318. Amortizar hipoteca o invertir mis ahorros ¿Qué es mejor?

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Una pregunta que llega habitualmente a mi bandeja de entrada es:

Tengo hipoteca, que me conviene más Amortizar hipoteca o invertir mis ahorros.

O en su variante amortizar hipoteca o ahorrar. 

Vamos analizar las 2 opciones.

Amortizar hipoteca o invertir mis ahorros

A quién le conviene amortizar hipoteca y a quién no. Perfil “inversor”

Antes de entrar a analizar las 2 opciones hay algo mucho más importante.

Tiene que ver con nuestra aversión al riesgo. 

Con dormir tranquilos, con la seguridad y todas estas cosas.

Matemáticamente, si hacemos las cosas bien. Seguro que es mucho mejor invertir.

Pero si reducir nuestra hipoteca nos hace sentir más seguros y dormir un poco más tranquilos. En tú caso deben amortizar. Esa tranquilidad no hay casi dinero que la pague.

Repito, no hay casi dinero que la pague. 

Este “casi” es importante. 

Porque existe un pequeño truco, es solo un pelín más arriesgado que pagar pero te puede dar esa tranquilidad que buscas.

Cuando reduces tu deuda ganas lo siguiente:

  • Sabes que una vez realizado el pago el banco no te va a poder sacar la casa.
  • Sabes que las inversiones no siempre son rentables y hay estafas, quiebras o decisiones políticas que te puedan afectar. Si usas el dinero para sacar deuda todo eso no te va afectar.
  • La cantidad de intereses que pagas es mucho menor. Especialmente si haces aportaciones al principio de la vida de la hipoteca.
  • Reducir, ahora que puedes, la carga de tu hipoteca te permite ciertas opciones en el futuro. Especialmente tener una cuota de hipoteca mucho menor o terminar antes de pagar. Por lo que si en el futuro las cosas van mal ya estarás mejor preparado.

Todo muy interesante pero puede que busques otras opciones.

Quiero amortizar, qué opciones tengo y cómo hacerlo

Si es tu caso no es una cuestión de números, rentabilidades, etc. Sino de sentirte más seguro entonces si debes amortizar; pagar antes tu hipoteca.

Liquidar hipoteca antes de tiempo

Amortizar en este caso significa pagar antes de tiempo. Pero no tiene por qué ser todo el importe. 

No es necesario liquidar completamente la hipoteca. Sino que se pueden realizar amortizaciones parciales.

Una amortización parcial es una aportación a tu hipoteca o a cualquier tipo de préstamo. Cuando haces una aportación, todo el importe que pagas va al principal. Es decir, a pagar la deuda que tienes. Cuando pagas las cuotas mes a mes, una parte son intereses. 

*En las amortizaciones parcial es posible que tengas algún pequeño interés en función de los días desde la cuota anterior o alguna comisión. 

Penalización por amortización anticipada hipoteca

El negocio de los bancos es prestar dinero y cobrar por ello. Si le pagas antes de tiempo están perdiendo parte de su negocio.

Ellos contaban con esos intereses y tu estas haciendo cosas para que ellos no los cobren. Vamos, que es algo que en principio no quieren que hagas.

Y por eso es posible que exista alguna comisión o penalización por amortizar antes. Tenlo en cuenta para hacer tus cálculos. Por esa penalización puede no compensarte. 

No suelen ser importes elevados pero, hace que sea mucho menos atractivo pagar antes.

Si amortizo hipoteca pago menos intereses

Lo que sucede es que cuando pagas antes. La cantidad de intereses que ibas a pagar por ese préstamo se va a ver reducida enormemente.

De forma muy aproximada veamos este ejemplo. 

Si tu hipoteca es a 30 años al 3%. Y en el primer año decides pagar antes de plazo 100 €.

¿Cuánto te ahorras? 

Pues unos 90 € (el 3% de 100 son 3 euros por los 30 años de hipoteca). 

Cuando tu hipoteca esté más cerca del final el ahorro será mucho menor. 

¿Qué clase de inversión de 100 € te va proporcionar una plusvalía de 90€ al cabo de 30 años?

Si sabes cómo funciona el interés compuesto, sabes que muy mal se te tiene que ir para no conseguir esa rentabilidad del 90% en 30 años. 

Amortizar hipoteca desgrava

En España hasta el año 2013 los préstamos hipotecarios desgravaban. Tanto los intereses como el principal. 

Esto es que el estado te devuelve en la declaración de la renta parte del dinero pagado el año anterior en la hipoteca.

Si tu hipoteca es de antes de ese año, esa ventaja fiscal puede hacer interesante pagar antes. O pagas más tarde. Eso en función de tu caso.

Esta ventaja tiene un tope en el importe. Que de forma general son  9.040€. Por lo que amortizar hasta llegar a esos 9.040€ es muy interesante pero pagar mas no lo es. 

Puede resultar más interesante dejar parte del dinero para amortizar en el siguiente año fiscal.

En este caso también resulta interesante pagar cuanto más cerca de final del año. Porque vas a esperar menos tiempo para recibir esa devolución de impuestos. 

Amortizar hipoteca variable y amortizar hipoteca fija

En el caso de la hipoteca tipo variable. Amortizar es una forma de evitar sustos en el futuro cómo le está pasando a mucha gente en este 2022. Y va a pasar en 2023. 

Una subida en los tipos de intereses en algunos casos significa subidas de más de 200 euros al mes en la cuota. 

En una hipoteca fija esos problemas te los evitas. 

Vistas un poco las ventajas de amortizar vamos con las ventajas de no hacerlo. 

Amortizar hipoteca o ahorrar

Muchas personas prefieren tener el dinero en su poder en vez de tirarlo en el “pozo sin fondo de la hipoteca”.

