Que hago si tengo deudas

Aquí tienes el Podcast del capitulo 218. Que hago si tengo deudas.

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Puedes escuchar aquí este podcast 👆 o leer un resumen a continuación.

¿Qué hago si tengo deudas? Esa es una de las preguntas que más me hacen. Y estas son las respuestas más habituales (siempre depende mucho de las circunstancias de cada persona).

Lo primero que se debe hacer si alguien tiene deudas es determinar cuál es la causa de estas deudas. Y siempre son 2:

• Deudas acumuladas poco a poco por circunstancias del día a día. Causa mala planificación financiera. 
• Por un desembolso puntual/ una herencia. No tener ahorros o ahorros insuficientes.

Me voy a centrar especialmente en la causa de una mala planificación financiera. Aunque esto es aplicable a ambos casos. 

#1 Deja de cavar – no más deudas

Si buscas en internet “que hacer si tienes deudas” y caes en una web de préstamos y financiamientos te van a ofrecer soluciones puntuales, que solo hacen que tus problemas se aplacen unos cuantos meses y vuelvan a ti con más fuerza. 

Antes de todo eso debes solucionar tus problemas actuales.

Y lo primero de todo, para salir de deudas es dejar de adquirir más deudas.  No puedes pedir una deuda para pagar otra. Ni ir pagando una tarjeta de crédito mientras vas acumulando saldo pendiente en otra.

Todo eso es solo retrasar y aumentar los problemas.

Estás en un hoyo. Si quieres salir de él, “deja de cavar”. Deja de hacer más profundo tu problema.

Rompe las tarjetas. No vuelvas a pedir un préstamo rápido. Ni pedir dinero a tus amigos. 

Te toca ajustar el cinturón al máximo. Solo te puedes permitir los gastos más básicos. Date de baja del Netflix, quítate los datos de tu móvil. Aparca el coche, deja el taxi y empieza ir en transporte público o andando.  

#2 Conoce las deudas

El segundo paso es conocer las deudas que tienes actualmente. Que debes, a quien le debes, cuanto y como lo tienes que pagar.

Como saber si tengo deudas

En España la mayoría de las deudas aparecen en el CIRBe (La Central de Información de Riesgos) del Banco de España. 

Acceder a tus propios datos es totalmente gratuito. Y totalmente confidencial, solo tú puedes ver esa información. 

No es una información muy clara y precisa, pero si tienes la información necesaria para comprobar si tienes alguna deuda bancaria y de cuanto es el importe.

Los organismos públicos también te permiten saber si tienes deudas pendientes. Habitualmente se hace solicitando un certificado de no tener deudas. Es un documento estándar que se tiene que presentar para solicitar casi cualquier tipo de subvención o ayuda. 

• Puedes pedir tu certificado en hacienda, en la seguridad social, en la hacienda de tu comunidad autónoma o en tu ayuntamiento.

 Las deudas más “particulares”. Como las de que le debes a amigos o familiares no aparecen en ningún sitio.

Y debes alguna factura, es posible que te incluyan en algún fichero de morosos. (ASNEF, RAI, CCI, …)

Cuánto debo, a quien y cuando se lo tengo de devolver

Conocidas todas tus deudas debes conocer los datos de cada una de ellas. Estos son los importantes:

• ¿A quién le debo?
• ¿Cuánto le debo?
• ¿Cómo tengo que pagar? Todo y ya. Cada mes. El día X,…
• ¿Cuántos plazos me faltan por pagar? En caso de préstamos.
• ¿Qué intereses se aplican?
• ¿Existen comisiones por pago anticipado?

Los puntos en negrita son los más importantes de todos.

Con la información sobre nuestras deudas vamos al paso siguiente.

#3 ¿Qué hago con cada una de las deudas?

Según tu situación financiera actual y tus deudas puede ser necesario distintos enfoques sobre cada deuda. 

Esto es lo que debes hacer:

Pagar la deuda

Siempre debes pagar. Si reconoces que la deuda es legítima; es tuya antes o después la vas a tener que pagar.

Si no quieres problemas mayores. Como llamadas reclamando la deuda, cobradores que te persiguen, denuncias y juicios o embargos y aparecen en registros de morosos. Debes cumplir con todos los pagos.

Si puedes pagar un poco más, puedes hacerlo. Deberías hacerlo. Saldrás antes de deudas y te ahorras mucho dinero en intereses. Una forma de acabar antes con las deudas es con el método de la bola de nieve.

Denunciar/reclamar – ¿Esa no es mi deuda?

Si no estás de acuerdo con una deuda contacta con un abogado o en un servicio especializado como Reclama Por Mi. 

Ellos te guiaran en cuales son los pasos a seguir más adecuados según las circunstancias. 

Negociar las deudas

Si no puedes pagar, tienes que pagar. Y mientras tanto debes ponerte en contacto con tus acreedores y diles que no vas a poder hacer frente a los próximos pagos y  si te pueden dar alguna alternativa.

