220. El método bola de nieve; elimina tus deudas

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Puedes escuchar aquí este podcast 👆 o leer un resumen a continuación.

El más que famoso sistema para salir de deudas. El método bola de nieve. Un sistema para salir de deudas que no es el mejor desde el punto de vista contable. Pero se ha demostrado científicamente que es el sistema que mejor funciona, y con mucha diferencia. 

Para qué deudas es el método de la bola nieve

El método de la bola de nieve es para emplear si tienes más de una deuda. Y no se suele incluir a la hipoteca con una deuda, debido al alto importe y a los tipos de interés tan bajos. 

Aunque la estrategia de la bola de nieve no es solo un método de eliminar deudas. También es una forma de entender las deudas.

El método es solo la forma de llevarlo a cabo. La clave de la bola de nieve es usar todos los recursos disponibles para acabar con las deudas. 

Determinar las deudas que tienes ¿Cuanto? ¿A quién?

El primer paso para aplicar el método de la bola de nieve es determinar tus deudas. Buscar toda la información. 

Qué cantidad debes. A quien se lo debes. Qué tipos de interés te están aplicando. Cuantos plazos te faltan. Y cuánto pagas cada mes. Esto es lo más básico. 

Si no tienes toda esta información es suficiente con conocer el importe total de la deuda. 

Clasificar y ordenar las deudas

Con otras tus deudas lo que debes hacer es ordenarlas de menor importe que se debe a mayor.

No importa el plazo pendiente o los tipos que te aplican solo el importe.

Pagar lo mínimo de cada deuda- seguir pagando

De cada una de las deudas debes seguir pagando el importe correspondiente. Lo mínimo, no adelantar ningún plazo. 

No por querer quitar una deuda, vamos a meternos en un problema mayor. 

Ir a por la “presa” más débil; la deuda de menor importe

Cuando ya tienes localizada la deuda más pequeña. La deuda más asequible. La deuda más débil es el momento de ir a por ella con todo lo que tienes.

Debes dejar un pequeño fondo de emergencia, para posibles pequeños imprevistos. Con unos 600€ es suficiente. 

Todo lo que puedas ahorrar va ir para amortizar anticipadamente esa deuda.

Cada mes debes pagar la cuota correspondiente y todo lo que has podido ahorrar.

Tus ahorros, tu ahorro y lo que puedas vender

Es decir todo lo que puedas ahorrar, y todos tus ahorros. Incluso deberías vender todo lo que no usas para poder atacar más fuerte a esa deuda. Solo a esa. 

Destruir la deuda más pequeña

Seguramente en muy poco tiempo consigas terminar con esa deuda. Es la más fácil.

Ahora la bola de nieve ha dado una vuelta. La bola es más grande, más fuerte, más potente.

La clave de porqué funciona el método de la bola de nieve

Con la calculadora en la mano, financieramente lo ideal es por la deuda con mayores intereses. Pagar antes implica mayor ahorro en intereses. Lo que sucede es que la gente puede perder la motivación por el camino.

Con el método bola de nieve vas primero por la deuda más fácil. Y como es la más fácil es la primera que vas a deshacerte de ella. Por tanto una victoria para ti y una importante dosis de motivación para seguir con tu plan.

Tu siguente deuda, tu siguiente víctima

Sin la primera deuda ahora tienes un poco más de dinero extra cada mes. Un pago menos que hacer.

Con el dinero que te acabas de ahorrar al mes. Más con todo lo que estabas ahorrando toca hacer lo mismo con la siguiente deuda.

Ir pagando poco a poco hasta terminar con ella. 

Otra vuelta de la bola de nieve y ahora a por tercera deuda

Cuando consigas terminar con la segunda deuda vas a liberar un poco más dinero cada mes. Y el poder de tu “bola de nieve” es mayor. Puedes hacer pagos más importantes.

Ahora toca ir a por la siguiente deuda. 

Vuelta a vuelta fuera deudas

Va conoces la fórmula de la bola de nieve y porqué funciona. 

Te enfrentas solo a la deuda más pequeña y cuando terminas con ella usas toda tu energía. Todo el dinero para ir a por la siguiente. Y así deuda tras deuda.

Qué hacer tras terminar las deudas con la bola de nieve

La mayoría de las personas que descubren que tienen un problema con las deudas, tras usar este método tardan entre 1 y 2 años en acabar con cada una de las deudas. 

Y tras terminar con todo esto no saben cuales son los siguientes pasos. 

Saben que no quieren más deudas pero no saben que hacer ahora. Esto es lo más recomendable.

#1 Un mes más y una recompensa

Ha sido un sacrificio personal muy importante. Y te has adaptado a una nueva forma de vida.

Ahora necesitas un pequeño descanso y darte un pequeño regalo. 

Un pequeño viaje, una comida familiar, comprar algo que llevabas queriendo desde hacia mucho tiempo con el dinero que usabas para pagar tus deudas.

Esto es solo un capricho, una compra puntual. No puedes volver a los viejos habitos.  

#2 Presupuesto tras romper la bola de nieve 

Lo más importante es que te fijes un presupuesto.

Algunas personas se han adaptado a vivir de esa forma tras la salida de deudas. Y ahora les cuesta gastar más. Otras simplemente tienen miedo de volver a las deudas.

La solución pasa por hacer un presupuesto. De todo el dinero que usabas para las deudas lo ideal es usar una pequeña parte para recuperar un poco parte del estilo de vida perdido. 

Y el resto ahorrarlo de la siguiente forma.

#3 El fondo de emergencias

Los primeros ahorros deben ser para hacer crecer el fondo de emergencia. De ese antiguo fondo de unos 600€ euros debemos pasar a un fondo de entre 3 y 6 meses de gastos.

#4 Ahorrar para esas compras que has pospuesto 

Con el fondo de emergencias construido toca recuperar parte de tu vida y comprar todo eso que has estado posponiendo estos meses. 

Pero esta vez hacerlo sin deuda. 

Tal vez tu armario se ha quedado un poco desgastado. El golpe en la puerta de tu coche. O el movil que ya vive casi permanentemente enchufado. 

#5 Empezar un fondo para la jubilación

Con un buen fondo de emergencias y poner un poco al día tu vida y algún otro ahorro para próximos gastos toca enfocarte en aportar para la jubilación. Con un 15% de tu salario puede ser suficiente. Si puedes ahorrar toca buscar otros destinos. 

#6 Empezar un fondo para la universidad de tus hijos

Si tienes hijos tal vez sea buena idea apartar una parte de tus ahorros para ayudarles con sus estudios. Si son pequeños tal vez con el 5% de tu salario sea suficiente.

#7 Terminar con la última de las deudas: La hipoteca 

Si puedes ahorrar más yo soy partidario de eliminar todas las deudas de tu vida. 

Si no tienes casa propia es el momento de comprarla. Y si ya la tienes es momento de terminar de pagarla. 

Si tienes que pedir una hipoteca, hazlo con que no suponga más del 20% de tus ingresos y a 15 años. Mientras tanto ve ahorrando. 

#8 La libertad financiera 

Llegado a este punto, con los ahorros y las inversiones. Sin deudas y con casa propia. Estás en el camino de convertirte en rico y en financieramente libre.

Si, quieres aprender más de finanzas personales y muchos otros temas relacionados con el dinero y las inversiones apúntate a mi lista de correo.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com

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