260. Resumen del libro La Bolsa o la vida

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Puedes escuchar aquí este podcast 👆 o leer la reseña completa en formato texto.

Hoy te traigo las enseñanzas del libro “La Bolsa o La Vida “ desde su primera edición en 1992 ha inspirado a cientos de personas en la búsqueda de la libertad financiera, creando el movimiento FIRE ( Financial Independence Retirement Early)   

La independencia financiera no es algo que se consiga fácilmente, es un proceso largo que requiere de constancia, paciencia y mucha disciplina.

Voy a dejarte un extracto del libro, correspondiente a la página 41.

 “Pensemos en el típico trabajador de cualquier ciudad industrializada. Suena el despertador 6.45h. Mira el móvil, se ducha. Pone ropa de trabajo. Si tiene tiempo desayuna. Coge el café y la bolsa. Se va al trabajo, entre 30 y 45 minutos en coche o transporte público. Trabaja de 9.00 a 18.00 o más horas, no soporta al jefe, ni a la mayoría de los compañeros, ni mucho menos a los proveedores o clientes. Se acumulan los emails, finge estar ocupado, mira los perfiles en las redes sociales. Oculta errores, finge estar bien con todos, carga con trabajo extra. Mira la hora, no es momento de terminar de trabajar “por el que dirán”. Se marcha, de 30 a 45 minutos en coche o transporte público para llegar a casa. Actúa como un ser humano con la familia, cena, mira un poco la TV y a dormir. Con suerte 7 horas de descanso.”

Si te sientes representado, tal vez este artículo y este libro sean para ti.

Resumen del libro La Bolsa o La Vida 

Vicky Robin y Joe Dominguez, en este libro nos traen 9 pasos para depender menos del dinero y tener más tiempo libre.

La versión original fue publicada en 1992 por Joe Dominguez, un Americano de origen latino. Y por una de sus primeras alumnas, Vicky Robin. Posteriormente el 2018, se publica una nueva versión actualizada por Vicky Robin con la ayuda de algunos seguidores del movimiento FIRE, Joe Dominguez ya había fallecido en 1997.

El título original es “Your money or your life”

Las diferencias entre ambas versiones de Tu bolsa o la Vida

He leído las 2 versiones del libro, tanto la versión original y la re-edición de 25 años más tarde. Entre ambas versiones hay 2 cambios significativos. Tanto el capítulo 6 como el capítulo 9 se han reescrito adaptándolo a los tiempos actuales.

El Capítulo 6 tenía entre otras cosas 101 consejos de consejos de ahorro. Actualmente hay muchas formas de comprar, de comprar precios y herramientas que no había en 1997. Esos consejos han desaparecido pero el libro nos sigue dando las claves de cómo llevar a cabo un buen ahorro.

Y el capítulo 9 es sobre cómo invertir el dinero. En la versión original el consejo era básicamente bonos gubernamentales de los Estados Unidos; en una época en que los bonos rinden por encima del 8%. En la versión actual existen muchas opciones diferentes de inversión. La parte de las inversiones es la parte menos importante del libro. De hecho solo se empieza a tocar en el capítulo 8. Y se trata de una forma muy genérica y amplia en el capítulo 9. 

Las partes del libro La bolsa o la vida

El libro está dividido en 9 partes. Qué son los 9 pasos para tener la vida que siempre has querido: Estos son los 9 pasos:

  1. Calcular cuánto dinero hemos ganado en nuestra vida
  2. Coste de nuestra vida
  3. Tener un control preciso de nuestros ingresos y gastos
  4. Valorar nuestros gastos según el nuevo filtro
  5. Comparar gastos e ingresos
  6. Vivir de manera más sencilla
  7. Re-evaluar nuestro trabajo
  8. Encontrar el punto medio
  9. Continuar haciendo crecer nuestras inversiones

¿Cuánto es suficiente?

Uno de los primeros cambios de paradigma que nos acerca el libro es preguntarnos ¿Cuánto es suficiente?

Como buen gallego te dire; “depende”.  Depende de cada persona, no podré decirte una cantidad exacta, eso dependerá de ti y de tus circunstancias.

Habrá personas que unos ingresos de 20.000€ al año le parecerán más que suficientes y otras que pensaran que necesitan unos 60.000€ al año.

No será lo mismo estar soltero que tener familia o vivir en el centro de Barcelona o Madrid que en un pequeño pueblo de Teruel o Andalucía.

