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91. Los nuevos bancos, mejorando el servicio para nuevos clientes

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Has oído hablar de los neobancos y no sabes lo que son? Ves publicidad de bancos que no sabías que existen? Tus amigos, hijos o sobrinos usan cuantas que hacen cosas que las tuyas no?

En el capítulo de hoy, analizo algunos de los neo-bancos, sus ventajas e inconvenientes. Y sobre todo quienes pueden beneficiarse de esta nueva banca surgida sobre todo en los últimos 5 años.

los nuevos bancos

Una breve historia sobre un nuevo banco de 1999.

Hace unas semanas recibí un correo de ING Direct, en que decían que llevaban 20 años en España. Pensando un poco en ING recuerdo que fueron en parte quienes desafiaron al resto de bancos haciendo cosas diferentes, básicamente muchas menos comisiones y ser un banco sin oficinas físicas. Actualmente ya no hay tanta diferencia con la competencia y no es porque ING sea peor (que en parte opino que si es peor) pero sobre todo porque el resto de bancos le copio.

Pero hoy no vamos hablar del pasado sino del presente y el futuro. Los nuevos bancos del siglo XXI.

Que ofrecen los nuevos bancos y cuáles son los nuevos bancos

Tenía bastantes ganas de escribir este artículo, es que cada vez veo más noticias, recibo más publicidad y escucho hablar de los nuevos bancos, que son una auténtica revolución.  Y como no le tenía tan claro y me puse a investigar un poco.

Está claro que todo el llamado negocio de las fintech está de moda. Las nuevas tecnologías aplicadas a las finanzas.

Lo primero que te quiero contar es que hay que diferenciar estos nuevos bancos con otros que parecen ser nuevos bancos y no lo son. Algunas entidades más tradicionales viendo lo que les está llegando están creando nuevas marcas para competir con los nuevos agentes.

Igual que sucedió antes cuando todos los bancos tradicionales sacaron otra marca para operar sin oficina física.

Y lo segundo es que estos nuevos agentes se tratan de StartUp o empresas innovadoras con todo lo que ello conlleva. Por una parte está toda la filosofía de probar cosas nuevas constantemente. Por lo que te pueda contar hoy (julio de 2019) en solo unas semanas puede quedar totalmente obsoleto. Y también dentro de la filosofía más pura de una StartUp no están para ganar dinero, de hecho no están ganando dinero, se trata de crecer y crecer. Y esto es importante de tener en cuenta porque es muy probable que alguna de estos bancos se quede en el camino, y lo que hoy es gratis puede que no lo sea siempre. Resumiendo aún están buscando la forma de ser un negocio rentable.

Dicho todo esto vamos un poco con algunos datos.

Los peligros de los nuevos bancos

Una cosa que quiero destacar de algunos de estos bancos es que no tienen la correspondiente licencia bancaria.

Y esto puede ser porque no la necesitan. Están al borde de la legalidad pero dentro de ella.

Pero no te preocupes demasiado porque todos ellos están en proceso de conseguirla, o al menos eso es lo que se piensa.

Las características de los nuevos bancos

Cada caso es diferente y te lo iré contando pero casi todos los nuevos bancos tienes estas 3 cosas en común

1. Los nuevos bancos son móviles y sencillos

Y algo tienen en común todos los neo-bancos es que puedes hacer de todo con tu teléfono móvil. Desde darte de alta, contratar su cuenta o una tarjeta. En algunos casos hasta una hipoteca.

Y no solo es que puedas hacerlo todo desde el móvil es que todo es muy más sencillo. En algunos casos dicen que en menos de 2 minutos tienes tu cuenta y tu tarjeta de débito (la tarjeta de la mandas a donde tú quieras en casi cualquier lugar del mundo en pocas horas) .

2. Los nuevos bancos son globales

Otra característica es que los nuevos bancos no piensa en local, vamos no son las antiguas cajas de ahorro limitadas a unas localidades muy concretas. Son globales, piensan en regiones o a nivel mundial.

Cada vez es más frecuente viajar, por razones de trabajo o de ocio. Cada vez más profesionales se mueven entre diferentes países y cada vez las empresas tienen clientes en diferentes países.

Realmente cada vez el mundo es más pequeño. Y los nuevos bancos han venido para adaptarse a estas nuevas formas de vida.

