298. Cómo funciona el historial crediticio España

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El historial crediticio en España no es algo demasiado conocido, pero en otros lugares del mundo es un tema que sale frecuentemente en muchas conversaciones.

Entendamos qué es esto del historial crediticio y cómo nos puede influir en nuestro día a día. 

Que es el historial crediticio

El historial crediticio es un informe que muestra los antecedentes financieros de una persona. 

Este informe posee los datos de las deudas que tienes y como has pagado en el pasado. Así como de los impagos, si es que los tenido.

En cada país este informe es diferente y puede llevar información diferente. Básicamente es un historial personal sobre tus deudas.

298. Cómo funciona el historial crediticio España

El historial crediticio y el score bancario

No debemos confundir el historial de crédito con el puntaje de crédito o score bancario.

En determinados países el historial lleva asociado una puntuación numérica o score. El score bancario indica lo arriesgado que es dejarle dinero a esa persona.

O dicho de forma un poco más técnica. El score bancario, también denominado score crediticio, representa la probabilidad de que una persona devuelva un préstamo. 

Porque es importante el historial de crédito

El historial crediticio es una parte de la documentación o información que un banco va a recopilar sobre ti, para determinar si te debe o no conceder el préstamo que estás solicitando.

No es solo para préstamos. Aunque en España no se usa de esta forma, también se lo suelen usar los caseros para determinar si te alquilan la propiedad o no. Lo usan las aseguradoras si vas a pedir un seguro de impagos de un alquiler.

 Incluso lo usan algunas empresas antes de aceptarte como cliente en caso de servicios recurrentes, tipo compañia de telefono, etc. 

Siempre me estoy refiriendo a personas físicas. En el caso de empresas es similar pero no es igual. 

En resumen un buen historial crediticio es clave para poder solicitar un préstamo, alquilar una vivienda o incluso contratar algunos servicios.

En algunos países sin historial de crédito no te van alquilar una vivienda y mucho menos conceder una tarjeta de crédito. 

La importancia de mi score y el scoring bancario

Cuando pides un préstamo no es solo importante si te lo conceden o no. También lo son las condiciones del préstamo.

La puntuación de crédito es la que en cierta forma determina si te concederán o no un préstamo y también los intereses que te va costar ese préstamo.

Pero es importante conocer que cada entidad financiera tiene sus propios criterios y su propia forma de analizar los riesgos de cada persona/préstamo.

Aunque suelen ser muy similares entre las entidades de un mismo mercado o país. 

Al final cada banco es independiente y su política de concesión de crédito está determinada principalmente por:

  • sus ratios de solvencia. O que es lo mismo las posibilidades de conceder nuevos préstamos
  •  Su política comercial y/o estrategia de captación de clientes/venta de servicios.

Lo más importante sin duda es que el banco tenga capacidad para dar nuevos préstamos. Luego a quien se los da y en qué condiciones entra en cierta medida su estrategia. 

Esto no quiere decir que si buscan a un cliente de unas determinadas características y tú no eres ese cliente no te vayan a dar el préstamo. Sino que si eres ese cliente, es posible que las mejores condiciones las tenga ese banco.

Por ejemplo si lo que buscan son jóvenes que se van a comprar un coche. Seguramente las condiciones de los préstamos para autos sean mejores que los de la competencia. 

Por mejores puede ser que tengan un tipo de interés más bajo. O puede que sea justo al contrario, el tipo de interés es más elevado pero le conceden préstamos a personas que en otros bancos no se lo conceden. 

Tu puntuación de crédito es importante, pero el proceso de concesión de préstamos de cada banco  (scoring bancario) también lo es. 

CIRbe; el historial crediticio en España

En España se le presta mucha menos atención al historial crediticio que en otros países. En España se le da más importancia a la “capacidad de endeudamiento de una persona” y no tanto a las deudas en el pasado.

La capacidad de endeudamiento es una relación entre tus ingresos y los pagos mensuales que tienes que hacer. 

Más o menos si los pagos de otros préstamos con la hipoteca o el alquiler es menos del 20% de tus ingresos no suele representar un peligro para el banco. Y a partir del 30% es posible que no puedas pagar. 

En muchos países y has tenido deudas en el pasado y has pagado siempre eres “menos arriesgado” que si no has tenido nunca un préstamo.  En España ser alguien que siempre pide préstamo no se considera tan bueno. 

El historial crediticio en España es una información que cada entidad financiera tiene que enviar al Banco de España. Concretamente a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. 

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es la base de datos que recoge todos los préstamos, créditos y avales que las entidades financieras del país conceden a sus clientes. 

Cómo solicitar el Cirbe telemáticamente

El Banco de España emite 2 tipos de informes. 

Uno agregado con la información de todas las entidades agrupadas. Y un informe desglosado por cada entidad.

Cada persona física puede acceder a sus propios informes de forma gratuita. 

Y todas las entidades financieras solo ven el informe agregado. En él se recoge la información desde los 1.000 euros.

No sólo los préstamos concedidos sino el saldo en tus tarjetas de crédito. 

La información se actualiza de forma mensual y puedes acceder al informe del último mes, o de alguno de los meses anteriores. 

Es decir que si accedes a la información de varios meses puedes ver un histórico y su evolución. 

Desde aquí puedes ver tu historial de crédito con certificado digital.

Estas son 2 capturas de la web.

donde descargar cirbe
Donde descargar CIRbe
banco de españa-historial de credito cirbe

Una vez solicitado debes esperar a que el informe se cree y lo puedas descargar. No es automático si lo pides en festivo, fin de semana, madrugada no estará disponible al menos hasta la primera hora del primer día laborable. 

