Aquí tienes el Podcast del capitulo 172. Prefiero pagar comisiones bancarias a no pagarlas; Puedes escucharlo en formato audio, o si lo prefieres puedes leerlo.
Empezamos 2021, por todos lados estamos viendo noticias e informaciones sobre los cambios en las comisiones de los bancos. Si tienes que tener una nómina o ingreso de tal importe, domiciliados 7 recibos al año, tener la tarjeta de crédito premium y hacer 19 movimientos, el seguro de vida. O levantarte siempre con el pie derecho y no beber agua a partir de las 12 de la noche,…
Pero ¿realmente es tan malo pagar comisiones? Y ¿Por qué tenemos que pagar comisiones?
La situación actual de los bancos
Para entender un poco lo que está pasando tenemos que pensar un poco en cómo funciona un banco y cual es su negocio.
Tipos de interés; euribor y otros
Por un lado está la parte del pasivo de los bancos. El dinero que tenemos allí guardados. Está parte desde hace varios años ha dejado de tener atractivo para las entidades financieras.
La parte más importante de un banco es está. Si los clientes no tienen dinero en el banco parte de sus mecanismos dejan de funcionar. No pueden prestar dinero si no tienen dinero de clientes.
Actualmente los bancos no tienen este problema. En general con la situación actual, el ahorro ha aumentado. Y los préstamos, sucede lo contrario mucha gente está retrasando ciertas compras importantes.
Actualmente con el euribor por debajo del -0,4% la situación es “particular”. A efectos prácticos, los bancos pueden pedir todo el dinero que quieran al Banco central Europeo (en otros países y monedas la situación es similar) totalmente gratis (al 0%). Y si quieres depositar parte de su dinero en el banco central, igual que grandes multinacionales, tienen que pagar por tener allí sus depósitos, un 0,5%.
Esto se traduce que o cobran a los clientes que tienen el dinero depositado allí, o pierden dinero (al menos con esta parte del negocio).
Cambios en el modelo de negocio
La situación actual de los bancos no es la misma que hace una década. Han reducido costes de forma escandalosa. Desde la cantidad total de empleados de banca, al número de oficinas totales (con sus alquileres).
A todo eso le hay que sumar procesos de digitalización y sobre todo de automatización que supongo que ayudará a reducir algunos costes. Destacando ante todo el aumento de las operaciones digitales y reduciendo las de dinero físico.
Esto parecía bueno en primer momento. Se ha vuelto totalmente en su contra. Las barreras de entrada para crear un banco han ido desapareciendo. Y hemos visto cómo están surgiendo las llamadas empresas fintech que en algunos casos se están quedando con parte de su negocio.
Han surgido nuevas entidades de pago, desde el ya tradicional paypal a google pay o apple pay. Nuevos bancos. O entidades de inversión independientes como pequeños fondos de inversión o los roboadvisor o plataformas de crowdfunding.
¿Por qué tenemos que pagar comisiones?
La respuesta es sencilla, a los bancos no les sale rentable mantener nuestro dinero en sus cuentas. O eso o que quieren más beneficios, que todo hay que decirlo.
Lo cierto es que la banca en España tradicionalmente ha jugado un papel muy importante. Haciendo diversas funciones que nos parecen lo más habitual pero no es realmente así en todo el mundo.
Tenemos por un lado la banca comercial: la parte que se encarga de las transacciones financieras más habituales y la custodia del dinero. Así como ofrecen diferentes tipos de préstamos.
La banca de inversiones: que entre otras cosas diferentes se encarga de comercializar productos de inversión, destacando los fondos de inversión y los planes de pensiones. (Si pensamos en los servicios que ofrece a los clientes particulares).
El asesor en inversiones: asesorar sobre en qué productos invertir, que % invertir en cada uno de ellos. Planificar la jubilación, etc. Entre otras cosas es un papel de debe hacer alguien totalmente independiente de bancos e instituciones. Alguien que gane el mismo dinero si el cliente invierte en A o invierte en B.
Hasta los últimos años los bancos en España hacían eso e incluso más cosas. Cómo ofrecer seguros, o comercializar ofertas de otras compañías; desde ordenadores y televisiones con financiación a ofertas de teléfono, luz etc.
Pues bien, parte de todo este negocio cada vez tiene más competencia.
Y según parece, en todos estos productos es donde realmente ganan mucho dinero los bancos.
Cambiar de banco por 5€/año
En tu caso es posible que visto lo visto tu banco actual no sea tu mejor opción.
Puede que si te cambias para el banco X y te llevas tu nómina te dan 150€. O no pagas comisiones, o no te cobran mucho menos.
Todo esto hay que medirlo bien. Se que no es lo mismo cambiarse de banco para que el nuevo banco te pague 5 euros mas al cabo de un año. Que quedarte donde estás y al cabo de un año pagues 5 euros más en comisiones. Aunque en números en euros es lo mismo, son 5€. Mentalmente no es lo mismo ganar 5€ que perder 5€. Si son 5€ de diferencia al año, pero el sentimiento de pérdida es mucho más fuerte.
