186. Cuentas de ahorro para niños

Aquí tienes el Podcast del capitulo 186. Cuentas de ahorro para niños; Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo. 

Es muy habitual regalar dinero. Cuando no sabes que regalar, das dinero. Te ahorras tener que pensar, te ahorras ir a la tienda o donde se supone que vas a comprar eso, te ahorras tener que escoger y sabes que al menos a la otra persona no va decir que es algo que no le gusta, que ya tiene o que no le hace falta.

Y a quien le suelen regalar dinero muchas veces es a los niños. A veces directamente a los padres, sobre todo el nacimiento. Ya sabes para comprar ropa, pañales o alguna de las cientos de cosas que necesita un niño en los 2 primeros años de vida.

Cuentas de ahorro para niños

Por celebraciones importantes como bautizos y comuniones. Y también por algunos eventos especiales, llamale cumpleaños, navidades, reyes, pascua, por las notas o alguna que otra excusa. 

Siempre hay un familiar más o menos lejano que ves una vez cada bastante tiempo y siempre le da una moneda, a veces un billete de 5 euros y algunas personas mucho más dinero a tus hijos.

Esto que puede ser algo bueno, acaba siendo un problema en muchas familias. Es un dinero que el niño no necesita y lo va acabar malgastando. y provoca comportamientos que no queremos en nuestros hijos.

El ahorro y las huchas de los niños

Ya hice un podcast hace tiempo hablando de las 3 huchas de mis hijos. 

Una hucha para el dinero de la paga, que le damos sus padres. Que pueden usar para sus pequeños caprichos.

Una hucha para ahorrar a medio plazo, para esas cosas más caras que quieren. En general es para dinero de la paga y alguna moneda que puedan ganarse.

Una hucha para llevar el dinero al banco. Para guardar el dinero que ellos quieren y el dinero que le dan la familia, cuando es algo más de una moneda de 2 euros.

Pero qué hacer con este dinero. ¿Dónde guardar los ahorros de los niños?

depositos y cuentas infantiles de ahorro

Cuentas de ahorro para niños

En el mercado existen productos bancarios destinados especialmente para menores de edad. También existen otros productos que aunque no son para niños, sí pueden ser contratados por menores. 

Las cuentas corrientes para niños

Una cuenta corriente, es el lugar en que recibir tus ingresos como la nómina, domiciliar tus recibos como la luz o el agua. Donde tener una tarjeta de crédito o de débito. 

Un niño no necesita nada de esto. Podemos discutir a qué edad es la adecuada que un niño pueda tener una cuenta de estas o una tarjeta de débito/crédito para una posible emergencia. No creo que esa edad esté antes de los 13. Seguramente en algún lugar entre los 15 y los 18 años.  

Seguramente por una razón u otra le tengas que abrir una cuenta a nombre de tu hijo antes de lo que piensas. Pero una cosa es tener una cuenta a nombre de tu hijo y otra cosa es que el dinero esté en esa cuenta. Por ejemplo mis hijos necesitaron tener una cuenta a su nombre a los 3 años por algo de una ayuda del ayuntamiento de fomento de la natalidad y de la escolarización. 

Cuentas remuneradas y cuentas de ahorro para niños

Una cuenta remunerada o una cuenta de ahorro (que no son exactamente lo mismo) es una cuenta que generalmente nos da unos ingresos ínfimos por el dinero allí depositado.

Algunas cuentas nos permiten hacer más cosas que otras. Cómo domiciliar recibos o hacer transferencias. Y otras solo nos permite traspasar el dinero a una cuenta de ahorro asociada.

Las cuentas de ahorro son una buena opción para tu fondo de emergencias. Para ese dinero para imprevistos, para los próximos gastos que vas hacer como las vacaciones. Pero no es lugar para guardar tus ahorros y mucho menos los ahorros de tus hijos.

Por tanto las cuentas de ahorro para niños no son un buen producto para un niño. 

Depositos a plazo fijo para niños

Los depósitos a plazo fijo son otra de las alternativas que tenemos como padres. 

Uno de los problemas que nos podemos encontrar es que cada aportación que hagamos tenemos que contratar un nuevo depósito.  Se puede optar por depósitos a 1 año con renovacion automatica. Así es posible que podamos ir cancelando alguno para volver a contratarlo con un importe mayor y no terminar a los 18 años con 25 depósitos diferentes.

Pero en la actualidad tener el dinero en un depósito o en una cuenta remunerada, al menos en España apenas hay diferencia en cuanto a rentabilidad. 

A día de hoy es una pésima decisión. 

¿Cuánto tiempo vamos a guardar el dinero de los niños?

Una pregunta muy importante a la hora de invertir. O aunque solo sea para guardar el dinero de un menor es;  ¿Por cuánto tiempo voy a guardar ese dinero?

¿Voy a tener que retirar el dinero antes de esa fecha?

¿Puedo hacer nuevas aportaciones según pase el tiempo?

Estas preguntas en el caso del dinero de un niño suelen ser muy fáciles de responder.

preguntas y respuestas sobre el ahorro de los niños

El dinero estará como mínimo hasta el día que cumpla 18 años, no voy a retirar nunca nada excepto una gran emergencia y seguramente se harán 2 ó 3 aportaciones al año pero no se cuando ni cuanto.

