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350. Dónde guardar mi dinero que no sea un banco en España

Existe una variedad de alternativas para guardar tu dinero de forma segura sin necesidad de utilizar un banco

Antes de entrar a evaluar las opciones disponibles es importante tener claro cuál es la causa de no querer guardar el dinero en el banco.

Aquí lo puedes escuchar el podcast que acompaña a este articulo. Indicar que el podcast es complementario al articulo y el contenido de ambos no tiene necesariamente porque ser el mismo.

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No es lo mismo que desconfíes de los bancos en España, o en tu país y puedas llevar el dinero a bancos de otros países. 

Qué lo que quieras es que no exista ningún registro digital de tus transacciones financieras.

Como las alternativas son diferentes. Las opciones y la seguridad son diferentes. 

Alternativas para guardar dinero que no sea un banco

Vamos analizar diferentes alternativas para no guardar dinero en el banco. Desde las más sencillas, al menos de principio, a las más radicales. 

Guardar dinero en casa de forma segura

Una opción sencilla es mantener nuestro dinero en casa, pero es importante hacerlo de forma segura. 

Algunas recomendaciones son:

  • No guardar grandes sumas de dinero en un solo lugar.
  • Utilizar una caja fuerte de calidad.
  • Esconder la caja fuerte en un lugar discreto de nuestra vivienda.

Cómo mantener el dinero en casa sin riesgos

Si optamos por guardar nuestro dinero en casa, debemos tomar precauciones adicionales para mitigar riesgos:

  • Evitar comentar con otras personas sobre el dinero guardado en casa.
  • No realizar compras ostentosas que llamen la atención.
  • No dejar rastros de dinero en nuestra vivienda.

Esconder el dinero en lugares estratégicos

Otra alternativa es esconder nuestro dinero en lugares estratégicos dentro de la vivienda. 

Algunas ideas incluyen:

  • Usar envases vacíos en la despensa para ocultar efectivo.
  • Utilizar libros huecos para guardar dinero.
  • Esconder el dinero dentro de objetos cotidianos, como macetas o marcos de cuadros.

Tener dinero en efectivo en casa es totalmente legal y no hay límite para hacerlo. Pero es importante tener en cuenta lo siguiente:

“La normativa de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo” (normativa que con otros nombre existe en casi todo el mundo) obliga a indicar la procedencia del dinero.

Si un día lo vas a llevar al banco o hacer una gran compra, las autoridades lo van a saber. En España la autoridad es el SEPBLAC. Y el límite para compras en efectivo es de 1.000€. Es decir, no se puede pagar en efectivo nada que cueste más de 1.000€. 

Una recomendación en este caso es llevar un buen registro de las operaciones que hagas en efectivo, para tener un buen control de tu dinero.

Por último recuerda que los seguros de hogar en general tienen límites muy bajos para el dinero en efectivo en casa en caso de robo, incendio o problemas varios.

Guardar en dinero en un banco, pero no en el banco; Caja de seguridad

Algunas oficinas bancarias cuentan con cajas de seguridad. Seguro que las has visto en alguna película o serie. 

Una caja de seguridad es un servicio que solo las oficinas más grandes suelen tener. Una caja de seguridad tiene un coste en forma de cuota anual. El precio varía en función del tamaño de la caja. 

Y aunque los bancos si tienen este servicio es algo que solo se reservan para los clientes con los que tienen cierta vinculación especial con el banco.

Una caja de seguridad pequeña puede costar su alquiler anual en torno a los 200 a 400 euros. Este coste incluye un pequeño seguro. Pero si vamos a guardar cosas de mucho valor como joyas o efectivo necesitaremos una póliza aparte. 

Decir que el contenido de la caja de seguridad es privado y el banco desconoce el contenido de la misma. No se pueden guardar objetos peligrosos como líquidos inflamables y esas cosas.  Y si tienes un seguro aparte lo normal es que un perito de la aseguradora tenga que verificar el valor de lo depositado en la caja. 

Opciones fuera de una cuenta bancaria en España

Si el problema de que no quieras tener dinero en el banco es que no te fias de los bancos en España o del gobierno una alternativa son entidades financieras en otro país.

En este caso podemos ir a cuentas en 3 categorías de países:

  • Bancos en otros países de la UE y del espacio económico europeo.
  • Cuentas en Países “amigos” y países con importante seguridad jurídica
  • Cuentas Offshore: Cuentas en bancos de países proteccionistas de la confidencialidad bancaria. 