Aquí es donde debes estar seguro de lo que vas hacer. Cambiar de banco por solo 5€ al año yo creo que no compensa. Sobretodo si el cambio de banco implica cerrar la cuenta antigua y cambiar todos los recibos. Cuantos más recibos o productos tengas en el banco más complicado. Llega un punto que no compensa. No vaya ser que te olvides de tal recibo y después tengas que pagar un recargo o hacer un montón de gestiones.
No pagar comisiones a cambio de compromiso
Y esto esto ya lo saben en el banco. Por eso para no cobrarte comisiones te piden que te comprometas un poco más con ellos.
Que tengas un recibo más, una tarjeta de débito y otra de crédito. Que hagas al menos 3 compras al mes. Que tengas siempre más de 3.000 euros. Que tengas la hipoteca, un seguro, un plan de pensiones o un fondo de inversión con ellos.
Cuanto mayor sea tu compromiso, menor es el riesgo a que te cambies. Pues cada vez te va resultar más complicado.
Tal vez este año solo te piden un poco más. Algo no demasiado complicado. Así que es posible que sigas en esa rueda un poco más.
Pero llega un momento que parece como que tienes que hacer un ritual ancestral de magia para que no te cobren comisiones. Tengo que tener más de 1.000 euros de media cada mes, usar la tarjeta 13 al trimestre y tener 66 recibos domiciliados al año. Si los astros se alinean de esta forma no te cobramos comisiones.
Odio a los bancos, se nota ¿Verdad?
Comisiones ocultas; los productos extra
Pero hay que tener cuidado que muchas veces las cosas no son tan simples o sencillas.
¿Compras un producto de una oferta 3×2 cuando sabes si compras 3 seguro que uno te va a caducar?- Yo si solo voy comprar 1 y esta en oferta de 3 unidades por el precio de 2, ya no compro ninguno.
¿Harías una donación a una ONG en la que no crees solo por que en la declaración de la renta de van a devolver el 75% de lo que dones?
No verdad. No tiene sentido pagar más por algo para después recibir solo una parte del beneficio.
Pues eso pasa todos los días en los bancos. El seguro que te ofrece el banco solo es un poco más caro que si lo contratas directamente en la aseguradora. Aunque claro, es posible que no estés negociando el precio cada año y ahí si estás pagando más que en el banco.
Lo mismo que el fondo de inversión del banco o el plan de pensiones. Total puede que solo sea un 1% más caro. Y no lo ves cuando te lo cobran ya que va incluido en los gastos y no se ven. Pues un 1% de 10.000 euros ya son 100 euros. 100 euros que te puedes estar ahorrando este año, pero mucho más conforme tienes más capital ahorrado.
Pagar o no pagar comisiones
Si que queda muy bien decir, que a mi no me cobran nada. Pero puede que seas el que más está pagando.
Mucha gente sale de su oficina bancaria con cara de héroe. En plan, “a mi estos me querían cobrar 200€ euros al año, pero les he dicho un par de cosas y listo. Vamos, cobrarme a mi”. Pero no se dan cuenta que entre el seguro, el plan de pensiones de 600 euros año y su compromiso de seguir siendo cliente un 1 año más, hubiese sido mejor pagar los 200€ o irse directamente.
Y una cosa más
Creo que ya he dicho que odio los bancos. No por lo que hacen sino por esa forma de tratar a los clientes. Y en ningún caso me refiero a los trabajadores que te atienden en la oficina (bueno, alguno sí que se cree que el banco debe ser suyo).
Lo malo y lo bueno de los bancos cada vez lo están perdiendo más y más rápido. El trato cercano y de confianza que existía en la banca tradicional era un arma de doble filo. Le daba confianza a los clientes, se sentían que podían confiar en la institución, pero a su vez el banco usaba esta confianza cada vez más en su beneficio perjudicando al cliente.
No era eso lo que te quería contar.
Desde que tengo memoria siempre he pensado todo eso de los bancos. Principalmente de Caixa Galicia, lo que a día de hoy es Abanca. Desconozco la causa o los motivos. Hace 21 años, es decir, nada más cumplir los 18 años, en cuanto tuve ocasión me fui a Caixa Galicia a sacar todo mi dinero y lo llevé donde pensaba que mi dinero estaría mejor. Y desde entonces no he parado.
Te cuento todo esto porque en mi mente no entra la posibilidad de que alguien pague comisiones pudiendo tener el dinero en otro lugar. Pero sé que muchas personas están muy vinculadas a su entidad bancaria. Por ejemplo, mi esposa no se fue, también de Caixa Galicia, hasta que cobraron más de 20 euros tras cumplir 25 años. El caso es que ella tenía en ese momento 25 años y 3 semanas. Y por esas 3 semanas la habían cobrado más de 20 euros (era por todo el trimestre). Que sí, que lo podía negociar y todo lo demás pero y si la próxima vez no me doy cuenta, o no es negociable, o se pasa el plazo.
En los últimos meses me han pedido en varias ocasiones que hable de este tema. De las comisiones de los bancos. Y la verdad es que no sé qué decir. Sé que la situación actual es muy particular pero aun así creo que hay suficientes alternativas para no tener que pagar comisiones por tener una cuenta corriente en un banco.
No me importa pagar, sobre todo sé que por lo bueno siempre hay que pagar un poco más. Pero este no es el caso. Incluso me voy a atrever a decir que donde más pagas es posiblemente el peor lugar para tu dinero.
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