Es importante que sepas que esta negociación es posible casi siempre. Aunque en muchos casos si no estás al corriente con tus pagos, y ya has dejado de pagar alguna cuota será muchísimo más difícil esta negociación.

Habrá quien quiere que le pagues como estaba pactado. Pero por lo general te ofrecerán algo similar a estas 2 opciones:

• Aplazar algún pago para más adelante. Y tú puedes ganar algo de tiempo para ir pagando el resto de deudas.
• Pagar sólo los intereses. Seguirás pagando solo la parte de los intereses de tus deudas, pero la deuda seguirá ahí.

En algunos casos es posible que te bajen los intereses que pagas. No es habitual pero suele pasar en algunos casos. Especialmente en el caso de tarjetas de crédito con altos intereses.

Esto lo hacen por varios motivos. El primero que quieren que sigas siendo su cliente. Pero también te reconocen (no directamente) que eres un cliente fiable y que igual te están cobrando demasiados intereses. 

Refinanciar o pagar una deuda con otra deuda

Si no puedes llegar a un acuerdo y las deudas que tienes se te hacen demasiado. O los intereses muy abusivos aún queda una última solución.

Es la última solución, pues es habitual que muchas personas que hacen esto acaban con un problema mucho mayor.

Es refinanciar tus deudas. Es contratar una nueva deuda para pagar otra u otras.

Las claves de una buena refinanciación son:

• La nueva cuota a pagar debe estar dentro de tus posibilidades
• Los intereses que vas a pagar no debería ser más alto que lo que pagabas antes

Si tienes varias deudas, como tarjetas de crédito o préstamos rápidos puedes intentar conseguir un préstamo personal para pagar todas las deudas pendientes. Te permitirá reducir mucho los intereses que pagas y eliminar todos los pagos por solo 1 y mucho más asequible. Esto se hace con una deuda a un plazo también más largo.

Esto no es una solución para volver a los viejos hábitos y seguir gastando. Sino asegurarse de que los cambios realizados en nuestras finanzas son duraderos y las deudas anteriores no van a ser un problema. 

#4 Planifica tus finanzas y no vuelvas a tener deudas

Como te comentaba, lo más importante si tienes deudas es no volver a ellas nunca más. 

A las deudas tenemos que recurrir generalmente por 2 razones. Ya te las he contado al principio de este artículo. La mala planificación financiera en el día a día o por no prever situaciones adversas. 

Ya conoces la importancia de la buena planificación y no gastar más ingresas. 

Te voy a contar la importancia de no prever situaciones adversas. ¿No se pueden prever o si?

Para ello contamos con 2 herramientas muy potentes:

Ten un fondo de emergencias

El fondo de emergencia debe ser una cantidad de dinero equivalente a entre 3 y 6 veces tus gastos mensuales. 

El fondo de emergencias es para usar por si se te rompe el coche, la lavadora o situaciones similares. Lo mismo que si pierdes tu trabajo o te pones enfermo. 

Es como un seguro que te cubre en múltiples circunstancias. Aun así hay situaciones en las que un fondo de emergencia es insuficiente.

Asegura los riesgos que no puedes cubrir

Temas como que tengas un accidente en el coche y le causes daños a otras personas. Que un incendio, una catástrofe natural o similar destruya tu casa. La muerte del miembro de la familia con mayores ingresos. O una enfermedad que la sanidad pública no cubra (si es que en tu país existe sanidad pública). 

Para estas cosas necesitas un seguro. Un seguro de coche. Un seguro de vivienda. Un seguro de vida o un seguro médico. Para todo lo demás no. 

#Bonus: Vende lo que uses

Si tienes deudas una forma fácil de salir de ellas es vendiendo alguna cosa.  Especialmente cosas que no uses. Cosas que te quitan dinero de tu bolsillo.

Y en último caso alguna propiedad.

Si has comprado un coche que ahora no puedes pagar, tal vez puedas venderlo y saldar la deuda. 

Las cosas más habituales que puedes vender son:

• Vehículos que no usas: Desde coches y motos. Pasando por embarcaciones, bicicletas o patinetes.
• Equipamiento deportivo: tal vez tengas unas botas de esquí, una tabla de surf o unas raquetas de padel. 
• Ropa y zapatos: es posible que tengas prendas que no usas porque ya no te gustan o no te sirven. 
• Teléfonos, libros o electrodomésticos: A poco que mires en tu trastero o por algún armario de tu casa seguro encuentras alguna cosa que no usas y por la que puedas sacar un dinero por ella. 

Usa el dinero que consigas para saldar tus deudas. 

Conozco personas que empezaron a vender cosas que no usaban para pagar deudas y descubrieron una afición que ahora les proporciona un gran ingreso extra. Compran en web´s de segunda mano, restauran los productos o los transforman y luego los vuelven a vender. También intentan que sus amigos les enseñemos nuestros trasteros por si encuentran algo que puedan vender. Pero eso ya es otro tema. 

Si, quieres aprender más de finanzas personales y muchos otros temas relacionados con el dinero y las inversiones apúntate a mi lista de correo.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com.