Las fronteras cada vez son las difusas aunque algunos se empeñen en querer reforzarlas y construir muros (creo que no es necesario decir nombres).

Los bancos del siglo XXI, al menos en Europa no piensan en países sino que piensan en toda la zona euro.

Los bancos son globales y la mayoría de los que te voy hablar da igual que vivas en España, Francia, Alemania o Estonia.

3. Bancos con registros de gastos y otras funcionalidades pensadas en el ahorro

La tercera característica de los nuevos bancos es que todos pretenden ayudarnos a ahorrar. Y vienen con algún sistema para facilitarnos todo esto.

Uno de estos sistemas es la de agrupar los gastos por categorías. Para evitar que tengas que usar Excel y tener que hacerte tus propias cuentas.

Otro de los sistemas es un sistema de ahorro de las vueltas, la calderilla o como le llamas. Nunca he hablado de el porque me parece un poco ridículo, pero hay gente a la que le funciona. Consiste en al final del día vaciar tus bolsillos y cartera de todas las monedas o calderilla (hay quien usa solo las monedas más pequeñas y quien lo hace con todas). Estas monedas las dejas en una hucha, una botella o similar. Y así cada día.

En algunos de estos bancos en cada gasto que tienes hacen un redondeo y depositan la vuelta o calderilla en otra cuenta o subcuenta. Por ejemplo te gastas 5,65€ y automáticamente que quita 6 €, los 5,65 para del gasto y los otros 0,35 te los guarda en otro lugar.

Existen otros sistemas que tienen algunos bancos como que si la cantidad de efectivo que tienes en tu cuenta supera cierto límite, pues te dan intereses por esas cantidades (realmente lo que hacen es mover el dinero de una cuenta corriente a una cuenta de ahorro, en algunos casos tú no ves nada pero realmente es lo que hacen).

O tener algún sistema de subcuentas, huchas, apartados o como le llamen. Se trata de dividir tu dinero en diferentes categorías para un uso específico. Si te quedan sin dinero en una de estas cuentas ya no podrías gastar más, al menos que lo movieses de otra cuenta. Aunque realmente todo el dinero está en la misma cuenta.

Aspectos negativos de los nuevos bancos

Aunque de momento no todos funcionan así algunos si lo hacen y es que funcionan como una aplicación o un juego Freemiun de suscripción. Va sabes a nivel básico, es totalmente gratis, pero si necesitas alguna funcionalidad más son de pago, pago de una tarifa plana por mes. Y me ha sorprendido para muy mal los precios. Importes de 10 o incluso más euros por mes. Y realmente por nada especial.

Los neobancos y los challenger bancos

Algunos de estos bancos no requieren de licencia porque realmente no son bancos sino intermediarios. Al igual de Booking tampoco es una agencia de viajes, estos nuevos bancos son intermediarios.

Contratan con otros bancos ciertos servicios para ofrecérselos a sus clientes pero a mejores precios que lo que puedes conseguir tu o yo.

Pues bien empecemos con algunos de ellos.

BNEXT

Bnext es una entidad española. Ofrece servicios financieros de terceros. Sus clientes puedes gestionar las cuentas, comparar y contratar productos desde una aplicación móvil.

Realmente forma parte de una matriz con licencia del banco de España y puedes contratar sus propias tarjetas bancarias, el resto de productos son por medio de algún intermediario.

Lo que nos ofrece es la posibilidad de tener una cuenta corriente online sin comisiones ni condiciones con la que se puede disponer dinero desde cualquier cajero automático de España y del extranjero a través de sus tarjetas. Las cuales te permiten sacar dinero en cajeros en cualquier país totalmente gratis y conocer exactamente la ubicación donde has realizado un pago. (solo 3 retiradas al mes, y cambio de divisas gratis)

También tienes descuentos en algunas tiendas. (Concretamente en Spotify, Netflix, Ticketmaster, entre otros productos y servicios).

Actualmente sus cuenta son gratis, lo cual es una ventaja frente a otros neobancos.

Promo del neo-banco bnext

N26

N26 en de Alemania pero tiene oficina en España, Nueva York y otras 17 ciudades europeas más.

En España actualmente cuenta con 4 cuentas diferentes, una gratuita, una para autónomos y otras 2 de pago

En todos casos tienes retiradas en cualquier cajero de toda Europa y sin comisiones si pagas en cualquier otra divisa. (pero solo 5 retiradas al mes)

Una característica destaca es que te permite crear espacios. Que son como cuentas diferentes. Puedes tener hasta 10 espacios diferentes y mover tu dinero instantáneamente a cada espacio. Ya no tendrás que llevar tus subcuentas o huchas a mano o en Excel.

