Aquí tienes el Podcast del capitulo 314. Inversiones para mayores de 65 años.
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¿Inversiones para mayores de 65 años? Pues sí, tener 65 años no implica no poder invertir.
En el podcast de hoy te cuento diferentes alternativas y estás pensando en qué hacer con tus finanzas si ya has superado la “segunda mayoría de edad”.
Disclaimer: En este artículo voy a usar el término “mayores de 65 años” para referirse a personas que ya han cumplido esa edad o ya se han jubilado.
Y el término “vejez” para referirme a una etapa de la vida en la se han perdido de forma significativa facultades físicas o mentales. Lo habitual es tener unos 10 o 15 años entre cumplir los 65 años y la vejez. Hay quien llama a este periodo la segunda juventud o la edad dorada.
Los mayores de 65 años también pueden invertir, DEBEN invertir
Una persona que ya ha superado los 65 años o ya conseguido la jubilación puede seguir invirtiendo.
Es más debería seguir invirtiendo su dinero. Y si nunca ha invertido es el momento perfecto para aprender a realizar tus primeras inversiones.
Los mayores de 65 años no son todos iguales. Sus inversiones tampoco
Hablar de tener 65 como un colectivo con necesidades y condiciones similares, es cuanto menos muy arriesgado.
No es lo mismo tener hijos que no tenerlos.
Y tener hijos, estos pueden tener situaciones muy diferentes. No es lo mismo hijos menores de edad o en la universidad. A hijos con sus familias y trabajos estables.
Tampoco es lo mismo partir de un gran capital. Que solo pensar en invertir lo que cada mes conseguimos ahorrar.
Por no hablar de diferentes perfiles de riesgo. Objetivos diferentes.
Todo esto que parece lógico y sin demasiado valor es clave. Vamos a ver algunos de los diferentes objetivos que puede tener un jubilado.
Objetivos de inversión para jubilados y pensionistas
Estos son algunos de los objetivos que puede tener un mayor de 65 años para querer invertir su dinero:
- Mantener el patrimonio (No perder contra la inflación).
- Tener una renta. Un ingreso extra todos los meses
- Usar un capital que tiene disponible
- Legado. Pensar en dejar una buena herencia.
- Hacer algo con el dinero que sobra cada mes (ahorros)
- Para momentos “especiales”
Te voy a explicar que es cada uno de estos objetivos para lo que entiendas un poco mejor.
Por un lado tenemos personas que ya poseen un importante ahorro o patrimonio. Su interés está en conservarlo y/o aumentarlo. En algunos casos puede ser pensando en sus descendientes y en otros simplemente como forma de protegerse ante eventuales problemas futuros.
En otros casos son personas que buscan algún complemento a la pensión, o tener algunos ahorros de cara a la vejez. O la vejez de alguno de sus padres, que es probable que aún viva.
Y en otros casos puede ser simplemente ahorrar un poco para un viaje especial, la boda de un hijo, etc.
Ideas de inversión para mayores de 65 años según cada objetivo
Según cada caso la forma de invertir puede ser muy diferente.
Vamos con algunos ejemplos que te pueden dar las ideas que necesitas.
Renta vitalicia y nuda propiedad
La renta vitalicia consiste en contratar un seguro por el que pagamos una prima muy grande a cambio de recibir una paga periódica en forma de renta. Generalmente de forma mensual.
Existen diferentes modalidades de contratación. Pero generalmente al morir, la renta cesa.
No queda nada para posibles herederos. Lo que lo hace ideal si no tienes hijos o no quieres dejar nada.
En España, de forma general, 2/3 de tus bienes serán para tus herederos.
No es necesario poner todo tu capital en la renta vitalicia (de cara posibles herencias) y también es posible dejar una parte para los herederos.
La gran ventaja de las rentas vitalicias es su fiscalidad.
Incluso puedes vender tu casa y contratar una renta vitalicia.
Para saber más de las rentas vitalicias tengo un podcast hablando de ellas.
Si hablamos de vender la casa. También tenemos la opción de vender la nuda propiedad y seguir siendo usufructuarios de la vivienda. Esto es que dejamos de ser propietarios pero seguiremos viviendo en casa y disfrutando de ellas casi como si fuese nuestra.
Aunque esto de vender la vivienda propia o la nuda propiedad, no es un inversión. Pero si vender para contratar un seguro de rentas. Si haces estos te ahorros muchos, muchos impuestos.
