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79. Tipos de cuentas bancarias e inversiones de 0 riesgo

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La semana pasada hablamos de la inflación e inversiones. Y comentaba que hay inversiones, productos financieros que están ligados al valor del dinero y son productos de inversión seguros.

Si nunca has invertido. Si tienes tu dinero bajo el colchón o en la misma cuenta que todos tus recibos, hoy te enseñaré el camino por donde puedes empezar a invertir.

Que tipos de cuentas bancarias hay

Cuando vas al banco a abrir una cuenta o buscar por internet, en algunas ocasiones solo te ofrecen una cuenta. O mejor dicho no te llegan ofrecer nada, te abren la que ellos creen que más te puede interesar.

O eso es lo que puedes pensar. Porque realmente es la que más les interesa a ellos en ese momento.

En otras ocasiones, lamentablemente las menos te ofrecen tantas alternativas que estás peor, tantos posibilidades que no sabes que es lo que necesitas.

Por eso hoy te voy a contar para que sirve cada una de estas cuentas, que puedes hacer con ellas y que beneficios te puede dar.

Puede que en el banco que visites se llame de otra forma o tengan un nombre comercial más atractivo pero salvo pequeñas excepciones y algunas cosas más específicas tenemos:

Las cuentas corrientes

Habitualmente cuando hablamos de una cuenta bancaria, nos referimos a las cuentas corrientes. Estas son las cuentas que tiene la inmensa mayoría de la población.

Que puedes hacer con una cuenta corriente

Las cuentas corrientes nos permiten hacer prácticamente de todo.

  • Recibir ingresos
  • Realizar pagos y transferencias
  • Domiciliar recibos
  • Tener una tarjeta de débito o crédito asociada a esa cuenta

Beneficios de una cuenta corriente

El beneficio de una cuenta corriente es que puedes hacer de todo con ellas. Pero la desventaja es que no ofrecen ningún tipo de rendimiento por tu dinero, por mucho que tengas. Incluso es habitual que nos cobren por tener una cuenta corriente.

Al menos, los bancos tradicionales si no cumples o no negocias particularmente las condiciones con ellos vas a tener comisión por esa cuenta.

Debes tener en cuidado con estas condiciones.

A veces nos exigen que tengamos un determinado comportamiento, como tener una tarjeta y realizar al menos 1 movimiento al mes o cosas similares.

En otras ocasiones con requisitos que cumplimos ahora, pero puede que no siempre sea así, como que tengan un ingreso todos los meses de XXXX cantidad, puede que un mes no tengas ingresos, no sé, imagínate que cambias de empresa y antes cobrabas en día 30 y ahora cobras el 3 del mes siguiente. Y esto para poner un ejemplo de lo mas suave.

Mejores cuentas corrientes

Quieres conocer las mejores cuentas corrientes, estas son las mejores cuentas corrientes de España actualmente.

Las cuentas de ahorro o cuentas remuneradas

El segundo tipo de cuentas más habituales son las cuentas de ahorro o cuentas remuneradas. Yo creo que todo el mundo debería tener una. Y lamentablemente no es así.

Las cuentas de ahorro son cuentas para depositar tus ahorros. Y el banco te paga intereses por tener tu dinero allí.

Puede que actualmente (2019) esos intereses sean menos del 1%, incluso menos del 0,5% pero el algo. Pero no solo es interesante las cuentas de ahorro por el rendimiento, sino por la seguridad. Y te lo explico a continuación.

Que puedes hacer con una cuenta de ahorro

En general con la cuenta de ahorro no puedes hacer nada más que ingresar y retirar dinero. En muchos casos solo puedes retirar dinero a otra cuenta a tu nombre.

Y yo creo que debería ser así siempre. Es una capa más de seguridad. En tu cuenta corriente tienes el dinero para hacer frente a todos tus pagos de este mes, o de los próximos 2 meses si te quieres asegurar de nunca tener un descubierto, pero no más que ese dinero.

El dinero de tu cuenta de ahorro lo puedes sacar cuando tú quieras, en cualquier momento y sin ningún tipo de penalización.

Beneficios de una cuenta de ahorro

Los beneficios de la cuenta de ahorro son:

  • Son cuentas remuneradas, por tener tu dinero allí recibimos el pago de intereses
  • Son cuentas más seguras que las cuentas corrientes
  • No tienen penalización por retirar nuestro dinero
  • Son el lugar ideal para tener tu fondo de emergencias, ya sabes esos ahorros por si un día se te rompe el coche, o la lavadora.

Mejores cuentas de ahorro

Estas son las mejores cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas de España actualmente

Las cuentas de efectivo o cuentas de valores

Las cuentas de efectivo o cuentas de valores, son cuentas para depositar nuestro dinero temporalmente y poder usarlo para invertir en bolsa.

Son los monederos o wallet, como se acostumbras a llamar ahora que tienes en muchos sitios. Como de criptomonedas, en plataformas de crowdfunding o en tu bróker.

El dinero es para invertir. Simplemente antes de poderlo invertir lo tienes que tener en esa cuenta.

Que puedes hacer con una cuenta de efectivo

En general en las cuentas de efectivo solo puedes invertir o retirar dinero. Nada más.

Beneficios de una cuenta de efectivo

La cuenta de efectivo es necesaria para poder operar. Pero en esa cuenta también vas a recibir tus dividendos.

