131. Invertir y Ahorrar con seguros

Aquí tienes el audio del capítulo 131. Invertir y Ahorrar con seguros Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo.

¿Consigues ahorrar pero no sabes sacarle rentabilidad a tus ahorros? ¿No sabes por donde empezar?

Demasiadas opciones, estafas, hacienda, impuestos, el riesgo y la posibilidad de perder tu dinero. No te preocupes, yo te lo enseño de forma sencilla y totalmente gratis.

La diferencia entre lo que es un seguro y un producto bancario podía estar claro. Pero cada vez las diferencias son más difusas. 

Los bancos hace años que venden más y más tipos de seguros. Desde seguros de vida para protegerse a ellos mismos en caso de hipotecas, a seguros de hogar o seguros de autos. Pero también otros productos un poco más complejos.

Por su parte las aseguradoras empiezan a entrar en el negocio de los bancos y a día de hoy ya no solo nos ofrecen seguridad para nuestros ahorros sino también inversiones de alto rendimiento.

Las diferencias entre una entidad financiera y una aseguradora

Legalmente y técnicamente las diferencias son muchas. Pero ni voy entrar en estos detalles en este podcast, ni creo que sea tema del mismo. Pero me gustaría destacar una diferencia la solvencia y la seguridad de tus ahorros.

  • Solvencia: Las Aseguradoras están reguladas por la Dirección General de Seguros. Los requisitos de solvencia son mucho más exigentes que los Bancos. Las provisiones técnicas, es decir, el dinero que deben tener como reservas y activos son mucho mayores en aseguradoras que en Entidades Bancarias.
  • Consorcio de  Compensación de Seguros: El Consorcio de Seguros en un Órgano del Estado. El consorcio se financia de una pequeña cantidad de cada póliza contratada. El consorcio se encarga de responder si la aseguradora tiene problemas o incluso quiebra. El consorcio también se encarga de ciertos siniestros que no cubren los seguros. Por mi experiencia el consorcio funciona relativamente rápido y bien. 
  • Los Reaseguros: Las aseguradoras mutualizan los riesgos que asumen. El riesgo lo comparten entre varias entidades. Las re-aseguradoras u otras aseguradoras. Los reaseguros les sirve para cubrirse frente a un gran riesgo o siniestro. Por ejemplo cuando hay un accidente aéreo generalmente el siniestro lo acaban pagando entre varias aseguradoras. 

Los reaseguros pueden parecer un gran castillo de cartas y realmente lo son. Pero hasta el momento los reaseguros han demostrado ser muy sólidos. Un ejemplo  es la crisis de 2008; en la misma semana Lehman Brothers y AIG estuvieron en graves problemas, EEUU dejo caer a Lehman pero no dudo en nacionalizar AIG.

invertir y ahorrar con seguros y aseguradoras

Diferentes productos de ahorro e inversión de los seguros

Todos tenemos la idea de que las compañías de seguros sirven para cubrirse ante un riesgo. Como los seguros de coche o los seguros de hogar.

O para asegurarnos unos ingresos o pagos ante una posible eventualidad. Como los seguros pagos de un alquiler (por si los inquilinos no pagan, un seguro de accidentes o de desempleo.

Pero existen otros productos más especulativos (si es que se le puede denominar así) y productos para asegurarnos conservar nuestros ahorros.

Ahorros e inversiones

Por ahorros podemos entender a guardar nuestro dinero y pasados varios años poder recuperar todos nuestros ahorros y si es posible un poco más.

Sobre inversión también existen productos de aseguradoras. Estos productos se conocen como Unit linked. Los unit linked no se trata exactamente de un producto, sino de un concepto que se aplica a varios productos diferentes. En los unit linked el tomador asume los riesgos de la inversión. Es decir, conoce donde se mete y acepta que su inversión puede ser arriesgada y en determinadas circunstancias puede perder dinero.

