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84. Que son los PIAS y que son los seguros de Rentas

Hoy te voy a explicar que son los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) también te explicaré que son los Seguros de Rentas vitalicias. Dos productos bastante diferentes pero muy relacionados. Pues vamos empezando.

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Que son los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)

PIAS son las iniciales de Planes Individuales de Ahorro Sistemático. Pero realmente los PIAS no son un instrumento de ahorro sino un seguro. Se trata de un seguro de vida y ahorro.

84. Que son los PIAS y que son los seguros de Rentas

Los PIAS fueron destinados a suceder a los planes de pensiones en España pero se ve que a las entidades Bancarias les interesan más los últimos.

Como funciona un PIAS

El caso de que decidas tener un Plan Individual de Ahorro Sistemático debes pagar la prima correspondiente según el plazo establecido. Normalmente es mensual, pero también se puede hacer de forma extraordinaria. Todas las primas que pagas se van acumulando y cuando tú quieras puedes recuperar tu dinero.

Esto es así en teoría pero vamos entrar en detalles.

El dinero que aportas no está parado, sino que se invierte. Dependiendo del PIAS la inversión es diferente, pero en general todos los PIAS invierten la mayoría de su dinero en renta fija.

Poder puedes recuperar el dinero cuando quieras, pero dependiendo de cuando lo hagas y como lo hagas el tratamiento fiscal es muy diferente.

Limitaciones de un PIAS

Los PIAS están limitados a una aportación máxima 8.000 euros al año y el total acumulado está limitado a los 240.000 euros.

Ventajas de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático

Las principales ventajas de los PIAS son:

  • Tu dinero está asegurado. Es un producto “financiero” (realmente no es financiero sino que es un seguro) 100% seguro 0% riesgo.
  • En caso de quiebra de la aseguradora tu dinero está asegurado por Consorcio de Compensación de Seguros.
  • Goza de muy buenas ventajas fiscales si se usa correctamente.
  • En caso de fallecimiento del titular los herederos reciben el capital total, con ciertas ventajas fiscales (una deducción adicional de 9.159,48€ para cada uno de los beneficiarios si estos fueran cónyuge, ascendientes o descendientes)

Inconvenientes de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático

El principal inconveniente de los PIAS es la rentabilidad. Son más rentables que un depósito a plazo fijo, pero no mucho más. En general más o menos la misma rentabilidad que ofrece la deuda pública a largo plazo.

Las ventajas fiscales son muy buenas pero solo si cumples con los requisitos establecidos, sino tendrás que pagar igual que por depósito bancario (lo cual tampoco está mal)

Las ventajas fiscales de los PIAS

He comentado que los PIAS tienen muy buenas ventajas fiscales pero no he comentado exactamente cuáles eran.

Para empezar debes cumplir estos 2 criterios:

  • Las ventajas fiscales se aplican solo si cuando recuperas el dinero han pasado más de 5 años desde tu primera aportación.
  • El dinero recuperado se usa para construir una renta vitalicia (en la segunda parte de este articulo te cuento que es exactamente una renta vitalicia)

A partir de esta premisa depende de la edad: y sólo pagarás por una parte del dinero que recuperes. La siguiente tabla te da las claves de ese porcentaje:

  • Menores de 40 años: 40%
  • Entre 40 y 49 años: 35%
  • Entre 50 y 59 años: 28%
  • Entre 60 y 65 años: 24%
  • Entre 66 y 69 años: 20%
  • Mayores de 70 años: 8%.

PIAS VS planes de pensiones

Para terminar con la parte de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático los voy a enfrentar a los planes de pensiones. Para que puedes decidir cuál es mejor en tu caso y en las conclusiones volveré sobre este tema.

