362. Cómo ahorrar para comprar una casa sin perder la cabeza, de una vez por todas!

Ahorrar para comprar una casa puede parecer una tarea abrumadora, pero con la planificación adecuada y algunas estrategias efectivas, ¡puedes lograrlo! 

En este podcast, te voy a contar unos cuantos consejos prácticos para ahorrar y financiar tu casa, así como opciones de inversión para maximizar tus ahorros. 

Usaré como ejemplo una pareja con el salario mínimo para hacerlo un poco más realista.

Aquí tienes el podcast de esta semana. Lo puedes escuchar en formato audio o leer en formato texto. (Nota, no siempre el texto se corresponde con el podcast).

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Además, descubrirás cómo aprovechar el poder del interés compuesto y las inversiones para acelerar tu paso hacia tu objetivo.

¡Vamos a por la casa de tus sueños!

Cómo ahorrar para comprar una casa

La compra de una casa es un objetivo que requiere de un plan de ahorro a largo plazo, efectivo y cuidadoso. 

Vamos a ver como ahorrar de manera inteligente para alcanzar tu sueño de tener una casa propia.

¿Realmente tienes el objetivo de ahorrar para comprar una casa?

En primer lugar, algo que debes tener muy, muy claro es tu objetivo.

¿Quieres realmente tener tu propia vivienda o no?

Es una pregunta mucho más importante de lo que crees. 

Tal vez por tu situación actual y en los próximos años. Tener una casa en propiedad no es la mejor decisión. Por lo que es mejor centrar el objetivo del ahorro de otra forma. 

Aunque tener una vivienda en propiedad no te ata, si puede ser una fuente de preocupaciones importantes o limitaciones. Por ejemplo para aceptar un empleo en otra ciudad u otro país. 

Ahorrar para una vivienda no es solo acumular dinero. Sino que deberías hacer algo más con ese dinero. Y ese “algo más” depende mucho de tu objetivo. Si quieres una vivienda propia pero todavía no, podemos usar otras estrategías más a largo plazo. 

Los gastos que implica la compra de una casa

Al adquirir una casa, es fundamental tener en cuenta los gastos adicionales más allá del precio de compra. 

Estos incluyen el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, los honorarios de notaría y registro, entre otros. 

Para hacerte una idea aproximada es entre el 10 y el 15% del coste total de compra.

Luego también debes tener en cuenta los costes de reformas, muebles y decoración. Dependiendo de la vivienda que busques pueden ser unos costes muy bajos o sumar una cifra considerable. 

Nunca te olvides que debes tener en cuenta los costes que lleva asociado vivir en donde vayas a vivir. Y aquí debes incluir los gastos de desplazamiento (como vehículo, plaza de garaje y combustible, así como tiempos de desplazamiento) o el consumo energético de la vivienda (una buena orientación marca mucho la diferencia). 

La importancia del pago inicial

Suponiendo que no puedas ahorrar el 100% del coste de la misma y tengas que pedir dinero prestado al banco por medio de una hipoteca, la entrada inicial es muy importante.

Aunque es posible comprar una casa sin entrada, lo recomendable es tener al menos el 20% del pago para la entrada. 

Este 20% te va permitir conseguir una hipoteca más favorable o no tener que recurrir a préstamos. También te va suponer un ahorro muy considerable en intereses a largo plazo. 

Aparte de disponer del dinero para los impuestos y gastos de la vivienda (recordamos puede llegar a ser de casi el 15%). 

Cuanto cuesta la vivienda que te puedes permitir

Antes de entrar a hablar de dinero. De cuánto dinero cuenta la casa de tus sueños. Vamos con cuanta casa te puedas permitir.

Tenemos 2 cifras que debes tener en cuenta.

Por un lado está la recomendación de que el precio de la vivienda no debe ser más de 3 veces tus ingresos anuales (o los ingresos familiares). España es un país muy caro para vivir, es lo que hay. 

El salario mínimo en España en 2023 fue de 15.120 €. En caso de una pareja, los 2 con salario mínimo. Nos da la cifra de 90.720 €. 

Por otro lado está lo que puede costar mensualmente una hipoteca. Luego volveré sobre el tema. Pero el coste de la hipoteca no debe suponer más del 30% de tus ingresos (o los ingresos familiares). 