También influye la edad, no será lo mismo jubilarse a los 30 que a los 50.

Muchos expertos nos hablan de la regla del 4%.

La regla del 4% dice que la rentabilidad histórica de la bolsa es de un 7 u 8% anualizada. Con esto es suficiente para coger cada año un 4% para vivir, dejando el resto reinvertido y contrarrestar la inflación.

Como te iba diciendo, tendrás que analizar tus circunstancias y ambiciones y cuales son tus fuentes de ingresos tanto de inversiones, como ingresos pasivos, saber cual es tu rentabilidad anualizada, te recuerdo que esto no es Twitter, tendrás que ser totalmente sincero y realista contigo mismo.

¿Cuánto es realmente suficiente?

Pero el cuánto es suficiente no se basa en tirar de calculadora y hacer números. Es más un ejercicio de pensar y reflexionar. 

¿Necesitas tener el último Iphone? ¿Irte de vacaciones a un todo incluido a más de 5.000 kilómetros de tu casa? ¿Cambiar de coche cada 7 años? ¿Cambiar de abrigo cada invierno? ¿Tener 20 pares de zapatos? o ¿Comer todos los fines de semana en “muy buen” restaurante?

No, seguro que no.

Y todas estas cosas seguramente no te den más felicidad. 

Hay una frase que repito bastante en este blog y que en el libro da una pequeña vuelta.

“Gastar un dinero que no tienes para impresionar a personas que ni siquiera te caen bien”

Como dice en el libro, es posible que cuando hagas esto, querer impresionar a otros lo que hagas es justo al contrario, les haces sentir peor, porque ellos también están luchando por intentar impresionarte.

 Y porque no pruebas a “intentar impresionar con la cantidad de dinero que has conseguido ahorrar”

No se trata de cifras o dinero se trata de la calidad y la forma que queremos vivir.  

Vamos ya con los 9 pasos del libro La bolsa o la vida

1º paso: Hacer las paces con nuestro pasado

Este primer paso, este primer ejercicio. El libro La bolsa o la vida no es un libro solo para leer, también tenemos que hacer algunos ejercicios, para poder cambiar, mejorar y ser más conscientes de nuestras finanzas.

El primer ejercicio que nos proponen consiste en calcular todo el dinero que hemos ganado a lo largo de nuestra vida. 

Desde nuestro primer salario, las pagas que nos daban nuestros padres cuando éramos pequeños, los aguinaldos, regalos etc.

Con este ejercicio eres consciente de que puedes aportar mucho y de lo valioso que eres.

Luego a esta cantidad hay que restarle el dinero o patrimonio real que tenemos actualmente.

A mucha gente este resultado le escandaliza. 

No consiste en hacernos sentir culpables de nuestras malas decisiones financieras, si no de que seamos capaces de ver cuánto dinero hemos sido capaces de generar, sin culpas ni reproches. Este mantra o alguno similar se repite a lo largo del libro “sin verguenza y sin culpa”.

Y por ultimo crear consciencia de cómo hemos ganado y gastado nuestro dinero hasta el día de hoy.

2º paso: Calcule sus ingresos y gastos reales

Como dice Jose Mujica, Ex presidente de Uruguay,

 “ No compras con monedas, compras con tiempo de vida” 

Aquí nos proponen hacer un cálculo real de nuestros ingresos y nuestros gastos. Y calcular cuánto ganas por hora.

Pero va más allá de dividir tus ingresos entre las horas que trabajas.

Para hacer el cálculo real del costo de nuestro trabajo habría que sumarle los gastos que realizas para hacer tu trabajo, comida que compras cuando estamos fuera de casa, la ropa que compras para ir a trabajar, gasolina, amortización del vehículo que usas o gastos en transporte público, incluso el maquillaje o los gastos de afeitarte, etc…Tambien tu gasto de vivienda, si es que no vivirias en el mismo lugar si no tuvieras que trabajar. 

Incluso los gastos de tu psicologo, del fisioterapeuta o todas esas compras que haces de forma impulsiva cuando estas fustrado o cabreado por el trabajo. 

También debes tener en cuenta que el trabajo no son las 40 horas a la semana o las que se supone que trabajas. También incluye desplazamientos en ir y venir de trabajo. Así como gestiones, compras y cualquier otro asunto relacionado con tu puesto. 

