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57. Por qué no tengo un plan de pensiones

Hoy vamos a ver los planes de pensiones. Que son los planes de pensiones. Las ventajas de tener un plan de pensiones y porque yo no tengo un plan de pensiones.

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Antes de empezar indicar que cuando hablo de un plan de pensiones, me refiero a lo que en España se considera legalmente un plan de pensiones.

Que es un plan de pensiones

Un plan de pensiones es un producto de ahorro, a largo plazo, cuya finalidad es disponer de un ahorro para la jubilación.

57. Por que no tengo un plan de pensiones

El ahorro del plan de pensiones se puede disfrutar en forma de capital o de rentas. Es decir, cuando lo rescatamos, cuando cerramos el plan de pensiones, podemos disponer de todo el dinero o  solo una parte cada mes, en forma de rentas.

La ventaja en el caso de disponer en forma de rentas es que si tenemos el suficiente dinero, este dinero nos puede generar intereses suficientes para cubrir estas rentas. Pero también hay otras ventajas en recuperar nuestro capital de esta forma.

Su funcionamiento es sencillo, se basa en ir cada mes, o cada cierto tiempo aportando dinero al plan.

El dinero del plan, es depositado por muchas personas diferentes (se llaman participes) y un gestor se encarga de la gestión de todo el plan.

El gestor bajo unas normas ya preestablecidas invierte el dinero del plan con el fin de generar un mayor beneficio para los participes.

Para qué sirve un plan de pensiones

Aunque hay excepciones como veremos más adelante el dinero que se deposita en el plan de pensiones es para nuestra jubilación.

Que es un plan de pensiones desde un punto de vista legal y fiscal

En España, en muchos países esto es diferente, para que este producto de ahorro sea considerado plan de pensiones debe cumplir una normativa.

No voy entrar en detalles, pero si tú mismo quieres guardar tu dinero en un sitio especifico y no usarlo hasta la jubilación no puedes beneficiarte de las ventajas de los planes de pensiones.

En otros países sé que es diferente. Tú puedes tener una cuenta de inversión o productos similares e indicar en tu declaración de impuestos que ese dinero es para la jubilación y automáticamente disfrutar de esas ventajas. Ya te he dicho en España no es así.

Diferencias entre los fondos de inversión y los planes de pensiones

En un sentido práctico, las diferencias entre un fondo de inversión y un plan de pensiones no existen. Salvo por el detalle que los planes de pensiones tienen que cumplir una serie de requisitos extras.

Y el principal de todos ellos es que no puedes sacar tu dinero del plan de pensiones salvo en ocasiones muy, muy contadas.

Ventajas de los planes de pensiones

Los planes de pensiones nos los venden como que son  un producto casi que milagroso.

Nos permiten ahorrar todos los meses de forma automática. Nos vamos aprovechar del interés compuesto. Y muchas otras cosas.

Sí, todo esto es cierto pero estas supuestas ventajas las tiene cualquier otro producto financiero en el que inviertas.

Otra ventaja destacada, y que comparten con los fondos de inversión, es que puedes pasar el plan de pensiones de una entidad a otra, de un banco a otro. De un plan de unas características a otro diferente sin ningún tipo de penalizaciones.

Lo que si no tienen otros productos es la siguiente ventaja:

Deducción fiscal. Pagan menos impuestos cada año.

La única ventaja que tiene un plan de pensiones es que la cantidad que aportes a tu plan de pensiones cada año; esa cantidad es deducible de tu declaración de la renta. Esto significa o bien que te va a tocar pagar menos, o te devolverán más dinero.

Pero realmente esto que puede parecer una gran ventaja no lo es tanto. Pues realmente estos impuestos no te los estas ahorrando. No, ni mucho menos. Simplemente los tendrás que pagar el día de decidas recuperar tu dinero. Pero hablaremos de este punto más tarde.

