a tener el dinero suficiente o los recursos suficientes para:

  • Tener un techo bajo el que dormir
  • Tener alimentos
  • Y no sentir miedo por tu vida, por tu seguridad y por la de tus seres queridos 

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Tipos de seguridad financiera

Una forma para entender la seguridad financiera es vivir cada uno de estos objetivos en diferentes etapas o diferentes metas. 

Tras la seguridad financiera podemos querer conseguir:

Vitalidad Financiera: Es tener seguridad financiera + disfrutar de algunos extras. Estos estos extras son la mitad de lo que gastamos en ropa, restaurantes, televisión, cine y ocio y la mitad de pequeños caprichos y lujos.

Independencia financiera: es tener todo el dinero que necesitamos para mantener nuestro nivel de vida actual

Libertad financiera: Esto es no solo la independencia financiera sino poder permitirse algún lujo más en el futuro.  Como una segunda vivienda, un barco, donar cada año a nuestra iglesia, etc.

Libertad financiera absoluta: es poder tener todo el dinero necesario para gastar en todo lo que queremos.

Pasos para alcanzar la seguridad financiera: tus metas

Tanto si tu objetivo es la libertad financiera como simplemente la seguridad financiera en ambos casos vas a tener que pasar por una serie de etapas o por una serie de metas para llegar a  tú objetivo. 

Se  puede intentar llegar a la libertad financiera sin pasar por la seguridad financiera aunque yo esto no te lo recomiendo.

Yo soy más partidario de intentar conseguir primero una seguridad financiera para después ir alcanzando nuevos hitos hasta por fin, si algún día, sucede conseguir la libertad financiera.

Y entre estas metas están en este orden:

  • Pasar de una vivienda de alquiler a una en propiedad
  • Pagar la hipoteca (vivienda asegurada)
  • Tener los ahorros para pagar los alimentos el resto de mi vida (aplicando la regla del 4%).
  • Garantizar tener los suministros más básicos del hogar (poder cocinar y tener agua)
  • Poder pagar los medicamentos, un seguro médico o una consulta privada si fuese el caso.
  • Tener otros suministros/ condiciones menos básicos (climatización, teléfono, internet, etc) 
  • Empezar a tener los primeros extras (parte de la ropa, poder salir a tomar un desayuno o un refresco de cuando en cuando)

En mi plan y mi forma de entender las finanzas y la seguridad financiera es mejor una casa pequeña, vieja pero sin hipoteca a una hipoteca. Si todo me va bien, siempre se puede vender la casa vieja y comprar una un poco mejor (sin hipoteca, claro está). 

270. Que es la seguridad financiera

Seguridad financiera a corto plazo

Si estás pensando que esto de la seguridad financiera te queda muy lejos, pues 150.000 Euros es mucho, muchísimo dinero(o la cantidad que corresponda en tu caso). Te voy dar unos pequeños pasos intermedios para iniciar este camino.

A corto plazo lo que debe preocuparnos más y sentirnos un poco más seguros es tener un pequeño colchón financiero. Un fondo de emergencias.  Un dinero apartado que si realmente pasa algo que se escapa de lo normal puedas recurrir a él. Por ejemplo que se te rompa un electrodoméstico, el coche o se te rompa un diente. Para empezar podemos pensar en cantidades como 1.000 euros.

Tus primeros 1.000 euros que no vas a tocar.

Luego podemos ir aumentando este fondo de emergencia y tener un segundo fondo o ahorros para otras situaciones que no son emergencia, pero sí son importantes, como la boda de tu hermano/sobrina/cualquier persona especial para ti, así como para esos gastos menos habituales que podemos tener 1 vez al año (el IBI, seguros varios, revisiones oficiales del coche, etc).

A partir de tener estos 2 ahorros, tanto para imprevistos como para posibles gastos. La tranquilidad financiera va a ser muy superior. Oye, que tal vez no estás muy boyante pero un pequeño imprevisto de estos no te va a quitar el sueño.  Ahora ya podemos ir por el resto de metas. 