 3º paso: Crea registro mensuales para usted mismo

El tercer paso es crear un registro de gastos, de todos nuestros gastos mensuales, y que pongamos el equivalente al gasto de nuestra energía vital, y así poder alinear nuestros gastos con nuestros objetivos, buscando un equilibrio.

Te dejo un enlace donde hablo del ahorro, de cómo llevar un registro de gastos

Indicar que la forma que llevo, o mejor dicho llevaba mis finanzas y como se explica en este video es un poco más sencilla que lo que nos propone el libro la Bolsa o la vida. Si nunca has llevado un registro de tus finanzas puedes empezar por algo sencillo.

Una de las diferencias más importantes es que yo recomendaba no usar más de 10 categorías y en “La bolsa o la vida” lo recomendable esta entre las 15 y las 30 categorías. 

Lo que nos propone el libro La bolsa o la vida, es llevar un registro detallado y completo de tus finanzas. Hasta el último céntimo. “o llevas un registro completo o no lo llevas”. 

Por tanto, necesitas tener un buen registro de ingresos y gastos. 

Y no solo en euros sino también en horas. ¿Cuántas horas has trabajado para pagarte las vacaciones? O ese teléfono nuevo. O la factura de la guardería. 

 4º paso: Tres preguntas que transformarán tu vida

Cuando tengas tu registro de gastos podrás preguntarte sobre cada gasto

  • ¿Recibí satisfacción en proporción a las horas de energía vital gastadas?
  • ¿Este gasto está alineado con mis metas y propósito de vida?
  • ¿Cómo podría cambiar este gasto si no tuviera que trabajar para ganarme la vida? (más, menos, igual)

Para mi esto es un cambio muy importante de gestionar las finanzas. En otros libros de finanzas personales se insiste mucho en el presupuesto.

Casi todos los libros nos hablan directa o indirectamente del presupuesto. Es decir, tus gastos empiezan desde tus ingresos.

Me explico, tienes unos ingresos determinados y sobre ellos vas haciendo diferentes divisiones. Esto para el ahorro, esto para comida, esto para pagar la casa, etc. 

En La bolsa y la vida el concepto es justo al contrario. Piensas primero en los gastos que realmente quieres o necesitas hacer, todo lo demás sobra. Este cambio de paradigma en sueldos medio-altos es muy importante. 

No quiero entrar mucho en esto que daría para 2 o 3 podcast. Simplemente este cambio de visión es lo que te puede originar pasar de ahorrar menos del 30% en el mejor de los casos a mucho más del 50%. 

5º paso: Hacer visible la energía vital; tener un gráfico con ingresos y gastos en su casa

Aquí realizaremos un gráfico con nuestros ingresos y gastos mensuales, poniéndolo en un lugar visible, donde lo veamos todos los días, manteniéndonos en contacto y motivados con nuestros objetivos.

Como sugerencia del libro es que el registro debe estar en un lugar visible y “público” de tu casa. Aunque si no te sientes preparado para eso puedes colocarlo en el interior de tu armario. Un lugar que veas cada día cada vez que te vas a vestir, pero al que ningún extraño debería acceder. 

 6º paso: Darle valor a nuestra energía de vida reduciendo los gastos

Los autores nos dicen que debemos gastar menos, también aclara la diferencia entre ser Frugal y Tacaño.

Nos proponen gastar menos y disfrutar más de lo que tenemos.

También nos dan unos consejos para ahorrar, pero aclara que el ahorro no vendrá de los consejos, sino de la transformación que suframos.

En el libro puedes ver diferentes ejemplos de cómo ahorrar dinero. Esta parte del ahorro mejor leela en la nueva versión, pues la anterior se ha quedado bastante obsoleta en algunos casos. 

Por tanto el capítulo 6 es sobre cómo reducir los gastos.

Te cuento las 10 formas seguras de ahorrar dinero que nos propone La bolsa o la Vida:

  1. No vayas de compras
  2. Vive dentro de tus posibilidades
  3. Cuida de lo que tienes
  4. Desgástalo (usalo hasta que se gaste)
  5. Hazlo tu mismo (DIY- Do It Yourself)
  6. Anticipa tus necesidades
  7. Investiga el valor, la calidad, la durabilidad, los múltiples usos y el precio
  8. Compra por menos dinero
  9. Cubre tus necesidades de forma distinta
  10. Sigue los nueve pasos de este programa (los 9 pasos de este libro)

7º paso: Darle valor a nuestra energía de vida aumentando los ingresos

El capítulo 7 se centra en cómo aumentar nuestros ingresos. En buscar motivaciones para seguir trabajando. O incluso para cambiar de trabajo.