A efectos prácticos pueden parecer lo mismo. Tú pagas periódicamente y cuando te jubilas recuperas tu dinero pero hay algunas diferencias importantes:

  • En general los planes de pensiones no están asegurados y se puede dar el caso de que cuando te jubiles tengas menos dinero del que aportases.
  • En un PIAS puedes recuperar el dinero cuando quieras. En los planes de pensiones o tienes la edad de jubilación o cumples unas condiciones bastante específicas.
  • Si decides recuperar todo tu dinero el tratamiento fiscal es muy diferente. Los planes de pensiones se consideran rentas del trabajo, (el tramo máximo en 2019 es del 45% para cantidades superiores a 60.000 euros). En los PIAS son capital mobiliario (el tipo máximo en 2019 es del 23%).
  • Si recuperas tu dinero en forma de renta las ventajas delos PIAS son aún mayores.
  • La única ventaja de los planes de pensiones es que tienes un tratamiento fiscal muy ventajoso en el año fiscal en que haces tus depósitos.

Que son los seguros de Rentas Vitalicio

Un seguro de rentas vitalicias es un seguro que te garantiza recibir una renta mientras vivas. Dicho de otra forma “es un ingreso mensual para toda la vida”.

Suena muy bien, a que sí.

Como funciona un seguros de Rentas

Como todo seguro debes pagar una prima. La prima de un seguro de rentas se puede pagar de 1 sola vez. O hacerlo en varios plazos diferentes.

En el momento que decidas recibir tu renta vitalicia, vas a cobrar todos los meses (o en otro plazo si así se establece) hasta que te mueras.

Como veremos más adelante hay muchas variables diferentes, pero siempre se cumple estas características.

Ventajas de los seguros de Rentas

A diferencia de los planes de pensiones sobre todo, nunca se te va acabar el dinero. Vas a recibir tus rentas de forma vitalicia.

Otra ventaja es que se puede contratar de una sola vez, pagar una prima y recibir tu dinero cuando quieras.

Inconvenientes de los seguros de Rentas

El inconveniente de los seguros de rentas es que te mueras (suena fuerte pero es así). Si contratas un seguro de rentas hoy y te mueres mañana, tus herederos no van a recibir nada.

Aunque si existen modalidades de seguros de rentas que si hay un capital para los herederos.

Tipos de seguros de Rentas Vitalicias

tipos de seguros de rentas vitalicias

Si el tema de hoy te empieza a parecer complicado, prepárate porque vienen curvas. Los seguros de rentas tienen muchos tipos.

Forma de pago de las primas: Como te he contado antes uno de los tipos es la forma de pago de primas: Puede ser un pago único o un pago periódico

Tipo de desembolso de rentas: La renta vitalicia puede ser fija (el asegurador paga un importe nominal fijo garantizado) o variables: el asegurador paga un importe que varía en función de diferentes posibilidades: pueden estar vinculadas a la inflación, pueden variar en función del rendimiento de algún activos (como un índice de valores bursátiles).

Fecha de inicio a percibir las rentas: puede ser inmediata entre la fecha del pago de la prima del seguro, seguro de renta vitalicia inmediata, (es decir cobras la primera renta al mes siguiente) o en una fecha futura, seguro de renta vitalicia diferida. Y rentas vitalicias como producto híbrido (inmediata temporal y vitalicia diferida.

Número de personas cubiertas: Esto es algo que me ha llamado muchísimo la atención. Un seguro de rentas puede cubrir a una única persona (renta unipersonal) o puede adoptar la forma de un contrato de renta vitalicia reversible en el que las prestaciones se perciben mientras viva una de las dos o más personas cubiertas por la póliza. En caso de fallecimiento del beneficiario principal, se designa un segundo beneficiario que seguirá percibiendo un porcentaje previamente establecido de la renta mensual (que puede ser del 100%.). Esta opción es muy interesante para parejas en las siempre van a recibir la renta siempre que siga vivo uno de los dos.

Cuanto cuesta un seguro de rentas y cuando puedo contratar un seguro de rentas

He buscado información en varios bancos y varias aseguradoras y no tienen esa información Lo único que he podido encontrar en esta tabla elaborada por AFI

que es un seguro de rentas vitalicias

En general los seguros de rentas están pensados para personas mayores, pagar la prima y cobrar al poco tiempo. En algunos países como Estados Unidos hasta hace poco tiempo si no tenías más de 50 años no podías contratarlos. Pero en teoría se podrían contratar a cualquier edad.