Como alcanzar la seguridad financiera a largo plazo

A partir de ese momento vamos a ir incorporando otros elementos que nos den mayor seguridad y tranquilidad. 

Aquí es donde muchas personas se equivocan, establecen mal las prioridades. Por ejemplo se abren un plan de pensiones cuando aún no tienen asegurado que si se quedan sin empleo van a poder seguir pagando la hipoteca. 

Ni yo ni nadie sabe cual es el orden correcto. A mi me gusta mucho el enfoque de los 7 pasos de bebe de Dave Ramsey. Pero cada puede tener sus prioridades. Los 7 pasos de Dave Ramsey para la PAZ FINANCIERA son:

  1. Tener 1.000 ahorrados
  2. No tener deudas
  3. Tener un fondo de emergencia de al menos 3 meses
  4. Ahorrar hasta un 15% mensual para la jubilación
  5. Ahorrar hasta un 15% para la universidad de los hijos (comprar vivienda propia va entre el paso 4 y el 5)
  6. Tener la casa pagada (sin hipoteca)
  7. Crecer financieramente (cada que puede tener objetivos muy diferentes llegados a este punto). 

No hemos hablado nada de seguros. Los seguros de vivienda, de vida, de salud, de auto, etc, solo tienen sentido para generar la tranquilidad de si eso que no queremos pasa lo podamos pagar. 

Los seguros no son malos ni buenos, solo depende de cómo se usen. Si hay algún riesgo que para ti es muy importante y quieres minimizar su impacto no queda otra que tener el seguro correspondiente. Y si es algo que realmente puedes pagar no vas a necesitar un seguro. Cambiar la pantalla al móvil, un seguro de averías o garantía extendida del coche o cualquier otro bien,  un seguro a todo riesgo del vehículo si el valor del vehículo ya ha perdido más del 70% de su valor de nuevo, un seguro de sepelio, etc generalmente es tirar el dinero, pues esos “siniestros” se deberían poder cubrir sin problema con tus ahorros. 

Resumiendo una persona no tiene seguridad financiera si

Uno de los mayores defectos del ser humano es que no sabemos valorar lo que tenemos hasta que lo perdemos. 

Si por una de las tantas causas posibles tienes algún problema de finanzas a corto o medio plazo (un despido, una enfermedad, un gran gasto imprevisto, etc) y tus finanzas no están aseguradas puedes ver como todo lo que has conseguido a lo largo de tu vida se pierde de un día para otro.

Si no duermes bien porque:

  • la lavadora ha empezado a hacer un ruido raro
  • tienes miedo a los posibles recortes de la empresa
  • te preocupan las pensiones públicas
  • prefieres que tus hijos no quieran hacer la primera comunión o quieres que tu prima no te invite a su boda por los gastos que suponen
  • o …. (cualquier razón que cueste unos pocos miles de euros)

Prueba a mejorar tu seguridad financiera, es mejor que cualquier pastilla que te pueda recetar tu médico o que cualquier ejercicio de relajación.  Muchas personas que han mejorado su seguridad financiera reconocen ponerse menos veces enfermas, tener menos contracturas musculares y tener más energía. 

Y una cosa más; mi seguridad financiera personal

Nadie está libre de un mal momento financiero, pero si tomamos las finanzas personales como un juego en el que vamos salvando diferentes elementos poco a poco puede resultar mucho más sencillo. 

Y estos posibles retos o objetivos se pueden ir dividiendo en pequeñas fases alcanzables en 1 año o incluso menos. 

Desde hace muchos años llevo buscando la libertad financiera y cuanto más aprendo sobre ella, más fuentes de ingresos intento crear y cuanto mejor sé gestionar mi dinero menos me preocupa no alcanzar mi sueño. 

Puede que mi libertad financiera esté igual de lejos que hace 3 ó 4 años. Pero mi seguridad financiera es muchísimo mejor.

Este mes estoy haciendo algo que pensé que no sería posible, si lo he podido hacer porque me siento seguro financieramente.  Hoy tengo más recursos, más herramientas y más opciones que hace unos cuantos meses, aunque mi cuenta corriente y mi declaración de la renta diga lo contrario.

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