No es un poco sin fondo, pero adelantar tal vez unos 3.000 ó 4.000€ (por poner una cifra) en una hipoteca de más de 30.000€, en una hipoteca a la que le faltan más de 10 años. Es un poco esa sensación.

Ese dinero te puede hacer falta dentro de unos meses y los beneficios de amortizar hipoteca no los ves hasta dentro de muchos, muchos años. 

Por lo que guardar el dinero en el cuenta corrientes es mucho más interesante. Pues te da muchas más opciones.

  • Puedes amortizar más adelante igual
  • Si tienes un problema ya tienes el dinero disponible
  • Lo puedes invertir si aparece esa gran oportunidad,…

Lo malo es que con el paso del tiempo ese dinero pierde valor frente a la inflación.

Tener unos pocos miles de euros en una cuenta es muy interesante. Ese Fondo de emergencia te puede salvar de una situación puntual. 

Pero a partir de cierta cantidad, es un dinero que podía tener un mejor uso. 

Por ejemplo la inversión. 

Amortizar hipoteca o invertir

Si pensamos en usar ese dinero para invertir debemos tener dos aspectos en cuenta:

  • Podemos necesitar el dinero antes
  • Puede que la inversión no salga como habíamos pensado

Sobre que la inversión no salga como teníamos pensado o previsto. Debes tener en cuenta que en toda inversión hay ciertos riesgos. Generalmente la rentabilidad no está garantizada. Y existe la posibilidad incluso de perder parte o toda la inversión inicial.

Si invertimos de forma sensata, con una rentabilidad más o menos asegurada a largo plazo, la inversión puede ser muy interesante.

Luego te explico un truco para hacerlo. 

Amortizar hipoteca o comprar segunda vivienda

Si la inversión que buscas es una segunda vivienda. Tal vez para ti, o tal vez como inversión debemos tener algunas cosas en cuenta.

Si lo que buscas es una segunda residencia. Yo no soy muy partidario de que lo hagas mientras tengas una primera hipoteca. Salvo que esa hipoteca sea muy pequeña.

Mi recomendación es que a ser posible las 2 hipotecas no superen el 30% de tus ingresos. Y si tienes un dinero ahorrado, puedes usarlo bien para amortizar parte de la primera hipoteca reduciendo la cuota o mejor aun como entrada de la segunda residencia.

Si esta segunda vivienda es para invertir. La cosa cambia un poco. La inversión debe ser siempre rentable. La hipoteca debe ser menor que el alquiler (si es que vas alquilar) y tener un cierto margen de seguridad. 

Una regla que se suele usar es calcular la hipoteca anual y comparalo con el alquiler de 10 meses. Dejando 2 meses como margen de seguridad, para gastos, imprevistos o momentos en los que la vivienda quede libre. 

Amortizar hipoteca o invertir en fondos, en bolsa, etc

Si estas pensando en invertir en bolsa o en cualquier forma similar. Antes de hacerlo tienes que realmente saber lo que estas haciendo. 

Lo ideal es que hayas invertido antes con esa estrategia y conozcas todos los riesgos.

Por ejemplo como te indico a continuación.

La clave para NO amortizar hipoteca e invertir ese dinero. Truco

Un forma de no adelantar pagos de la hipoteca pero si terminar mucho antes es el siguiente truco.

Ese dinero que consigues ahorrar cada mes, en vez de usarlo para amortizar hipoteca lo inviertes.

Por ejemplo (esta es mi recomendación) en un Roboadvisor o en fondos de inversión/ETF bien diversificados. 

Tu inversión de media irá rentado sobre el 7-8%. Y poco a poco tu capital invertido irá creciendo. Al tiempo que la hipoteca se irá reduciendo.

Llegará un momento en que consigas que el dinero ahorro sea mayor que la hipoteca. Llegado este momento tienes 2 opciones:

  1. Vendes todo y cancelas la hipoteca.  Lo cual te permitirá volver a invertir pero ahora el importe que ahorras antes y la cuota que ya no pagas de hipoteca. O
  2. Sigues como hasta ahora. Inviertiendo y pagando la hipoteca mes a mes. Sabes que tienes el dinero, y que puedes pagar la hipoteca cuando te de la gana.

Esta estrategia es muy interesante cuando la cantidad de intereses que pagas por la hipoteca es mucho menor que ese 7% teórico de la rentabilidad en bolsa a largo plazo. 

Con hipotecas a más del 5%, yo sería mucho más partidario de amortizar.

También debes tener en cuenta el efecto de la inflación en la cuota de la hipoteca. Seguramente tu salario con el paso de los años vaya aumentando, aunque solo sea un poco. Y la hipoteca se mantendrá estable. Cada año y con cada pequeña subida de salario, la hipoteca se te hará mucho más sencilla de pagar.

Amortizar hipoteca o invertir mis ahorros, Conclusiones

A modo de conclusión. 

Si tienes el dinero e invertir te parece demasiado complicado, arriesgado y tienes mucho miedo a perderlo. Lo mejor es que amortices parcialmente la hipoteca. Aquí te cuento si es mejor amortizar cuota o plazo. Aun así te recomiendo ir guardando un poco de dinero en forma de ahorro, por lo que pueda pasar.

Si no te asusta la inversión y confias en el largo plazo, lo mejor es invertir ese dinero, con la esperanza que se revalorice poco a poco y te resulte mucho más rentable que haber amortizado antes de tiempo la hipoteca.

Como último punto de hoy, si tienes una hipoteca variable y te estas preocupando por la subida de tipos. Puedes amortizar parcialmente para reducir la cuota. O mejor guardar el dinero por si llega un momento en el que te resulte complicado pagar.

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