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121. Los 7 pasos a la paz financiera según Dave Ramsey

Aquí tienes el audio del capítulo Los 7 pasos a la paz financiera según Dave Ramsey. Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo.

Para vivir una vida libre, una vida libre de preocupaciones económicas nos recomiendan que:

Nos apalanquemos, que contratemos deuda. Un montón de “deuda buena” pero…

Tú sabes que la deuda es peligrosa y tal vez estos consejos de que te apalanques, de que tengas deuda no van contigo.

Hoy te voy a contar otro método, otra metodología para llevar nuestras finanzas personales, un método para estar en paz con el dinero y sin tener que recurrir a deudas. Evitar las deudas a toda costa 

Quien es Dave Ramsey

Te voy a hablar te Dave Ramsey, una persona que lleva casi 30 años con un programa de radio muy importante en Estados Unidos. El “Dave Ramsey Show”. En el programa Dave da consejos sobre dinero, cómo ayudar a la gente a salir de deudas y cómo tener una vida más tranquila a conseguir lo que él denomina la paz financiera

121. Los 7 pasos a la paz financiera según Dave Ramsey

Antes de su programa de radio, Dave,  se dedicaba al negocio de los inmuebles y ahora mismo no recuerdo si quebró una vez o fueron dos veces las que se declaró en Banca Rota.

Después de sus problemas económicos ayudaba a la gente de su iglesia con su mensaje de cómo había salido de deudas. Posteriormente fue cuando creo un pequeño programa de radio, que poco a poco fue creciendo. A día de hoy Dave Ramsey seguramente sea la persona que más ha contribuido a la educación financiera de mucha gente en los Estados Unidos

Te dejo un video que Dave Ramsey creó con motivo del 25 aniversario de su programa de radio.

Cuál es la visión de Dave Ramsey sobre las finanzas personales. El perfil conservador de Dave Ramsey

El mensaje que nos da es que el mensaje del Señor Ramsey es que podemos tener unas buenas finanzas, que podemos estar en paz con nuestro dinero.

El dinero puede ser una fuente de problemas, pero que nosotros tenemos las herramientas necesarias para solucionar todo los problemas del dinero.

Uno de los mensajes más importante de Dave Ramsey es que cortes todas las tarjetas de crédito (ya sabes en Estados Unidos el tema de las tarjetas y los problemas que acaban teniendo mucha gente).

Por tanto corta tus tarjetas de crédito.

eliminar tu deuda por dave ramsey
Fuente: https://www.daveramsey.com/

El mensaje de Dave Ramsey es un mensaje conservador. Conservador desde el punto de vista financiero, de no endeudarnos, y una vez que de nuestra vida han salido las deudas no volver a contraer nunca una deuda más. Y esta es su filosofía principal. 

En su metodología, en su forma de entender las finanzas personales considera que las personas pasamos por unas diferentes etapas. Cada una de estas etapas Dave le ha llamado los siete pasos para alcanzar la paz financiera. Incluso podríamos denominarlo no paz financiera sino incluso la libertad financiera.

Los 7 pasos de bebe para alcanzar la paz financiera

Cada uno de estos pasos representa una etapa de nuestras vidas. Tienes que ir paso a paso. Mejorando y avanzando al paso siguiente. Estos 7 pasos de bebe tienen un orden y es como debes seguirlos.

Por ejemplo si estás en el paso 2 que es sobre las deudas, no te puedes enfocar o pensar en invertir. tienes que ir poco a poco, paso a paso. .

Paso 1: Un pequeño fondo de emergencia de 1.000 euros

Puede ser que tengas muchos problemas y tengas un montón de deudas. Que estés a punto de perder tu coche, tu casa o estás a punto de perderlo todo por el montón de deudas.

El primer paso, lo primero que debes hacer, es tener un fondo de emergencia. Dave te recomienda que ahorres pues 1000 $. Y la mejor forma de hacer, de tener estos números 1000 $ es que empiece el primero con 100 $. Ahorra, no comas, vende lo que sea pero consigue este fondo de emergencia.