Historial crediticio en otros países; score “público”

Al igual que en España cada persona puede ver su historial crediticio y los bancos los de todos. En otros países sucede lo mismo.

La diferencia principal, sin contar la información y todas estas cosas, es que España es algo poco importante en otros países una información muy importante.

En México el historial crediticio lo gestiona el Buró de Crédito, y cada ciudadano puede acceder a él de forma gratuita 1 vez al año.  

En otros lugares el acceso es más limitado o se accede por medio de empresas intermediarias que en algunos casos no solo te dan el historial crediticio sino que elaboran un score, un puntaje. Aunque su puntaje no sea oficial. 

Como mejorar mi historial crediticio

Como en cada país o cada entidad trata los datos de cada cliente en base a su propio sistema y fórmulas no hay una receta válida para todas.

Aún así hay algunas recomendaciones si estás pensando en pedir algún préstamo a medio plazo y quieres calificar mejor para él.

Generalmente con seguir estas recomendaciones entre 3 y 6 meses puede ser más que suficiente, en algunos casos necesitas hasta 1 o 2 años de historial. Pero los últimos 3 meses siempre son los más importantes: 

  • Tener una tarjeta de crédito o línea de crédito. Y usarla de forma esporádica y puntual. Siempre con pago a final de mes o pago total para no acumular deuda e intereses. Por ejemplo tener una tarjeta que solo usas para echar combustible. 
  • Tener un buen balance de ingresos y gastos. Si gastas menos de lo que ingresas y tu balance mensual es positivo en los últimos meses. Y mejor que consigas ahorrar la cantidad equivalente a tu cuota mensual. O que el préstamo sea para evitar ese pago (como en el caso de comprar una vivienda y liberar el dinero del alquiler). 
  • Tener un colchón financiero o fondo de emergencia. Unos pocos ahorros en el banco para imprevistos es muy importante. 
  • No contratar micropréstamos
  • Tener un empleo estable y con cuanta más antigüedad mejor 
  • Disponer de ingresos medios / altos

Acciones que perjudican el historial crediticio

Algunas de las recomendaciones anteriores están en tu mano, otras no. Estas son las cosas que debes evitar si quieres tener un buen historial crediticio: 

  • Estar en algún fichero de morosos, por ejemplo en la lista ASNEF (España)
  • Devolver recibos de gastos domiciliados. Es normal que puntualmente tengas que devolver un recibo, pues puede incluso que la empresa te pidiese que lo devolvieras si hubo un error. Pero más de uno o uno recientemente puede indicar que no eres muy de negociar o eres algo problemático.
  • Tener impagos especialmente si son impuestos y similares.
  • Tener un nivel alto de endeudamiento. Muchas deudas, son señal que que puede llegar un momento en el que no puedas pagar, aunque quieras pagar. 
  • Tener descubiertos en cuenta. Haber quedado en negativo. 
  • Contratar préstamos rápidos. 

Fintonic y su score bancario

Una app de control de gastos muy popular en España es Fintonic. Con fintonic puedes vincular casi todas tus cuentas bancarias y ver los movimientos de todos tus bancos en un solo lugar.

La app también categoriza los gastos en unas categorías preestablecidas por la propia APP y puede generar alertas o notificaciones por saldo bajo, movimientos duplicados o cargo de comisiones. 

Pues Fintonic también tiene su propio score crediticio. Llamado Finscore. 

La puntuación del FinScore se obtiene de toda la información de tus cuentas agregadas en Fintonic. Un índice que va de 0 a 900 puntos y que se determina en función de más de 160 variables, entre ellas: el nivel y frecuencia de ingresos, el saldo neto en tus cuentas (liquidez y su tendencia), los eventos de liquidez y de pago (devoluciones de recibos, descubiertos, recobros, etc.) y tu historial crediticio (tipo de crédito, cantidad, nivel de endeudamiento, etc.).

Puedes comparar tu Finscore con personas de tu edad y de tu provincia. Y sabrás si tus finanzas son más sanas que tus “iguales”. 

Llevo usando Fintonic desde abril de 2014. Tengo y he probado otras App similares. Por ejemplo hace unas semanas que estoy probando Woolsocks, tengo versión premium de Spendee, o incluso he creado mi propia App de registro de gastos como vemos en el curso de excel de finanzas personales.

 Me he enamorado de Fintonic, he odiado a Fintonic por algunas cosas que hace o hacía. Y después de tanto tiempo la sigo usando casi a diario. 

Que es más importante un buen historial crediticio o unas finanzas sanas

Parece que me ha salido un post patrocinado. Fintonic si queréis patrocinar QSR estoy por aquí.

El historial crediticio como hemos visto es muy importante. De él puede depender acceder o no a determinados servicios, o las condiciones en un crédito.

Pero no siempre vamos a necesitar tener un buen historial crediticio. Si no tenemos pensado solicitar ningún tipo de crédito no necesitamos preocuparnos por él. 

Y si necesitamos un crédito a 6-12 meses vista siempre podemos mejorarlo de forma muy sencilla.

Este es un error financiero que comentan muchas personas. Y lo veo casi todos los meses con algún cliente de la consultoría.

Se preocupan demasiado en mantener una buena puntuación de crédito. Y esto lo hacen solicitando préstamos que no necesitan y pagando intereses sin necesidad. 

Si no vas a necesitar un préstamo a corto plazo no necesitas tener un puntaje de crédito alto. 

Mejor ten el dinero en tu bolsillo. Si tienes unas finanzas sanas es posible que nunca más vayas a pedir prestado. 

Créeme cuando terminas de pagar un préstamo de un importe alto o muy largo y consigues salir de esa obligación es una sensación de libertad que no querrás perder nunca. Aunque los humanos somos así nos olvidamos de lo que tenemos hasta que lo perdemos. 

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