Cuanto más lejos la complejidad del sistema aumenta. Y deja de ser viable para pequeños capitales.

Tener una cuenta en un banco en Letonia o Reino Unido no es excesivamente complicado.

Por supuesto, tener dinero en el extranjero es totalmente legal. Simplemente llegado a cierto límite existe la obligación de notificar a las autoridades nacionales. (En España está regulado por el modelo 720 y se aplica a partir de 50.000€). 

Además si estas cuentas generan algún tipo de rentabilidad esta rentabilidad se debe declarar en la declaración de la renta del año correspondiente. 

Hasta ahora uno de los mejores bancos en un país extranjero era Revolut pero ya han anunciado que tendrán oficina en España en la que las cuentas de los Españoles se les va aplicar las normas de España. 

Dinero en instituciones financieras no bancarias (IFNB)

Las cooperativas de crédito, sociedades de préstamos y otras instituciones financieras no bancarias que ofrecen servicios similares a los bancos tradicionales.

Cuentas en sistemas de pago alternativos y dinero en tarjetas bancarias

Existen sistemas de pago que realmente no son un banco. Sistemas en los que puedas guardar tu dinero e incluso puedes pagar con ellos en muchos lugares. 

Algunos de estos sistemas incluso emiten tarjetas de débito, tarjetas prepago y tarjetas de crédito para usar en cualquier establecimiento.

Un ejemplo es PayPal. 

Los sistemas de pago, en la actualidad son una competencia directa de los bancos pero que legalmente no llegan a ser un banco. Muchas empresas están creando sus sistemas de pago. 

Y sin duda es el objetivo de las grandes tecnológicas. Que más pronto que tarde, se use su sistema de pago.

Un caso “extremo” puede ser el de Elon Musk. Ese era su objetivo con su segunda empresa X.com fundada en 1999. Tras fusionarse  con Confinity (una empresa de la competencia) dio lugar a PayPal. Elon ha mantenido el dominio en su propiedad hasta este año (2023) que lo ha vuelto a poner en marcha con lo que hasta ahora se llamaba twitter.  

También existen tarjetas de pago que no llegan a ser un banco. 

El problema es que necesitas enviar dinero a esos lugares.  Si recibes pagos de otras personas, por ejemplo como ingreso de algún negocio y lo usas para pagar puedes pasar del sistema bancario. 

Pero si lo que te preocupa es el rastro digital de tus transacciones esta no es tu mejor alternativa. Aparte de que todos estos sistemas se la aplican los sistemas KYC (conoce a tu cliente), es decir te tienes que identificar con tus datos personales. 

Cuentas de inversión en broker´s de bolsa

Una forma para evitar tener el dinero en un banco puede ser tenerlo en una entidad de inversión. 

Aunque pueda parecer lo mismo legalmente no lo es. Por ejemplo, si te preocupa que el banco pueda quebrar y que el fondo de garantía de depósitos no se haga responsable esta pueda ser una muy buena alternativa.

A los broker´s no se le aplica este fondo de garantía, sino que tienen otro diferente llamado fondo de garantía de inversiones. Es similar pero no es lo mismo.

Esto es importante porque el dinero debe estar invertido. Si el dinero está parado sin invertir en la mayoría de los casos el dinero en la práctica está en un banco o el broker lo tiene depositado en un banco por lo que esta no es tu solución. 

Dinero en aseguradoras

Las empresas aseguradoras podemos llamarles que son las hermanas de los bancos. Una de las claves de todo sistema capitalista son sus bancos y sus aseguradoras. 

Aunque son menos populares que los bancos, las aseguradoras también nos permiten depositar nuestros ahorros. Por ejemplo en los llamados SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo), una especie de depósito bancario con una fiscalidad muy interesante. 

Efectivo en plataformas de inversión colectiva

Existe una enorme cantidad de plataformas de inversión colectiva como inversión en crowdfunding y similares. 

Estas entidades te permiten en muchos casos depositar y retirar el dinero sin coste a tu propio banco. Y sin costes de mantenimiento. 

Se pueden usar para invertir, pero en la gran mayoría de casos puedes dejar tu dinero en las plataformas y no invertir nunca. Y recuperarlo cuando lo necesites. Así lo mantienes a salvo de posibles problemas en el banco.

 Incluso se lo pones difícil por si te lo quieren embargar. Más si cabe que hay plataformas de este tipo en toda Europa, con normas diferentes y trámites diferentes según el país. 