El capítulo empieza con un breve resumen del mejor libro para encontrar trabajo que existe. Al menos en opinión de los autores, y también en la mía. Son consejos que puedes ver en el Libro “De qué color es tu paracaídas”.

La conclusión del capítulo es que debemos gastar nuestra energía vital con un propósito, tener claro cuál es nuestra misión, que podemos aportar y trabajar en ello, y mantenernos en nuestro trabajo hasta que éste ya no sea necesario.

Piensa en qué harías aunque no te pagaran por ello, y lánzate.

 8º paso: El capital y el punto de encuentro

El paso 8 es para visualizar cuándo llegaremos a la libertad financiera. 

El libro empieza explicando cómo calcular la rentabilidad de nuestras inversiones.

Realiza el siguiente cálculo cada mes e incluyelo en tu gráfico

Capital x Interés anual /12

y estima cuando se cruzaran  las líneas de tus gastos con las de tus rendimientos, ese día alcanzarás la libertad financiera.

9º paso: Invirtiendo para la independencia financiera

Este último capítulo nos habla de las inversiones.

En la versión original mencionaba que tu plan financieros se debe construir sobre estos tres pilares:

  1. Capital, dinero que generará más dinero. Es el dinero que hemos ahorrado. 
  2. Fondo de emergencia, que cubra entre 6 y 12 meses de tus gastos. Como le llaman en el libro el colchón. Su finalidad son 2, por un lado posibles emergencias y por otro sirve como depósito de las rentabilidades que vas obteniendo. 
  3. La diferencia entre tus ingresos y tus gastos, que conseguirás cuando estés en la libertad financiera. Este Fondo de aprovisionamiento, como le llaman en libro, es para acumular dinero que puedas ganar eventualmente en tu libertad financiera así como la cantidad de dinero que no estás gastando. Lo más probable es que dejarás un pequeño margen de seguridad y vayas para aquí. Este dinero se puede usar para compras importantes, por ejemplo reformar la cocina, hacer algún viaje especial o simplemente donarlo.

En la versión de 2018 no aparece nada de esto. Excepto en el resumen final del final del libro. Lo cual al menos yo he echado bastante de menos.

De lo que si habla es de diferentes inversiones o fórmulas para alcanzar la libertad financiera:

  1. La versión original de Joe Dominguez; los bonos del tesoro de los Estados Unidos
  2. La versión FIRE. Inversiones en Fondos indexados de bajo coste. Y la filosofía de inversión de los Bogleheads
  3. Las propiedades inmobiliarias. Pero tanto de las inversiones más tradicionales, sino que toca mucho las opciones de compartir tu vivienda habitual. Por ejemplo, tener una casa de 2 plantas y alquilar 1.
  4. Un poco de ingresos extra. No es una forma de libertad financiera pero comenta que tener la independencia económica no es igual a no tener ingresos. En el libro se habla de la seguridad social, los planes de pensiones de empresas o personales y de los trabajos extra. 

El resumen del capítulo es que no fies o confies que ningún tipo de inversión. Que diversifiques y que mejor no tengas todo tu dinero en un solo tipo de inversión. 

Y una cosa más. Resumen final del libro La Bolsa o la vida

En el libro está lleno de ejemplos de personas reales que aplicaron el sistema a sus vidas. Lo que le da más realismo al libro, pero conforme avanza en el libro se hace un poco pesado. 

Me encanta el libro, y seguramente en unos años me refiera a él como uno de los libros que más me ha marcado. 

¿Esto quiere decir que es bueno? 

Si, es un libro muy bueno. Pero, en mi opinión se podía hacer un libro un poco más sencillo y mejor explicado en algunos puntos. 

Otro punto que me encanta es la importancia y la relevancia que le da a aspectos relacionados con la sostenibilidad y la protección ambiental. Y cómo podemos ayudar a nuestro planeta al mismo tiempo que ayudamos a nuestro bolsillo. En el capítulo 9 se destacan las inversiones socialmente responsables.  

Este libro no es un libro que con leer un resumen es suficiente. Realmente es un libro que hay que leer completo.

Y como el propio libro explica en la primera página se debe leer una primera vez de corrido y luego otra vez parando en cada paso.

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