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114. El caso del cliente con 50.000 euros en la cuenta corriente

Aquí tienes el audio del capítulo 113 Uso tarjetas de crédito para invertir apalancado en Bondora y en IbanWallet. Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo.

Hoy te cuento un caso práctico, el caso de de uno de mis clientes. Tal vez tú estés una situación similar, o puede que tú le dieras unos consejos totalmente diferentes.

Mis clientes de las sesiones de coach de finanzas personales

Realmente no es un cliente, sino es un ejemplo real. Es un ejemplo, un prototipo. Indicar que toda la información que me facilitan mis clientes es totalmente confidencial y que yo personalmente me comprometo a no revelar ninguno de sus datos. 

114. El caso del cliente con 50.000 euros en la cuenta corriente

Los datos que te traigo hoy son un ejemplo pero, guardan cierta similitud con la mayoría de mis clientes. Te traigo este caso para que juntos estudiemos la situación y llegamos a conclusiones. 

Tal vez en tu estás en la situación similar y estos consejos te pueden ayudar.

Mis clientes son personas como tú y como yo que contratan servicios de consultoría servicios de asesoría 1 a 1.

Información que pido a mis clientes en la Fase 0

En una primera fase, en el primer momento, pido una serie de información. Básicamente les pido dos tipos de datos:

  • Información sobre sus cuentas (situación financiera)
  • La situación familiar y personal 

Sobre su situación financiera. Necesito los ingresos que tienes a lo largo de todo el mes,  y los gastos. La clave es saber cuál es tu balance, cuánto puedes ahorrar, cuando estás ahorrando y ver un poco tu situación. Si tienes muchos gastos o si tienes muchos ingresos eso es secundario, lo más importante saber cómo es tu balance estás viviendo por encima de tus posibilidades o todo lo contrario, estás ahorrando una cantidad bastante significativa.

La situación personal: no es lo mismo vivir solo que con un que vivas en pareja con dos niños pequeños, o que tengas pues algún dependiente alguna persona que dependa de ti económicamente.

La situación laboral, suelo usar una pregunta ¿Cómo de probable es que la próxima semana me vayan a despedir?

 Por ejemplo, si a mi personalmente me hacen esta pregunta. Mi respuesta, la tengo clara, no creo que me van a despedir pero tampoco sería imposible.

Los activos y los pasivos

Otra información financiera que necesito es conocer cuánto tienes de Patrimonio. Cuáles son tus activos y cuáles son tus deudas.

No es lo mismo lo que tengas muy poco patrimonio y un montón de deudas. Que la situación sea totalmente la contraria.

El caso del cliente con 50.000 euros en la cuenta bancaria

Mi cliente habitual los datos sobre sus ingresos y gastos no son especialmente relevantes. En algunos casos le sobra bastante dinero a final de mes y otro le sobra bastante menos. Pero en general suele ser que más o menos tienen controlados sus ingresos y sus gastos.

En algunos están ahorrando mucho y en otros están borrando poco pero esto no es lo significativo.

Después sobre sus deudas y los activos que tienen.

Los activos que tienen son cuentas bancarias, fondos de inversión, planes de pensiones, propiedades, negocios, inversiones en crowdfunding, cosas de este estilo.

Mi cliente tipo suele ser un cliente que básicamente tiene sus activos en una propiedad inmobiliaria (en caso de que la tenga) y después dinero en cuentas corrientes. Mucho dinero en cuentas corrientes. 

A veces son algún tipo de depósito, a veces es alguna cuenta de ahorro, pero en general son productos que dan muy rendimiento y no superan la inflación.

La situación personal y familiar suele ser una persona con un empleo más o menos estable,  que aunque lo van a despedir en un futuro más o menos próximo en principio tampoco tendría demasiado excesivo problemas para volver a encontrar un empleo.

Lo habitual es un profesional que está bastante bien valorados en su empresa.

¿Porque me contratan, cual es su objetivo?

La pregunta clave es porque me contratan. ¿Qué es lo que necesitan? 

La respuesta es ¿cuál es mi siguiente paso? Me gustaría invertir mi dinero pero no sé, tengo miedo, no sé cuál es el próximo paso. No sé lo que no sé lo que tengo que hacer.

En general mis clientes, son personas que han estado ahorrando durante bastante tiempo y tienen mucho dinero. Actualmente sienten la inflación. Sientes que están perdiendo dinero.

Tienen cantidades que van desde los 30.000 a los 50.000 € e incluso muchos más.

Mucha más cantidad de dinero parado en una cuenta corriente.

El plan de inversión: El cliente subtipo A; El cliente con alguna deuda

Tras analizar la situación y hacer algunas preguntas más al cliente llega el momento de dar un primer diagnóstico determinar un poco el posible plan de acción.

En algunos casos mi cliente, a pesar de tener una buena cantidad de ahorros. Tiene una deuda, generalmente un préstamo sobre un vehículo.  Actualmente estos préstamos están entre un 8 y un 15%.

Poder invertir y conseguir algo más de este 8 o es 15 %,  y que sea una inversión que se pueda considerar segura no existe.

A cliente tiene alguna deuda, principalmente el préstamo de un vehículo, lo que aconsejo es eliminar esa deuda.

Si tienes el dinero suficiente y vas seguir conservando tu fondo de emergencia. Entonces lo que debes hacer es usar tu dinero para saldar esa deuda.

El plan de inversión: El cliente subtipo B; El cliente SIN deudas

En otros muchos casos el cliente no tiene deudas. Entonces lo que me toca conocer es su perfil de riesgo. ¿Cuánto estaría dispuesto a perder o cuánto estaría dispuesto a arriesgar? Normalmente las preguntas no van en este sentido, sino que son un poquito más amplias y conocer un poco más de información. En algunos casos incluso puedo recurrir a algún servicio externo, como por ejemplo Indexa Capital; para hacerte una cartera te hace unas preguntas y al final tienes un perfil de riesgo que va del 1 al 10.

