224. Diferentes tipos de ahorros que necesitas

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Antes de poder pensar en invertir debes tener algunos ahorros.

 Los ahorros son muy importantes por muchas razones. Si pensamos concretamente en las inversiones necesitas ahorros para evitar tener que vender tus inversiones antes de tiempo o en el peor momento posible.

Todos tenemos situaciones imprevisibles o que al menos nosotros no habíamos previsto y necesitamos tirar de nuestro capital. 

Para cada tipo de situación necesitamos un tipo de ahorro diferente. 

Posibles imprevistos y necesidades puntuales de dinero

Es dinero que se le conoce como el fondo de emergencias, o fondo de imprevistos. Es dinero que debes tener por si tienes una multa de tráfico, se te rompe algo en tu casa, pierdes tus ingresos.

Lo recomendable es tener entre 3 y 6 meses de gastos. Puede que te parezca mucho. Pero te pongo un ejemplo reciente que se entiende perfectamente. 

Con la pandemia del COVID en España muchas personas dejaron de trabajar de un día para otro. El estado cubrió al menos parte de sus ingresos, si. Pero con todo el lío administrativo entre otras cosas algunas personas no vieron un solo euro en más de 3 meses. 

Que tu empresa cierre de un día para otro o que directamente te dejen de pagar. Que tengas una enfermedad, o que la tenga un familiar muy cercano y tengas que dejar tu trabajo. O que tengas algún tipo de siniestro -aunque lo cubra el seguro- vas a necesitar dinero mientras se soluciona todo. 

Ahorros para gastos previstos que no puedes cubrir con tus ingresos mensuales

Es posible que no todos los meses consigas terminar con un balance positivo. Que gastes más de lo que ganas. 

Por ejemplo el mes de la vuelta al cole, el mes de las vacaciones, el mes en que muchos de tus conocidos están de cumpleaños, o el mes que te viene el seguro, la revisión y la ITV del coche. 

Existen personas que cada uno de estos gastos los dividen en 12 meses y cada mes separan una cantidad para ese gasto. Incluso guardan ese dinero en una cuenta separada. O lo llevan en una sola cuenta bancaria pero desglosado en un archivo excel.

Otras personas tienen un ahorro base. Una cantidad que ahorran cada mes. Y otro ahorro que depende de esos gastos. Por ejemplo cada mes ahorran 100 € al principio de mes. Y otros 200 € menos eses gastos no habituales (algunos meses serán los 200€ completos y algunos meses necesitan tirar de los ahorros).

Otras personas lo simplifican mucho más  y ahorran hasta que esa cuenta de ahorros llega a un determinado nivel. Por ejemplo 3.000 euros. Cuando llega a los 3.000 el dinero lo invierten. Y si están por abajo dejan de invertir o invierten solo una parte y el resto para recuperar los ahorros. 

Ya sabes como casi siempre te doy diferentes alternativas para que las pruebes y que quedes con la que mejor te funcione. Todas son válidas. Solo que unas funcionan mejor con unas personas y otras con otras personas. 

Ahorros para gastos muy puntuales (previstos)

Otra de las partidas de ahorro que considero muy importantes son la de esos gastos que tenemos de forma muy puntual. Menos de 1 vez al año. 

Como puede ser cambiar de coche, reformar la cocina o la casa. Algún gasto importante del edificio/ comunidad de vecinos. Un viaje/vacaciones muy especial que te gusta hacer cada 5 o 10 años.

Al igual que antes hay quien prefiere ir apartando dinero cada mes para algunas de estas partidas. 

Si un coche cuesta 25.000€ y te gustaría cambiarlo a los 10 años. Necesitas ahorrar 2.500€ al año. Algo más de 200€ al mes. O tal vez cambies de opinión y gastes un poco menos en un nuevo coche o prefieras tirar con tu coche un par de años más. 

En esta partida también otros desembolsos importantes que quieras hacer:

  • Comprar una vivienda
  • Montar un negocio
  • Tomarte un año sabático 
  • Hacer ese master/ conseguir esa capacitación/estudiar a tiempo completo para esas oposiciones

Ahorros para la jubilación o los estudios de tus hijos

Salvo que te jubiles en los próximos 5 años o tus hijos empiecen en la universidad en los próximos 2 años. Este dinero yo no lo considero ahorros sino inversión.

Es dinero que debe estar invertido en algún producto rentable. Si tienes una formación y experiencia en algún tipo de inversión, en ese tipo de inversiones que tu dominas y conoces.

Si no tienes demasiados conocimientos o no quieres tener que dedicarle demasiado tiempo, en un fondo de inversión indexado de bajo coste o una cartera de fondos, en mi caso tengo Indexa Capital

Cuando este plazo se acerque puedes ir deshaciendo tus inversiones o convertirlas en algo menos volátil. Cambiar rentabilidad a largo plazo por estabilidad a corto plazo.

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Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

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