Seguros de Rentas Vitalicio Vs PIAS

Si buscas información de los PIAS siempre te van hablar de las ventajas de los seguros de Rentas. Pero los seguros de Rentas vitalicio y los PIAS no tienen nada que ver una cosa con la otra.

Puedes contratar un seguro de rentas sin haber tenido un PIAS. También puedes tener un PIAS y nunca contratar un seguro de rentas.

Se trata de dos seguros diferentes. La única relación que tienen entre ambos es el tratamiento fiscal que los une.

En España la ventaja de tener un PIAS en que fiscalmente no te queda otra opción que contratar un seguro de rentas o sino hacienda se va a llevar casi todo tu dinero.

Seguros de Rentas Vitalicio Vs Planes de pensiones

Si comparamos un seguro de rentas vitalicio con un plan de pensiones las diferencias son muy importantes.

Para explicarlo para entenderlo fácilmente, un plan de pensiones es como tener el dinero debajo del colchón, o en una caja fuerte. Cada mes vas ir sacando una parte y cada vez va a quedar menos dinero. Si vives lo suficiente es posible que se acabe el dinero antes de que te mueras.

Por supuesto no siempre es así, porque el dinero del plan de pensiones va generando rentabilidades y estas puedes ser superiores al dinero que te saques. O en otras ocasiones llevan asociados algún tipo de seguro que si se acaba el dinero y sigues vivo te siguen pagando (pero ya es un extra que de alguna forma tienes que pagar).

Pues un seguro de rentas se parece a la pensión pública del estado. Mientras vivas, cobras. Si vives hasta los 120 años vas a cobrar hasta los 120.

¿Qué es mejor un seguro de rentas o un plan de pensiones?

En Galicia nos gusta mucho contestar depende. Y en este caso es así. Depende. ¿Y de qué depende?

Pues de cuando te mueras.  Si te mueres antes de lo previsto (por decirlo de alguna forma) el plan de pensiones siempre es mejor, el dinero restante se queda para tus herederos. Si vives muchos años mejor un seguro de rentas.

Y una cosa más

En su día ya te conté que no me gustan los planes de pensiones en general. Prefiero tener un fondo de inversión (como los de indexa capital, pero vale cualquier otro), menores comisiones en general, puedo recuperar mi dinero si lo necesito, por ejemplo si mis hijos se quieren hacer un master en la otra punta del mundo y suelen tener mayor rentabilidades.

Si eres autónomo la cosa cambia un poco. Yo actualmente estoy dado de alta como trabajador por cuenta propia y como por cuenta ajena. Si solo fuese autónomo es posible si aportase al plan de pensiones, pues entre subir tu base de cotización o tener un plan de pensiones es mejor el plan de pensiones.

Sobre los Planes Individuales de Ahorro Sistemático, en 2008 cuando los descubrí por primera vez me parecieron una gran idea pero la seguridad se paga en forma de baja rentabilidad.

Si tienes todo tu dinero en depositos bancarios o renta fija por miedo al riesgo creo que un PIAS es una buena idea.

Los seguros de rentas son algo bastante diferente. Pero en condiciones especiales si pueden ser muy interesantes. Una de ellas es por ejemplo si te toca la loteria y estas cerca de la jubilación, en vez de pensar en donde invertirlo y todo eso, un seguro de rentas y asunto solucionado. He dicho si te toca la loteria pero puede ser una herencia, una indenización , que tengas 2 viviendas y vendas una de ellas o algo similar.

Hace unos días termine un libro que prometía revelar dos estrategias revolucionarias para mejorar nuestras finanzas personales. Una de las estrategias eran los seguros de rentas. La otra estrategia, si la quieres conocer tendrás que esperar la próxima semana.

Informe de AFI sobre las rentas vitalicias https://www.afi.es/webAfi/noticias/1731977/1135984/0/informe-soluciones-para-la-jubilacion-naturaleza-ventajas-defensa-y-fomento-de-las-rentas-vitalicias-en-espana.html

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o directamente en mi correo electrónico en hola@quieroserrico.com.

Un saludo y hasta la semana que viene

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