Estos son algunos de otros seguros destinados a gestionar nuestro dinero:

  • SIALP(seguro individual de ahorro a largo plazo). Es el equivalente a un Deposito a plazo fijo (realmente los bancos tienen algo similar que se denomina CIALP, pero no deja de ser un deposito). La ventaja de los SIALP es que el los intereses generados no se entregan al inversor (en este el tomador) sino que se re-invierten (por tanto sin tributar por ellos) y lo mas interesante en que cuando finaliza el contrato se puede volver a contratar otro seguro y tus beneficios no pasan por hacienda (puedes diferir el pago de impuestos por las plusvalías de forma indefinida).
  • PPA (Planes de previsiones asegurados). Son el equivalente a los planes de pensiones. Tienes ciertas condiciones que los hacen diferentes. Pero lo mas destacado es que puedes tener un plan de pensiones y un PPA y conseguir la desgravación máxima por cada uno de ellos (ambos productos son compatibles).
  • PIAS (Planes individuales de ahorro) En el capitulo 84 he hablado de que son los PIAS. Se pueden comparar a los fondos de inversión. Aunque es un producto un poco diferente
  • Seguros de rentas En el capitulo 84 he hablado también de los seguros de rentas. Están muy vinculados fiscalmente con los PIAS aunque son productos totalmente diferentes. Un seguro de rentas es un producto muy interesante, muy similar a la pensión publica. Una pensión vitalicia (aunque en principio no heredable).

Algunos datos sobre los productos financieros de las aseguradoras 

Hay 4 caracteristicas que me han llamado mucho la atención sobre los productos de inversión de las aseguradoras:

  • Seguridad y solvencia: al principio de este articulo ya he comentado esto.
  • Fiscalidad diferente: Aunque existen productos similares en las entidades bancarias. Las inversiones en seguros tienen una fiscalidad diferente. Lo que para muchas personas puede ser muy interesante.
  • Invierten los mis activos que los fondos de inversión y otros productos bancarios: Como acciones y deuda pública por medio de fondos de inversión y ETF.
  • Se puede construir carteras o cestas de inversión similar a un robo advisor.

Ejemplo real; PIAS estrategía 5 de Aegon

Este es solo uno ejemplo de diferentes seguros de alta rentabilidad del mercado. El PIAS estrategia 5 de Aegon.

Se trata de un PIAS, en el que se pueden elegir 4 perfiles de riesgo (o 4 carteras de inversión). De forma similar a lo que hace un Roboadvisor.   Estas son sus carteras:

  • La cartera 1 (la mas conservadora)denominada cartera refugio: Invierte el 100%renta fija corto plazo
  • La cartera 2; cartera Conservadora: Invierte el 75% en Renta Fija y un 25% en Renta Variable.
  • La cartera 3; cartera Moderada: Invierte el 50% en Renta Fija y un 50% en Renta Variable.
  • La cartera 4; cartera agresiva Que invierte el 15% en renta fija y el 85% renta variable

Ventajas e inconvenientes del ahorro con seguros

No todo van a ser cosas buenas y malas. Y entre todas los detalles quiero destacar las siguientes.

Ventajas de las inversiones en seguros

Sin duda las tres ventajas más importantes son las siguientes:

Diversificar: no tienes todos ahorros en los bancos. Lo cual, es sistema bancario puede colapsar y al menos parte de tus ahorros van estar a salvo.

Fiscalidad: la fiscalidad de estos productos es diferente y según tu caso te puede beneficiar.

Compatibilidad: la mayoría de los casos son productos compatibles con sus hermanos bancarios y beneficiarse fiscalmente. Un ejemplo es que se puede deducir lo máximo legal con un plan de pensiones. Y tener un PPA (Plan de previsión asegurado) y deducirte también su parte. Y después tener un PIAS y lo mismo.

Inconvenientes de las inversiones en seguros

Como todo tiene su parte negativa y los productos de inversión de los seguros. Y de todo el sector de las aseguradoras tiene 2 bastantes importantes:

  • Terminología propia y compleja: El mundo del seguro tiene un idioma propio. Algo diferente a todo lo demás. Lo cual para un novato le hace que todo sea más complejo si cabe.
  • Comisiones y transparencia: Si fuese poco la terminología especial de los seguros. Hay que destacar sus folletos, contratos y información. Yo pienso que está diseñados para que nadie los entienda.

Resumiendo, pienso que deben mirar un poco a los cambios en el mundo bancario desde el 2010 en hacer que todo esté más claro. Y de eso que a los bancos aun les falta un poco.

Y una cosa más

Creo que estamos ante unos muy buenos productos de inversión que les falta un poco acercarse al publico mayoritario.

Se trata de un sector muy competitivo pero poco transparente en cuanto a precios y condiciones. Si consiguen romper esa barrera pueden hacer daño a la banca tradicional.

Como a mi todo esto me suena algo a chino, cuando tengo alguna duda o veo algo interesante hablo el pregunto a mi amigo Juan, que en parte gracias a el pude publicar este articulo. Y si tu tienes alguna duda estoy seguro que te puede ayudar.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

Un saludo y hasta la semana que viene

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