Criptomonedas y activos descentralizados como alternativa a los bancos

Por supuesto siempre nos queda la tecnología blockchain como alternativa a los bancos tradicionales.  

Lo que puede parecer muy buena idea. Si simplemente quieres pasar de los bancos, con las criptomonedas puedes hacerlo. Aunque hay algunos aspectos que debes tener en cuenta:

  1. Muchas plataformas aplican las normas KYC, por qué si o si te tienes que identificar
  2. Si en algún momento haces una transacción entre una cuenta tuya con KYC (por ejemplo desde tu banco o tarjeta tradicional para comprar o vender una cripto) y una red descentralizada ya existe un rastro para identificarte.
  3. Todas las transacciones dentro de la cadena de bloques se va a quedar para siempre. Por lo que una vez que identifican tu billetera digital contigo se pueden conocer absolutamente todas tus transacciones. 

Consejos para proteger tu dinero fuera del banco

Si todas estas opciones son muy interesantes y según el caso pueden tener mucho sentido.

Pero donde mejor puede estar tu dinero, sin contar el fondo de emergencia es invertido. 

Hoy no voy a profundizar en este tema. Pero existen inversiones para todos los perfiles de riesgo, plazos y objetivos. 

Si necesitas un poco de ayuda, un coach de finanzas tal vez te pueda ayudar.

También te dejo un enlace al podcast de la semana pasada 349. Como saber en qué invertir mi dinero

Considerar opciones de inversión de bajo riesgo

Una forma de proteger tu dinero fuera del banco es considerar opciones de inversión de bajo riesgo. Aquí te presentamos algunas alternativas:

  • Invierte en bonos de deuda pública, que suelen ser seguros y proporcionar una rentabilidad estable.
  • Considera adquirir metales preciosos, como oro o plata, que históricamente han sido considerados como una buena forma de resguardar el valor de los activos.
  • Explora la posibilidad de invertir en fondos de inversión de bajo riesgo, que diversifican tu dinero en diferentes activos y reducen la exposición a fluctuaciones del mercado.

Opciones más radicales para auténticos valientes 

Existe alguna opción más a la vida sin dinero en los bancos. La primera y que en algunos casos puede ser muy interesante es una economía de subsistencia.

Puede parecer una locura o vivir mal. Pero hoy día no lo es tanto.  Te cuento:

Economía de subsistencia en el siglo XXI

La economía de subsistencia se basa entre otras de cultivar tus propios alimentos y/o criar tus propios animales. 

 También es posible tener tu propia electricidad por medio de paneles solares o pequeños aerogeneradores. 

Se puede acceder a internet por medio de satélite. Lo que no significa que sea gratis, pero si que no dependes de las limitaciones de tu gobierno. 

Puedes usar sistemas de economía colaborativa para llevar una economía de intercambio sin necesitar apenas dinero. 

Vida sin dinero

Otra opción totalmente radical es llevar una vida sin dinero. Tal vez irte a vivir a un monasterio o opciones más cómodas. 

Conclusión donde guardar mi dinero que no sea un banco

La decisión de dónde guardar tu dinero fuera de un banco en España depende en gran medida de tus necesidades y preocupaciones personales. 

Existen diversas alternativas, cada una con sus propias ventajas y desventajas. Desde mantener efectivo en casa de manera segura hasta utilizar servicios de cajas de seguridad en bancos, pasando por explorar opciones en entidades financieras no bancarias, sistemas de pago alternativos, o incluso considerar la inversión como una forma de resguardar tus activos.

Es esencial recordar que, sin importar la elección que hagas, siempre habrá implicaciones legales y fiscales a considerar. 

La privacidad financiera en la era digital es un desafío, ya que las transacciones dejan rastros digitales, incluso en sistemas descentralizados como las criptomonedas. Por lo tanto, la planificación cuidadosa y la comprensión de las regulaciones son fundamentales.

Por último, es importante destacar que, aunque algunas opciones pueden parecer radicales, como la economía de subsistencia o la vida sin dinero, estas pueden ser viables para aquellos que buscan un mayor grado de independencia financiera y están dispuestos a asumir un estilo de vida menos convencional. 

En última instancia, la elección de dónde y cómo guardar tu dinero debe basarse en tus objetivos personales y tu nivel de comodidad con el riesgo y la complejidad.

En el mundo financiero, no existe una talla única para todos.

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Y esto es todo, la semana que viene te espero por aquí con un nuevo podcast.

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