En caso de una pareja con Salario mínimo la cuota no debería pasar de los 756 €.   

Cuánto se tarda en ahorrar para una casa

Pues claramente depende de tu capacidad de ahorro. A más puedas ahorrar cada mes menos tiempo te va llevar llegar a la cifra deseada.

Si suponemos que vas a comprar una vivienda por 3 veces tu salario bruto anual (36 nóminas, en bruto). Y vas a dar como entrada el 30% (es decir, un 20% de entrada y un 10% para gastos). Es el equivalente a casi 11 meses de sueldo.

Si ahorras el 30% del salario. Estamos en un mínimo de 3 años de ahorro para poder dar la entrada. 

Si tenemos en cuenta que tu cobras el salario neto y ahorras el 30% en base a esa cifra (con una retención del 21%) son más de 45 meses, casi 4 años.

Y estamos hablando de ahorrar un 30% de salario que es una cifra muy significativa. Aunque es una cifra recomendable si luego vas a tener una hipoteca por ese importe. 

Cálculo aproximado del tiempo necesario

Por tanto estamos hablando de ahorrar unos 4 años para la entrada de una casa

Si ya vives de alquiler seguramente no puedas llegar a ahorrar esa cantidad y te lleve más tiempo. 

Y quieres tener más casa, también te va llevar más tiempo.

Si puedes ahorrar más del 30% o ya partes con unos ahorros iniciales el proceso se puede acelerar.

Factores que pueden acelerar o retrasar el ahorro

Vamos con algunas circunstancias que pueden acelerar o retrasar tu objetivo.

La clave es la cifra de ahorro mensual que puedas conseguir.

Consejos para acelerar el proceso de ahorro

 Sin duda poder disponer de algunos ingresos extra para esa vivienda es de gran ayuda.

  • Algunas personas para lograrlo lo que hacen es conseguir trabajos fuera o que impliquen estar desplazándose constantemente. En estos casos el objetivo no debería ser conseguir el dinero para la entrada sino pagar toda o casi toda la vivienda. Si estás dispuesto a estar 4 ó 5 años lejos de tu familia y tus amigos puede ser una idea muy interesante.
  • Otra opción es tener un segundo trabajo. Un trabajo de lunes a viernes y otro de fin de semana, por ejemplo de camarero sirviendo copas o ir a vender a mercadillos, etc.
  • Hacer horas extras, si en tu empresa eso es posible.
  • Otra opción para llegar a esa cifra de ahorro es vivir con tus padres o algún familiar o compartir vivienda con otras personas para ahorrar más.

Recuerda que tu objetivo es ahorrar al menos ese 30%. Si haces, te sacrificas, haciendo algunas de las alternativas contadas antes deberías ahorrar mucho más para que esas “incomodidades” sean lo más cortas en el tiempo posible.  

Cómo ahorrar dinero para comprar una casa: Consejos para acelerar el proceso de ahorro

Te invito a escuchar el podcast de la semana pasada en la que contaba como hacer un plan de ahorro casero, seguro que encuentras algunos consejos muy útiles. 

A modo de resumen.

Debes tener un presupuesto y establecida una cantidad fija a ahorrar cada mes. 

Ese dinero que ahorras cada mes debe ir a una cuenta de ahorro en la que no va salir ni un solo céntimo hasta comprar esa vivienda.

Cuenta ahorro vivienda

Hasta 2013 en España existían unas cuentas llamadas cuenta ahorro vivienda en la que los intereses que se obtenían tenían unas importantes ventajas fiscales si el dinero se usaba para la compra de una vivienda. Hoy esto solo es posible en el País Vasco.

Alternativas a las cuentas ahorro vivienda

Si tenemos en cuenta que estamos hablando de ahorrar durante unos 4 años no podemos irnos a inversiones demasiado arriesgadas o volátiles. 

Por tanto, nos queda realizar inversiones más seguras.

Básicamente cuentas de ahorro o cuentas remuneradas. 

Y si acaso tener algún depósito a plazo fijo o comprar letras del tesoro.

Pero si tenemos en cuenta el consejo te voy a contar a continuación mejor descartar productos que exijan cierta vinculación como los depósitos o la renta fija. 