Si por algo se ha caracterizado N26 es poder abrir una cuenta y tener una tarjera en cuestión de minutos, desde el móvil y sin trámites complicados.

Como negativo, su cuenta más completa (metal) cuesta 16,90 euros AL MES. (Vaya atraco)

Revolut

Sin duda Revolut es el nuevo banco que está causando más revuelo.

Este banco es de Inglaterra y cuenta con un centro en España. Lo que ofrece es:

Una cuenta en Reino Unido totalmente gratis

Cuenta con Euro IBAN gratis (Sobre esto decir que no tienen IBAN español, lo cual puede ser un problema, por ejemplo en España todo lo que es la administración pública no acepta IBAN de otras nacionalidades para el pago de impuestos y similares)

Puedes pagar con más de 150 divisas diferentes sin comisiones

Puedes intercambiar monedas

Y sacar dinero sin comisiones (con un límite de 200 euros/mes) en cualquier lugar del mundo.

A partir de aquí te ofrecen más cosas pero ya no es gratis sino con una tarifa plana. Y lo que te ofrecen es seguro médico internacional, Seguros de equipaje y retraso de vuelos, 5 criptomonedas diferentes, o tarjetas virtuales desechables.

Si hablamos de Revolut su diferenciación es ofrecer un banco global. No importa donde estés que vas a tener los mismos servicios que en tu casa.

Por el lado de los autónomos también tiene algo muy interesante y es la posibilidad de acceder a su API y poder automatizar ciertas tareas. Como es poder tener todos los movimientos de la cuenta directamente en otros software, y hacer la contabilidad facturas o similar.

Monzo

Es otro banco de Reino Unido operado solo desde el móvil. Si por algo hay que hablar de Monzo es porque son la referencia de muchos otros neo-bancos. A diferencia del resto Monzo no se ha internacionalizado. Ellos están apostando por centrarse en un solo mercado, aprender a hacerlo mejor antes de gastar enormes cantidades de dinero en expandirse.

En todo Reino Unido ha logrado que muchos clientes sean Fans de su banco, algo comparable a los fans de Apple. Incluso se conocen casos de muchos extranjeros que han conseguido hacerse clientes usando direcciones de Reino Unido aunque no vivan allí.

Actualmente solo ofrece cuantas bancarias, tarjetas y desde hace poco préstamos personales.

Atom Bank

Este es otro banco de Reino Unido que solo opera en UK. Este banco sigue siendo un banco operado solo por móvil y todo lo demás.

Si por algo quiero destacar a Atom Bank es porque el banco BBVA ha comprado casi el 30%.

Los grandes bancos Europeos están observando lo que hacen los nuevos actores y a la mínima los intentarán copiar o comprar.

2Getherglobal

Este es un nuevo banco español. Que cuenta con llegar rápidamente a Francia, Alemania e Italia. Tiene cuenta básica y una tarjeta prepago. Y quiere tener un gran servicio de lo que llaman de gestión predictiva y automatizada o asesores financieros robotizados (es decir categorizar gastos, gestionar el efectivo, recomendar productos, etc).

Y sobre todo quieren centrarse en todo lo que es el cambio de monedas incluido las criptomonedas.

QONTO

Ahora vamos con un banco de Francia. Este banco se autodenomina el neobanco de las empresas y de los autónomos y pretende ser la alternativa bancaria dirigida a pymes, startups y autónomos

Yo de cuentas bancarias de empresas no conozco nada pero si alguien esta interesado le puede echar un vistazo.

Pibank

Pibank es un banco online español con oficinas físicas en algunas ciudades (Madrid, Barcelona, Bilbao, Valencia y Zaragoza)

Solo tiene 2 productos; una cuenta nómina y una hipoteca. Con la cuenta nomina tienes una tarjeta de débito.

La ventaja es que las cantidades que tengas en tu cuenta nomina superiores a los 5.000 euros automáticamente se considera una cuenta de ahorro. O dicho en otras palabras es te pagaran intereses por esas cantidades (y los intereses son del 0,5% lo cual a día de hoy no están tan mal).

