132. Los principales errores financieros a los 30 años

Aquí tienes el audio del capítulo 132. Los principales errores financieros a los 30 años Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo. 

En el capítulo de los errores financieros a los 20 comentaba que:

  • Los errores que puedes cometer antes de los 20, (o que pueden cometer nuestros hijos) no tienen demasiado importancia. Cómo comprar ese juguete de plástico de mala calidad que no le va durar la semana.
  • De los 20 a los 30 algunos errores nos pueden costar 1 década poder recuperarte.
132. errores financieros a los 30 años

De los 30 a los 40 años (recuerda que la edad es algo muy orientativo) estos errores te pueden costar el resto de la vida. 

#1 El principal error financiero en España y en el mundo: La Vivienda (Hipoteca/alquiler)

Iba a llamar este error hipotecarse para toda la vida. 

Pero el problema no es tener o no tener una hipoteca. Como se dice habitualmente:

“Si te hipotecas al menos tienes algo para futuro”.

Puede ser cierta pero también puede ser un  lastre financiero.

¿Hipoteca o Alquiler?

Si piensas que hoy te voy  a decir que es mejor comprar que alquilar. O mejor alquilar que comprar. Te equivocas. 

Depende del tipo de vida que tienes y de tus planes a largo plazo. 

Las 2 opciones son buenos o malas dependiendo de cómo se haga.

Y el error es este buscar una vivienda por encima de tus posibilidades

No conozco a casi nadie que no le gustaría vivir en una casa más grande, o que la cocina/el baño/el comedor/ fuese más grande. O que estuviese más cerca del centro, o en una zona más natural.

El pago de tu vivienda debería ser como máximo el 30% de tus ingresos en caso de propiedad y un 25% en caso de alquiler. 

Que tu salario neto son 2.000 euros al mes, tu alquiler no puede subir de los 500 euros.  Y esto como máximo, máximo.

Si es hipoteca, recuerda hacer el cálculo con un euribor de al menos el 5%.

Esto en cuanto al pago mensual. 

En cuanto a la compra no debes comprar nada que sea más de 3 veces tu salario anual

Si soy 2 (una pareja) y vuestro salarios suman 40.000 euros brutos/año no puedes comprar nada que cueste más de 120.000 euros. Y en España respetar este límite es poco frecuente. Me fastidia decirlo pero es donde deberías vivir. 

#2 Errores financieros del corazón

El segundo error más importante, que realmente puede que nunca te puedas recuperar, son los problemas relacionados con el Amor.

Muchos problemas de pareja están relacionados con asuntos de dinero. O hay otros problemas y a causa del dinero aumentan las tensiones.

Un mal divorcio te puede arruinar no solo financieramente sino mentalmente. 

En las parejas se debe poder hablar de dinero en todas las fases de la relación. Antes de vivir juntos, antes de casarse, antes de tener hijos, etc

Con un poco de educación financiera y unas reglas establecidas y acordadas creo que puede evitar muchos “problemillas” de pareja. 

#3 El error de no formarse

El en capitulo de los errores a los 20 comentaba que un error de los 20 era pasarse demasiado tiempo estudiando y poco trabajando.

A los 30 el problema es justo al contrario. 

Hay personas que no le dan importancia. Otras que dicen cosas que ahora ya no son capaces a aprender como cuando eran pequeños.

Personalmente opino lo contrario. El típico ejemplo, a los niños se les da mejor aprender un idioma nuevo. Es posible que su memoria sea mejor o su cerebro esté más dispuesto a aprender. Pero cualquier adulto puede superar a cualquier niño si le dedica por lo menos el mismo tiempo. El niño que hace 3 o más horas de inglés a la semana desde los 3 años, con 10 años seguro que tiene un gran dominio del Inglés. Cualquier adulto con 3 horas por semana durante 7 años seguro que también.

Pero muchos adultos no están dispuestos a pagar ese precio en tiempo y esfuerzo. 

Siguiendo con el ejemplo, si solo estudias durante 3 meses y después lo dejas no habrá cambios en tu vida. 

Y con las carreras profesionales pasa igual, o te pasas el resto de tu vida dedicando un poco de tiempo cada semana, mejor cada día en aprender cosas nuevas o te estancas. y  dentro de 10 ó 20 años cualquier novato va saber lo mismo que tú.

Sé que tú que estás leyendo este blog no  te pasa, sino no estarías aquí. 

#4 El error de no pensar en la jubilación

Ya sabes la importancia del interés compuesto y de empezar cuanto antes.

Si a los 30 todavía no estás ahorrando una parte de tu dinero para la jubilación o para el futuro perderás parte de la magia del interés compuesto.

Seguro que has escuchado alguna vez esto. 2 personas con la misma edad. Una cada mes invierte un cantidad de dinero en un fondo de inversión de los 25 a los 35 años y después deja de aportar. La otra persona empieza de los 35 a los 65 años, la misma cantidad. Si este fondo de inversión está dando la rentabilidad media historia de la bolsa del 8%. ¿Con 65 años quien tiene más dinero? 

La respuesta es la que solo aportó de los 25 a los 35 años. Aunque solo puso la mitad de dinero el interés compuesto hizo el resto.

Da igual el importe. Con 100 euros al mes serían unos 189.000€ frente a los 148.000

Tal vez tienes 40 ó 50 años y no has empezado. Nunca es tarde para empezar. Recuerda lo que decía de la formación es más importante con constancia. Formación y ahorro tienen muchas cosas en común.

Si tienes 55 años, con que solo aportes 100 euros al mes a un fondo de inversión o un roboadvisor (ejemplo Indexa Capital) durante los próximos 10 años. Son 12.000 euros de tu dinero, al 8% vas a tener unos 17.384 euros. Más de 5.000 euros de beneficios.

Los mejores roboadvisor:

#5 No tener seguros contra imprevistos

Lo más probable es que hasta los 30 tengas una buena red de protección familiar. Es posible que tus padres estuviesen ahí para ayudarte o aunque no te ayudarán sabías que podías recurrir a ellos. 

Pero cada vez tu tienes más responsabilidades, como hijos o ciertos bienes y propiedades y no puedes depender de esta red.

Tienes que construir tu propia red de seguridad. Todos pensamos que no nos va pasar nada. Pero accidentes y cosas malas ocurren todos los días.  Si algo de esto pasará debes poder hacer frente a ello.

Debes tener algún tipo de seguro. Y por un seguro no me refiero a un contrato que tienes con una aseguradora como un seguro de vida, de accidentes o similar. Que también. Sino que este seguro lo puedes construir tu mismo.

Recuerda lo de tener un fondo de emergencias. No es necesario tener que estar pagando una prima todos los meses o todos los años. Puedes apartar tu ese dinero para un fondo de inversión, un PIAS o Depósitos a plazo fijo

Y una cosa más

Para terminar un error muy frecuente, no solo de los 30 pero que tal vez a esta edad se pueda convertir en un problema muy grave es competir con otros.

Ya comentaba en el que seguramente sea mi podcast más escuchado de todos, el 88.La educación financiera nada tiene que ver con el dinero. La mayoría de los problemas financieros son por querer competir con otros a veces de una forma consciente otras más por un efecto de manada o pertenencia al grupo. 

Ejemplos hay cientos, tengo que cambiar de coche porque mi coche porque mi coche es el más viejo de todos mis compañeros de trabajo. O tengo que ir de vacaciones al extranjero, etc.  

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

Un saludo y hasta la semana que viene.

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