Empieza a buscar ya tu casa aunque no tengas el dinero

Ya sabes que casa te puedes permitir. Ahora toca empezar a buscar. Aunque no tengas el dinero todavía.

Ten presente esto, en el mercado inmobiliario siempre aparecen nuevas oportunidades

Por si encuentras esa casa que no puedes dejar escapar y todavía no tienes el dinero, hazme caso, dejala ir. 

Dicho esto vamos con el consejo contrario. (jejeje)

Primera búsqueda de casa. Aprender y conocer el mercado

Te recomiendo que empieces a buscar desde el primer día.

Primero durante unas pocas semanas a través de los buscadores en internet. 

Conoce un poco las viviendas que se venden. Precios según sus características.

Te recomiendo que tengas un pequeño archivo de seguimiento. Te guardes algunas propiedades en favoritos y vuelvas a ellas cada cierto tiempo.

Las propiedades que se venden son las que se van dando de baja. Las que encuentras siempre son las que no se venden, por algo será.

Primeras visitas

Si ya conoces en teoría el mercado. Sabes los precios que se piden y los que en teoría se puede estar vendiendo toca empezar a conocer el mercado.

Toca visitar las primeras viviendas. Ya tienes algo ahorrado pero no es suficiente. Al tiempo que eres carne de cañón para tiburones de las ventas.

De momento no vas a comprar. No llegues a ofrecer nada. Al menos hasta que realices visitas a unas 10 propiedades.

Primeras ofertas

El siguiente paso es empezar a negociar. No tienes el dinero, pero eso no te impide hacer ofertas.

Ya conoces el mercado y conoces los precios. 

En estos momentos nunca , nunca ofrezcas más del 70% del valor de la vivienda. Como mucho un 50 o 60%. Necesitas ese extra para poder negociar con el banco en caso de que te acepten la oferta y poder comprar sin entrada

Compra final

Si sigues estos consejos más pronto que tarde acabarás comprando esa vivienda de la que te puedes enamorar a un precio más que bueno y que te va permitir disfrutar de la vida el día de mañana. 

Esto es que dentro de 5 años no te sientas agobiado porque la cuota de la hipoteca es demasiado para poder ahorrar, ir de vacaciones o comprarle unos zapatos nuevos al niño.

Hipoteca y financiación

La hipoteca es una herramienta clave para financiar la compra de una casa. 

Antes de firmar cualquier acuerdo, es fundamental analizar detenidamente las opciones disponibles. 

Compara diferentes entidades bancarias y evalúa las condiciones que ofrecen.

Existen profesionales que se encargan de negociar con cada uno de los bancos y buscar las mejores condiciones para sus clientes. Son una opción muy interesante que te puede ahorrar muchísimo tiempo y seguramente algo de dinero. 

Yo tengo un asesor hipotecario de confianza que te puede hacer un estudio personalizado totalmente gratis. 

Algun consejo extra para compra tu vivienda

Pagar deudas antes de empezar a ahorrar

Antes de pensar en ahorrar lo primero es estar libre de deudas. Por tanto si tienes algún préstamo (por ejemplo de un coche) o alguna deuda pendiente, primero elimina la deuda y luego a por el ahorro.

Nunca olvides que es muy importante tener un buen historial crediticio. Esto no aplica a países como España pero si a países como México, el disponer de una tarjeta de crédito que usas de forma regular y pagas siempre a final de mes es un básico para conseguir una hipoteca. 

Y una cosa más, Una vivienda no es para toda la vida

El último consejo del podcast de hoy es que lo de la casa para toda la vida no tiene porque ser para toda la vida.

Como no sabes lo que va a pasar mañana, menos aún si esa vivienda se va ajustar a tus necesidades dentro de una década.

Si compras apurando mucho los números y te toca una crisis vas a quedar atrapado.

Pero si compras a buen precio. Con ahorros para que sea el banco quien se pelee por ti y no tu por que un banco que quiera atender. Si necesitas o simplemente quieres cambiar de casa el día de mañana no tengas ningún problema.

Si quieres conocer diferentes ingresos pasivos y las claves para conseguirlos, visita la academia de Quiero Ser Rico.

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Y esto es todo, la semana que viene te espero por aquí con un nuevo podcast.

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