Chime Bank

Para ir cerrando el tema y no hablar de todos los nuevos bancos terminaré con Chime Bank. Un nuevo banco pero en este caso de los Estados Unidos, concretamente de San Francisco

Chime se caracteriza por no tener comisiones por cuenta bancaria, tener tarjeta de débito gratis y poder sacar dinero sin comisiones también gratis en una gran red de cajeros. Algo más particular de los Estados Unidos es que los cheques de la nómina los recibes en el momento de que se hace el pago y no tienes que esperar los 2 días que tardan habitualmente el resto de bancos en transferirte el dinero. Ya sabes eso que llaman el “limbo bancario”, si tienes BBVA como yo seguro que sabes de lo que hablo.  

También dicen que te ayudan a ahorrar, y para eso tienen 2 sistemas, el redondeo o calderillas que te he contado antes y también que de cada ingreso que tengas automáticamente de sacan el 10% para tu cuenta de ahorro. Por supuesto esto es opcional.

Los BigTech

Antes de dar mis propias conclusiones sobre los nuevos bancos, que más o menos ya te las he contado, no me quiero olvidar de hablar de los gigantes tecnológicos como Google, Amazon, Apple o facebook. En su lucha por entrar en todos los sectores y querer ofrecernos todos los servicios que necesitemos también están entrando en el negocio bancario.

Si puedes pagar con tu móvil a través de tu tarjeta bancaria, porque no a través de sus sistemas sin usar el banco. Pues en esto se están metiendo y mucho más.

Por ejemplo Facebook, Amazon y Google ya tienen licencias de Entidad de pago en Europa. Esto quiere decir que tienen licencia para hacer transferencias, procesar recibos, pagos de tarjetas de crédito o incluso financiar las compras de los clientes. Veremos en los próximos años con que nos sorprenden.

Por otro lado no debemos perder de vista que hacen otros países como China y especialmente África. Y destaco África porque en muchos países nunca existieron entidades bancarias, al menos no para la mayoría de la población. En los últimos años han desarrollado un sistema financiero propio que se basa principalmente en servicios a través de móviles sin tener oficinas físicas.

Y una cosa más

Personalmente opino que cualquiera de estos nuevos bancos a día de hoy no aportan nada que sea disruptivo o transformador. Parte de sus grandes innovaciones como categorizar gastos y similar prácticamente te los ofrece cualquier banco o algunas APP de finanzas personales.

Es cierto que se han diferenciado en 2 puntos importantes:

  • Ofrecer todos los servicios desde el móvil
  • Y ofrecer servicios más globales eliminando ciertas barreras como fronteras o tipos de cajeros

Si eres una persona que viaja mucho entre diferentes países seguramente en tu situación te convenga uno de estos bancos (pagar con diferentes monedas, sacar en diferentes cajeros o incluso usar criptomonedas). En el resto de situaciones difícilmente va a significar una mejora sustancial.

Su estrategia actual es llegar al público más joven y más viajero para poder ofrecerles financiación y otros productos, tal vez no los necesiten actualmente pero si en algunos años.

Por otro lado la idea Freemiun o de pago por servicios la veo con preocupación. Nos quieren vender una idea de sin comisiones pero es muy limitada a poco que necesites algo más te tienes que pasar a un plan de pagos que en cualquier caso es bastante caro (a mi modo de ver).

Pero no todo va ser negativo. Sus estrategias a largo plazo no son las sustituir a los bancos tradicionales, sino ser un Marketplace o intermediario entre los bancos tradiciones y los clientes. Que quieres una hipoteca, ellos de buscan la que mejor se adapta a ti. Que buscas un plan de pensiones ellos te ofrecen unos cuantos según tu perfil y así con todo tipo de productos bancarios, seguros y todo lo que puede venir en el futuro. Pero a día no hoy apenas están empezando a ofrecer esta clase de productos.

Aún es pronto para este neo-bancos. Me preocupa que algunos jóvenes con poca cultura financiera puedan caer en comisiones excesivas al intentar huir de la banca tradicional. Pero veo muy bien que estén presionando a la banca tradicional en algunos aspectos que no saben hacer tan bien.

 ¿Los viejos dinosaurios de la banca se adaptarán antes de que los nuevos bancos se queden con su negocio? Quién sabe. Tal vez dentro de unos años todos tengamos nuestra cuenta corriente en Amazon.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com.

Un saludo y hasta la semana que viene

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