Es un poco orientativo, aunque por las preguntas del cliente y por mis preguntas y sus respuestas más o menos ya sé un poco el perfil.

Lo habitual son perfiles bastante conservadores.

Aviso importante: yo nunca doy consejos diciendo invierte aquí o allí. Básicamente no me quiero meter en un lío legal y sobre todo por tampoco es mi misión. Mi misión no es indicarle al cliente cuál es el producto ideal para su situación, sino ayudarle a aprender a invertir, a dar el primer paso y el segundo si es necesario. Para llevar su dinero de este punto al punto siguiente.

Habitualmente el cliente ya conoce algún vehículo de inversión que ha estado revisando que tiene dudas. Quiere empezar pero no se atreve y todo esto.

Yo básicamente le doy algún consejo. En muchas ocasiones es este:

Coge una pequeña cantidad de dinero, normalmente en torno a lo que está ahorrando cada mes, en algunos casos un poco más o un poco menos. Depende de la cantidad que tenga en el banco. Pueden ser 100 €, 500 €, 1000 €, depende un poco de la situación. Coge esa cantidad de dinero enviártela en ese producto, da igual que estés más seguro o menos. Es dinero que no vas a utilizar no para invertir, sino para aprender y para perder un poco el miedo. Y al mes siguiente otros 1000 y al tercer mes otros 1000 (o la cantidad que tú decidas ). Dentro de tres meses es el momento de valorar de tomar un poco la decisión, te gusta o no te gusta, sientes miedo y lo ves arriesgado, no va contigo, lo ves muy complejo. En función de estos resultados es cuando debes decidir qué es el siguiente paso.

Si te gusta empieza a meter más dinero, si no te gusta prueba otra cosa y empieza con otro proyecto diferente.

Si te gusta, lo habitual es que entonces la cantidad que tienes en tu banco lo dividas en 12 partes y cada mes inviertas una de esas partes.

El cliente quiere invertir al alto riesgo

Esto también depende un poco de la estrategia porque a veces quieren empezar a invertir en algo un poco más arriesgado.

Mi recomendación es no metas todo en lo mismo y vete probando cosas diferentes. Puedes probar con; empieza un poco unos 3 mese. Después puedes probar con otra cosa diferente.

Invierte pero diversifica. La clave es poco a poco ir perdiendo el miedo a invertir. Y a partir de ahí pues dar el siguiente paso.

Las dudas del cliente. Estableciendo los detalles del plan hacia la libertad financiera.

Después de cruzar varios correos electrónicos, a veces una llamada de teléfono o videoconferencia, algunos mensajes por telegram por whatsapp. Al final conseguimos determinar un poco la estrategia que más podría ser que encajar este cliente.

El cliente me comenta todas sus dudas, que es un poco lo que le asusta, porque no se atreve a invertir o aveces es una duda mas particular.

A partir de ahí intentamos cerrar el plan el plan de accioón, cual es el siguiente paso.

Después de esta sesión final el cliente empieza a dar el siguiente paso; el siguiente paso hacia la libertad financiera.

Después dejamos pasar un tiempo, unas semanas incluso un par de meses. El cliente me puede contactar siempre que quiera. En todo caso, pasadas varias semanas o 2 ó 3 meses yo me pongo en contacto con el cliente.

Le pregunto: ¿Cómo va el plan, si lo está cumpliendo si no? ¿Si tiene alguna duda, si le puedo ayudar en algo más?

Y a partir de ahí, bueno más o menos, depende un poco del cliente. En algunos casos se extiende un poco más la relación en el tiempo y otros pues la fase de consultaría termina ahí.

Y básicamente esto es un poco el servicio que estoy ofreciendo de forma más personalizada.

Y una cosa más

La semana pasada me olvide un poco de felicitaros las fiestas, así que hoy un poco pasado de fecha feliz Navidad. Y sobre todo que ahora sí que llego a tiempo pues feliz 2020.

Y cómo estamos en Navidad y esta semana ha sido la semana de mi cumple (que cumplido 38). El precio de las sesiones personales son 60 € y voy a mantener el precio y este de 60 € hasta pasado hasta pasado el día de Reyes. A partir del 6 o 7 de enero, le subiré el precio y las sesiones de 60€ van a costar 90 €.

En en estos 90 € incluye todo lo que te he comentado:

  • Los primeros correos para conocer un poco la situación
  • Analizar un poco cuáles son las posibles alternativas
  • Determinan un plan de acción de cuáles son las mejores acciones para dar el siguiente paso
  • y las sesiones de seguimiento

Si estás interesado, ya sabe, me puedes contactar y me puedes contratar

Los consejos que suelo dar ya te los he comentado como en este caso del cliente de los 50000 €. Lo habitual es que primero eliminar las deudas y después y diseñan un plan para empezar a invertir

Normalmente suele ser en algún un fondo de inversión/roboadvisor (o un vehículo de este estilo)

En otros casos suele ser algo más arriesgado cómo empezar a invertir en Mintos o alguna plataforma de crowdfunding.

En tú en tu opinión ¿Que le comentarías a este cliente, cual crees que es lo que debería hacer, cuál es el siguiente paso? Házmelo saber, si crees que me estoy equivocando dímelo también.

Y esto es todo por hoy si tienes alguna duda o alguna sugerencia te puedes poner en contacto conmigo en hola@quieroserrico.com

Un saludo y hasta la semana que viene

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