Existe una normativa actualmente que afecta a algunos bróker que por seguridad no pueden tener el dinero en efectivo, por tanto desde tu cuenta de valores lo transfieren a una cuenta de remunerada, tú no te enteras de nada, tú sigues viendo tu dinero ahí pero como contrapartida tu recibes los intereses por tener el dinero en efectivo.

Las cuentas nomina

Las cuentas nomina, realmente son cuentas corrientes pero con algunas cosas extra. Lo habitual es que por tener domiciliada tu nómina y tus recibos bancarios, el banco te premia con un % de tus recibos.

El banco lo que quiere es engancharte, o como ellos lo denominan aumentar tu vinculación con ellos. Es decir, que te resulta cada vez más difícil irte y cambiar de banco. Cuanta más vinculación, cuantos más productos tengas con ellos más te van a dar.

Mi recomendación es que conozcas bien todo lo que te van a dar y todo lo que tienes que hacer. Como cada uno de nosotros tiene unas circunstancias puede que en tu caso si tenga sentido. En el mío en general no, y digo no porque lo que te dan es poco e intentan venderte productos mucho más caros que la competencia.

Por otro lado, todos los regalos tanto en especias (es decir regalos físicos como televisiones) como intereses y devolución de recibos son rendimientos del capital y todo esto está sujeto a impuestos.

Que puedes hacer con una cuenta nomina

Con las cuentas nominas puedes hacer exactamente lo mismo que con una cuenta corriente.

Beneficios de una cuenta nomina

Aparte de los beneficios de las cuentas corrientes las cuentas nomina tienes el beneficio de la devolución de recibos, en algunos casos te dejan estar en descubierto sin penalización hasta una cantidad y unos días o poder pedir un préstamo sin intereses por un importe equivalente a tu nomina hasta el día de pago.

Los depósitos bancarios o depósitos a plazo fijo

Y para terminar el tema de las cuentas bancarias, te cuento que son los depósitos bancarios. Un depósito bancario NO es una cuenta. Es un tipo de producto diferente.

Los depósitos son un contrato con el banco similar a un préstamo. Pero en este caso eres tú el que le presta el dinero al banco. Y el banco te va a pagar unos intereses.

Los depósitos siempre son a un plazo determinado. Puede ser por días, por meses o por años. Siempre que quieras vas a poder recuperar tu dinero, el dinero es tuyo y si lo necesitas lo puedes recuperar.

Eso sí, si lo recuperas antes del plazo establecido vas a tener una penalización. En general nunca vas a perder dinero pero si vas a perder los intereses o al menos parte de los intereses que tenías establecido.

Estos intereses te los pueden pagar al finalizar el plazo del depósito o cada cierto tiempo, generalmente cada mes

Que puedes hacer con un depósito bancario

Si tienes un depósito a plazo fijo, no puedes hacer nada, o esperas a que venza o pagas la penalización para recuperar tu dinero.

Beneficios de un depósito bancario

El beneficio de los depósitos es que tu dinero está siempre seguro, es una inversión 100% segura (excepto quiebra del banco, y aun en este caso es complicado que pierdas tu dinero).

Siempre vas a recibir intereses. Que el caso que sea a varios años es dinero pasivo que va a llegar a tu cuenta.

Entre una cuenta remunerada y un depósito bancario siempre vas a recibir más intereses en los depósitos. Y en los depósitos siempre son mejores condiciones cuanto más largo sea el plazo (excepto que los tipos de interés suban)

Mejores depósitos bancarios

Aquí puedes encontrar los mejores depósitos a plazo fijo que hay actualmente en España.

Raisin

En el capítulo 41 he hablado de los depósitos bancarios en el extranjero. Si estás en España o en otros países con los depósitos bancarios por los suelos puede que te resulte más interesante buscar un banco en otro país con mejores condiciones. Si este es tu caso Raisin te lo pone fácil

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Y una cosa más

Todo esto es un poco de teoría, pero a efectos prácticos como lo deberíais gestionar. O al menos como lo tengo yo.

Todos tus ingresos y todos tus gastos los deberías tener en una sola cuenta corriente. O dos si vives en pareja y prefieres tener las cuentas separadas. Si puedes conseguir la devolución de algunos recibos o alguna tarjeta con bonificación, oye todo ayuda. Eso sí cuidado con posibles contraprestaciones o comisiones.

Yo prefiero tener cuanta menos vinculación posible, es decir, ningún tipo de ataduras que me impidan cambiar de banco rápidamente.

De esa cuenta a principio de mes, nada más recibir tus ingresos, te haces una transferencia a tu cuenta de ahorro. Ahí es donde tienes tu fondo de emergencias y tus ahorros. Si tienes una cantidad que consideras suficiente puedes empezar a invertir.

Si quieres cero riesgos puedes contratar un depósito bancario. A día de hoy la rentabilidad de un depósito apenas difiere mucho de una cuenta remunerada.

Si nunca has controlado tus finanzas o estas empezando a tener tus primeros ingresos te recomiendo que empieces de esta forma. Cuando ya lo tengas dominado y un pequeño colchón empieces con cosas un poco menos seguras pero más rentables.

Y esto es todo por hoy. Si tienes alguna duda o sugerencia. Te puedes poner en contacto conmigo en quieroserrico.com/contacto o en hola@quieroserrico.com.

Un saludo y hasta la semana que viene

¿Quieres invertir tus ahorros de forma fácil, sencilla y sin tener que dedicarle horas y horas? Apuntaté a mi lista y descubrirás cómo.
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