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9. El interés compuesto

Albert Einstein decía sobre el interés compuesto era la fuerza mas poderosa del universo .

Te presento unos ejemplos de cómo funciona el interés compuesto y como usarlo a favor de nuestro interés.

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Que es un tipo de interés y como funciona

Es un indicador que mide la rentabilidad de los ahorros e inversiones así como los costos de un crédito.  wikipedia. Indica el porcentaje de dinero que se obtendrá como beneficio o en caso de un crédito el dinero que habrá que pagar en un plazo determinada.

Es decir, si tenemos 100 euros y los depositamos en el banco durante un año a un 5% de interés. Cuando se cumpla el plazo tendremos los 100 euros y otros 5 euros más. Es decir 100 x5/100=5

Lo mismo pasa con la deuda. Pagamos 200 euros con nuestra tarjeta de crédito y si tenemos un 10% mensual. Al cabo de un mes tenemos que pagar los 200 euros mas otros 20 euros de intereses. 200×10/100=20.

El efecto del tiempo- El interés compuesto

Hemos hablado de un tiempo definido. Pero ¿qué pasa si al cabo del año seguimos manteniendo nuestro dinero en el banco al 5 % anual? Pues que ahora los que nos generen los intereses serán nuestros 105 euros. Los 100 iniciales y los 5 de intereses del primer año. Por tanto 105 euros al 5% anual al cabo de un año son 110, 25 euros.

Estos 25 céntimos de diferencia pueden parecer poco pero si tenemos en cuenta que para el próximo año también van a generar intereses y los 5 euros del primer año y los otros 5 del 2 año la cosa va cambiando. En 10 años tendremos 171 euros. O dicho de otra forma un 71% más que al inicio.

Para explicar este fenómeno me gusta mucho la expresión utilizada por en el libro el Hombre mas rico de Babilonia. (por cierto un libro 100% recomendable). Donde dice que el dinero ahorrado es como un esclavo que trabaja para nosotros y si conservamos los intereses son como los hijos de los esclavos que también van a trabajar para nosotros. Así los intereses serán nuestros esclavos y sus hijos y los hijos de sus hijos.

Un ejemplo de interés compuesto

La semana pasada hablamos de La importancia de retrasar tu recompensa en donde poníamos el ejemplo de Antonio y Juan y sus planes de pensiones.

Ahora vamos a ver el ejemplo de unos padres que acaban de tener un niño y deciden poner en una cuenta todos los meses 50 euros para su futuro. Bien para pagarse la universidad o lo que decida hacer con su dinero cuando cumpla los 18 años.

18 años son 216 meses. 216 meses y cada mes 50 euros son 10.800 euros.  Al cabo de los 18 años tendrán 10.800 euros si deciden guardar el dinero en un bote en la despensa de la cocina.

Pero ¿Y si deciden meterlo en una cuenta que les da un 0.5% al mes? La cantidad prácticamente se duplica y ya tendría más de 19.000 euros. Y si los intereses fuesen del 1% al mes estaríamos hablando de más de 38.000 euros.

Otro dato, si ponemos nuestro dinero a un interés del 10% al año. Solo necesitamos 7 años para duplicar nuestro dinero y no 10. Es decir pasar de 10.000 euros a 20.000 es cuestión de 7 años. Pero ahora pasar de 20.000 a 30.000 solo necesitamos 4 años más.

La deuda y los intereses

Hemos hablado del efecto bueno del interés pero realmente los intereses no son ni buenos ni malos. Depende de cómo los usemos.

Si quien cobra el interés somos nosotros ¡Genial! Pero ¿Si tenemos una deuda a varios años?

Pues el efecto es el mismo. Pero no a nuestro favor. Si tenemos una deuda de 1.000 euros al 10 % mensual y la debemos pagar en 10 plazos. El primer mes vamos a pagar 100 euros del préstamo y 10 euros de intereses. Al mes siguiente 100 euros del préstamo y 9 euros de intereses. Como puedes comprobar al final los intereses se están multiplicando.

Y una cosa más

Habrás comprobado que no siempre he utilizado el mismo periodo de tiempo para calcular los intereses. Y he hablado del plazo de un año y del plazo de un mes.

Ten cuidado con este tipo de información ya que muchas veces se utiliza de forma intencionada para ocultarnos el interés real. Un 1% al mes por el efecto del interés compuesto no es un 12% anual sino un 12,68%. Y un 3% es un 42% anual. Para evitar esto se utiliza el T.A.E. Tasa Anual Equivalente, o que es lo mismo que tipo de interés anual estamos pagando/recibiendo. E incluye tanto el tipo de interés de un préstamo como otras comisiones como comisiones de apertura, de estudio o las denominaciones que les pongan.

¿Tienes dudas con los tipos de interes? Hazmelo saber en mi formulario de contacto.

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