Puedes estar muy enfocado en ahorrar, en pagar las deudas. Pero en la vida siempre nos surgen pequeños inconvenientes, pequeños gastos extras no contábamos. Que se te pincha el coche,… 

Podemos solucionar esto con una tarjeta de crédito pero si quieres salir de deudas no puedes volver a endeudarte. Estos 1000 $ este pequeño fondo de emergencia, que te pueda ayudar en un montón de situaciones complicadas

Te cuento un ejemplo, yo la semana pasada he tenido un problema en casa un problema.  Un problema que aún no se cuanto me va costar pero que estará en torno a los 800 €. Un tema de fontanería, si no lo tuviera el fondo de emergencia pues tendría que tira de tarjeta de crédito, pedir un prestamo amigo, pedirlo al banco, o solicitar un préstamo rápido de estos por teléfono o internet.  Tal vez no fuese mucho, pero ya tendría que pagar unos intereses. 

Lo primero que debes hacer es tener estos 1000 $, en algún sitio que sean difíciles de conseguir. Pero que estén a tu alcance.

dinero congelado para emergencias

Paso 2: Elimina todas las deudas menos la deuda de la vivienda. Método de la bola de nieve

Para eliminar todas las deudas, Dave Ramsey es conocido por el famoso método de la bola de nieve. 

Dave recomienda no centrarse en las deudas de mayor interés. Sino en las deudas más pequeñas, las mas fáciles de vencer, las que menos esfuerzo requieren para destruir.

Seguro que no es lo mejor desde el punto de vista financiero (con la calculadora en la mano) pero es lo mejor desde un punto de vista psicológico. Te has sacrificado, has ahorrado y has conseguido una victoria, has eliminado una deuda.

Ahora vas estar más motivado para eliminar el resto de deudas.

Todo el dinero que has empezado ahorrar para conseguir los 1.000 euros del fondo de emergencia, ahora lo estás usando para pagar anticipadamente la primera deuda. Una vez amortizada esta deuda usas todo ese dinero que ahorras cada mes para ir a por la siguiente deuda.

Para acabar con las deudas Dave te dice que vendas todo lo que puedas, haz horas extras, consigue un segundo trabajo pero haz todo lo posible, todos los sacrificios necesarios que necesites para por fin salir de todas tus deudas.

Paso 3: Aumenta tu fondo de emergencias (de 3 a 6 meses de tus gastos)

En una vez eliminadas todas las deudas llega el paso número 3. Aumentar tú fondo de emergencia y tener al menos entre 3 y 6 meses de tus gastos.

Lo puedes tener en una cuenta remunerada o donde quieras, que esté accesible para ti. De 3 a 6 meses de tus gastos. 

Sé que en cada pais existe una “red de seguridad” diferente. En España si te quedas sin trabajo, te quedas de baja vas a seguir teniendo ingresos (aunque se reduzcan bastante) en otros países la situación puede ser diferente. También en algunos países es más fácil encontrar un nuevo empleo y en otros. 

Pero aún así como minimo debes de tener entre 3 y 6 meses de gastos cubiertos. 

Paso 4: Ahorra para la jubilación

En el paso número 4 es ahorra para tu jubilación. Podemos entrar un poco en temas de fiscalidad, en productos financieros que te puedan ayudar, pero eso no es lo importante. Lo importante es que cada mes ahorres al menos el 15% de tus ingresos brutos.

Nota: en España para la mayoría de los trabajadores, en la mayoría de las situaciones NUNCA en recomendable tener un plan de pensiones.

Paso 5: Ahorra para la universidad de tus hijos

El siguiente paso es ahorrar también para la Universidad de tus hijos. No sabes si irán a la Uni, querrán hacer un máster internacional o no.  Es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo

Paso 6: Paga tu casa rápidamente.

El sexto paso de bebe, tras el 2º paso, es de lo más característico del Señor Ramsey.

Y es que pagues tu casa anticipadamente. Que pagues tu casa lo más rápidamente posible. 

Ya tienes ahorrado entre 3 y 6 meses de tus gastos, si ya estás ahorrando al menos el 15 % para tu jubilación y ya estás ahorrando para la Universidad de tus hijos. Ya estás en el paso 6 y es el momento de empezar a pagar anticipadamente la hipoteca, quitar la última deuda que tienes en tu vida. 

Paso 7: Construye tu riqueza y da generosamente

Y el séptimo paso es que construyas tu riqueza. Ya estás libre de deudas,  empieza a preocuparte por las inversiones, por construir un patrimonio para ti y tus hijos. Pero también por tu comunidad y por dar a los demás parte de lo que tu tienes (puede ser dinero, pero puede ser tiempo o conocimientos).