Invertir pensando en el legado, nuestros herederos
Uno de los objetivos del ahorro es hacer frente a imprevistos.
Como por ejemplo que te pierdas tu trabajo a poco de la jubilación y no consigas otro. En este caso vas a necesitar el dinero para llegar a la jubilación o es posible que tengas una pensión más pequeña de lo que te correspondería.
Lo más probable es que esto no pase. Y puede que con la pensión tengas suficiente para vivir y para tus gastos. Y si habías ahorrado en un plan de pensiones o en fondos de inversión es posible que te estés planteando dejarlos a tus herederos.
Esto es muy importante, si estas inviertiendo con esta finalidad. Tal vez con “dinero nuevo” como usando el dinero “viejo”. Tu perfil de inversión es muy distinto a si vas a querer gastar tu el dinero.
En el caso de la herencia, nadie sabe cuando le va tocar su hora. Pero es posible que estés inviertiendo a más de 15 o 20 años.
Un perfil a 15 años y que luego es posible que el dinero no se rescate sino que seguirá invertido es un perfil que puede tolerar muy bien la volatilidad del mercado.
En caso de fondos de inversión, acciones, planes de pensiones y similares es importante recordar la plusvalía del muerto.
¿Que es la plusvalía del muerto?
Es una regla fiscal que cuando heredas unas acciones, planes de pensiones o similares se considera que recibes la cantidad invertida inicialmente (sin contar los beneficios) para pagar los impuestos de sucesiones.
Recibes los beneficios sin pagar impuestos. Pero se te contabiliza las acciones, planes de pensiones,… al valor actual.
En otras palabras la plusvalía existe al momento de la herencia queda “exenta de impuestos”.
O lo que es lo mismo te puedes ahorrar unos cuantos miles de euros.
Inversiones para mayores de 65 años pensando en liquidez
Es posible que el objetivo no sea para nada de lo anterior. Que estemos ante un perfil más conservador.
Tal vez el objetivo es hacer frente a malos momentos o situaciones particulares que nos pone la vida delante.
En este caso podemos pensar en depósitos a plazo fijo.
O en renta fija. Más que acudir al mercado secundario a comprar algún fondo de renta fija, es mejor comprar directamente al tesoro publico (En caso de España). El mejor producto pueden ser las Letras del tesoro.
Las letras del tesoro tienen vencimiento a corto plazo. Y por menos de 1.000 € te haces con una de estas.
Invertir pensando en obtener una renta. Pasar de capital a rentas
Antes comenta en dejar el dinero en fondos o similares pensado en dejarlo a los herederos. Otra opción es usar ese dinero para tener algún rendimiento en forma de capital de forma periódica.
Es decir, cambiar el dinero por una renta.
Una de las opción son las rentas vitalicias.
Otras formas de invertir este dinero puede ser comprando una propiedad para alquilar. Comprando acciones que reparten dividendos. O algún fondo de inversión de distribución.
Los fondos de inversión de distribución, reparten los dividendos de las acciones entre los partícipes. Aunque hace unos años estos apenas existían, cada vez son más populares.
Esta forma de inversión es muy interesante pues permite disfrutar de un ingreso extra para cumplimentar la pensión y deja el patrimonio intacto para los herederos. Y generalmente protegido frente a la inflación.
Invertir pensando en la vejez
El quinto perfil de inversor mayor de 65 años, es el que quiere un poco de rentabilidad pero también quiere mantener liquidez en su cartera.
Está pensando que en cualquier momento sus gastos pueden aumentar. Algún problema médico, dependencia, o similar. Pero ese momento puede acontecer dentro de muchos años o no sucederá nunca.
Este perfil es el más difícil de gestionar adecuadamente. Lo ideal en este caso es tener el patrimonio dividido en 2 partes o 2 carteras con 2 estrategias diferentes.
Una parte muy conservadora, en liquidez o similar. Esta parte es pensando en un horizonte de unos 5 años. Es decir, el dinero que puede ser que se necesite durante los próximos 5 años.
Y el resto del patrimonio invertirlo en una cartera pensado en el largo plazo.
Se puede intentar tener un perfil mixto, pero desde mi punto de vista es mucho más arriesgado.
Y una cosa más
De cara a planificar tu jubilación o si ya estás jubilado y no sabes cómo gestionar tu dinero y cuales serían las opciones más adecuadas. Un coach financiero te puede ayudar.
Tener más de 65 años no es ningún impedimento para invertir pensado en tus objetivos.