Con estas respuestas, en caso de menores de 13 años. Es decir que le faltan al menos 5 años para retirar el dinero, se puede buscar otros productos para conservar su dinero mejores que una cuenta corriente, una cuenta de ahorro o algún depósito a plazo fijo. 

Alternativas a las cuentas de ahorro para niños

Si vamos a tener el dinero varios años guardado, si no lo vamos a necesitar. Y si incluso vamos a hacer aportaciones puntuales. 

Lo mejor es un producto destinado a la inversión. Algún producto financiero que sea lo suficiente líquido para poder retirarlo cuando queramos.

Desde mi punto de vista lo mejor es optar por algún fondo de inversión. 

Algún fondo de inversión mixto o una cartera de fondos o incluso mejor un Roboadvisor. Un lugar que aprovecha la rentabilidad histórica del mercado, pero cuanto más cerca de la edad en que se va retirar el dinero (tal vez a los 18 años) reduzcamos el riesgo aumentando la cantidad de renta fija y reduciendo la renta variable.

En el caso de mis hijos lo he tenido claro. He optado por el Roboadvisor de Indexa Capital

  • Para empezar porque se puede contratar a nombre de un menor. 
  • Lo segundo es que al ser yo cliente me ahorro las comisiones de Indexa durante el primer año. 
  • Tras 20 meses los resultados son más que buenos. Como el mayor aun tiene 9 años de momento tienen el perfil 10/10 y por lo menos hasta que tenga 13 seguirá así.

Opinión sobre los Roboadvisor

Si no tienes los 3.000 euros iniciales necesarios para abrir una cuenta en Indexa puedes optar por un fondo indexado en Myinvestor

La cuenta de ahorro del niño ¿A nombre de quien la pongo al mio o al niño?

Una de las dudas más importantes es a nombre de quien se pone el dinero del niño. Lo ideal y lo suyo es abrir la cuenta a nombre del niño o niña y depositar todo el dinero ahí.

En cuanto cumpla los 18 años, automáticamente podrá disponer de todo el dinero. Y esto como es normal asusta a muchos padres.

¿Que clase de persona será mi hijo a los 18 años?

Con 18 años es probable que piense en gastarse el dinero de fiesta con sus amigos. Irse de vacaciones o comprarse un coche. 

Cuentas de ahorro para menores

Todas muy malas decisiones. En algunos casos incluso pueden ser decisiones que lleven por un camino que digamos que nosotros no queremos ni para el hijo de nuestros enemigos. Especialmente cuanto más dinero se acumulase.

Siento decirtelo pero salvo casos muy puntuales con jueces de por medio, esa decisión no la vas a poder cambiar.

Si, lo sé, eso solo pasa en algunos casos muy puntuales. 

Por el lado de poner todo el dinero a nombre de los padres. Es posible que tengas un problema mayor. Sobre todo si la cantidad de dinero empieza a ser importante. No vas a poder darle el dinero directamente a tus hijos. Pues puede ser que tengas algún que otro problema de impuestos con hacienda

Otra opción un poco más compleja es poner una parte a nombre de tu hijo y otra parte a tu nombre. 

¿Qué pienso yo?

Qué hacer con el dinero a los 18 años

Que tengas el dinero de tus hijos en una cuenta a su nombre no quiere decir que con 18 años le des el permiso para gastarlo. Si quiere puede hacerlo, pero siendo realistas no lo hará. Al menos no lo gastará todo.

Por otro lado, que tenga una cuenta a su nombre no quiere decir que tenga que conocer todos los detalles. ¿Como cuánto dinero tiene ni esas cosas?

Y lo que yo considero la parte más importante. Lo más probable es que se aportase a esa cuenta una cantidad determinada de dinero, pero ahora ya habrá bastante más. Esta va ser una lección muy importante para un hijo. Ver cómo ha funcionado el interés compuesto.

Con esos datos en la mano creo que puede ser bastante más sencillo intentar convencer a tu hijo a que deje el dinero tranquilo al menos unos 3 o 4 años más. Y que lo use para hacer un master o algo similar al terminar sus estudios. Para emprender un negocio en cuanto tenga 3 ó 4 experiencia en alguna profesión. O dejarlo para más tarde para comprar una vivienda o conseguir la libertad financiera.

Lo importante es darle un poco de tiempo más. Tanto a que madure como persona como a que el dinero siga trabajando para tu hijo. 

Y una cosa más; impuesto de donaciones

Ya te he contado que yo he optado por abrirle una cuenta a cada niño en Indexa Capital. Así que solo queda darte un último consejo.

Si te das de alta desde aquí te van a regalar las comisiones de Indexa Capital durante los primeros 12 meses, de los primeros 10.000 euros que inviertas.

Te he dicho que si pones todo el dinero a tu nombre, es posible que cuando se le entregues a tu hijo hacienda te pueda reclamar unos impuestos.

Es cierto, pero también lo es cada vez que haces un ingreso, en su cuenta y a su nombre. Porque ¿De dónde viene el dinero de alguien que no tiene ingresos?

Para hacienda eso es una donación y como tal tienes que pagar los impuestos correspondientes. No creo que hacienda se ponga a buscar y sancionar a todos los padres que le damos la paga a nuestros hijos

Pero si las cantidades empiezan a ser un poco mayores es posible que puedas hacer saltar las alarmas.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

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