Puedes comprar viviendas para alquilar y todas estas cosas, pero lo que te recomienda es que siempre lo haga con dinero que tienes. No recurras a deudas, que no recurras hipotecas sino que lo hagas con dinero propio.

Una vez que has conseguido la libertad, estás libre de deudas no vuelvas no vuelvas a la esclavitud, no vuelvas a ser esclavo de una deuda.

no estar libre de deudas

La paz financiera de  Dave Ramsey contra Libertad Financiera de Robert Kiyosaki

Si hablamos de finanzas personales, si hablamos de dinero y hablamos de Estados Unidos los grandes maestros o grandes gurús son  Dave Ramsey y Robert Kiyosaki.

Las diferencias entre los métodos de Dave y los métodos de Robert

La filosofía son métodos totalmente diferentes,Robert Kiyosaki dice que te tienes que apalancar. Tienes que tener todas las deudas que puedas para ir haciendo crecer tu patrimonio. 

El Señor Ramsey dice es que eso todo está muy bien, en papel funciona muy bien pero la vida no es igual que un documento en Excel.

Siempre hay circunstancias personales, circunstancias de la vida, que hacen que no podamos cumplir lo que estaba planificado. Tenemos imprevistos, cómo puede ser un despido, una enfermedad, un accidente o puede ser cosas mucho más graves. Y estas cosas hacen que todo el castillo de naipes que has construido con deuda se puede venir abajo.

Incluso puede que no pase nada de eso, pero que venga una crisis económica, que venga un mal momento y puedes perder incluso tu propia casa

Las semejanzas de Dave y Robert

Aunque Dave y Robert son diferentes hay cosas que enseñan los 2. Lo que enseña Robert es bastante parecido a lo que nos enseña Dave.

  • Es a tomar el control de nuestro dinero 
  • A no tener deudas que nos quitan dinero de nuestro bolsillo.
  • A poder invertir y pensar en un mejor futuro tanto para nosotros como para nuestra familia.

 Robert apuesta más porque esto lo hagas a través de la deuda, que te hipoteques que construyas una hipoteca tras otra tras siempre que tú flujo de dinero (tú cash flow) sea positivo.

Dave no está en contra de invertir. Es más anima la gente invertir pero cuando sea su momento. Primero hay que dar los 6 pasos anteriores. De todas formas Dave en los pasos 4 y 5 (ahorrando para tu jubilación y estás ahorrando para la Universidad de tus hijos) no dice que el dinero en una caja fuerte debajo de tu cama, sino que lo invierta en productos que tengan rentabilidad como en fondos de inversión indexados o productos similares. 

Si te das de alta desde aquí te van a regalar las comisiones de Indexa Capital durante los primeros 12 meses, de los primeros 10.000 euros que inviertas.

No tengas el dinero parado y viendo como la inflación se va comiendo lo que con tanto esfuerzo te ha costado ahorrar. 

Y una cosa más; Mi opinión sobre Dave Ramsey y como se ajusta a mi estilo de inversión

En mi opinión creo que ambos extremos, son un poco radicales.

Personalmente estoy mas cerca de los métodos de Dave Ramsey. Prefiero ir un poco más lento pero de construir un patrimonio en base a unos cimientos más sólidos (libres de deuda) 

La deuda puede ser buena pero las cosas se pueden dar la vuelta en cualquier momento. A mi ya me ha pasado. 

Si quieres si quieres conocer un poco más sobre Dave Ramsay pues te dejo algunas recomendaciones:

#1 El Libro “La transformación total de tu dinero” no está muy bien traducido pero su mensaje está claramente contado. El libro “La transformación total de tu dinero”  explica tanto los siete pasos de bebe para la paz financiera y un poco más su vida.

#2 El Dave Ramsey Show está disponible en podcast Puedes aprender inglés y puedes aprender de finanzas personales. 

#3 Una alternativa es que escuches algún podcast de algunos de sus ex alumnos.A mi me gusta el  podcast de Andrés Gutiérrez. Toca muchos temas desde un punto de vista de impuestos y diferentes productos que existen en los EEUU, y en algunos casos algunas consultas sobre México.  A pesar de todo esto, lo importante, el mensaje está muy claro. 

Y dime en tu caso,  qué filosofía qué estrategia de inversión te gusta más. La de Robert Kiyosaki de Padre Rico, Padre Pobre o la de Dave Ramsey?? 

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

Un saludo y hasta la semana que viene

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