Información de la Agencia tributaria sobre los planes de pensiones y otras aportaciones a sistemas de previsión social.

Inconvenientes de un plan de pensiones

La mayoría de los planes de pensiones no están garantizados. Realmente no se diferencian de cualquier otro fondo de inversión. La única diferencia está en el tratamiento legal-fiscal.

Por tanto no vas a poder disponer de tu dinero aunque realmente lo necesites. Hay una serie de excepciones.  A partir de 2025, si 2025 podrás recuperar tu dinero si quieres, pero el invertido hace más de 10 años.

Hasta entonces solo lo podes recuperar, en caso de:

  • Jubilación
  • Llevar mucho tiempo en paro.
  • Incapacidad laboral permanente.
  • Dependencia severa o gran dependencia
  • Enfermedad grave del titular o un familiar en primer grado.
  • Fallecimiento: en caso de fallecimiento del titular, serán sus beneficiarios quienes reciban el capital
  • Ejecución hipotecaria: Pues no. En caso de no puedas pagar la hipoteca, no puedes tocar el dinero del plan de pensiones. Hace unos años si, pero ya no.

Por tanto solo en casos muy puntuales podrás recuperar tu dinero.

Esta desventaja, es suficiente para hacértelo pensar.

Pero ahí no es todo. Todos esos impuestos que no pagaste cuando te tocaba. Ahora los tienes que pagar. Hasta hace unos años una parte importante del dinero está exenta de pagar. Pero ahora vas a tener que pagar por el dinero que rescates. Este dinero se considera rendimiento del trabajo.

Por tanto ese dinero que tanto te ha costado ganar y ahorrar ahora va tributar igual que si lo ingresaras como pago por tu trabajo. Si como rendimiento del trabajo y no como rendimiento de tu dinero, como realmente así fue. Es decir vas a pagar de lo que te correspondería. Sí, he dicho por el dinero que rescates, no solo por los beneficios sino por el dinero.

Si quien cobra el plan de pensiones no es titular sino los herederos (en caso de fallecimiento) los herederos van a tener que pagar como rendimientos del trabajo.

¿Por qué no tengo un plan de pensiones?

Es sencillo, hemos visto las ventajas de un plan de pensiones y las desventajas.

Si tenemos en cuenta que no puedo disponer de mi dinero en caso de que lo necesite.

Las supuestas ventajas fiscales, realmente no son ventajas sino que se trata de un aplazamiento de los impuestos.

No sé porque me va beneficiar tener un plan de pensiones especialmente si lo comparamos con un fondo de inversiones.

Como construirte tu propio plan para la jubilación

Dicho todo esto. Hay mucha gente piensa que ahorrar para la jubilación es tener un plan de pensiones.

Pero no es cierto. Tu mismo te puedes construir tu propio plan de pensiones. No te vas a poder beneficiar de estas supuestas ventajas fiscales que te prometes y te venden los bancos.

Si quieres tener ahorros para la jubilación. Debes ahorrar e invertir pero nunca en un producto diseñado para atraparte.

Ya sé que lo hacen por nuestro bien. Protegen nuestro dinero contra nosotros para que no lo gastemos antes de la jubilación. ¿En serio? En serio no somos lo suficientemente responsables para evitar gastar el dinero que hemos ahorrado para nuestra jubilación antes de tiempo.

Pero si realmente lo necesitamos pero no cumplimos estos requisitos no podemos disponer de nuestro dinero???

Plan de pensiones en otros países

He hablado de España. En otros países las cosas son diferentes pues la normativa es diferente. Y si a lo que tú ahorras el estado te pone más dinero, o la empresa en la que trabajas. Tener uno de estos productos puede ser una buena decisión. Es España ya te digo yo que a día de hoy no.

Y una cosa más

Los planes de pensiones invierten en renta variable o otros mercados, al igual que muchos fondos de inversión. Esto significa que tu dinero no está garantizado. Puede llegar a darse el caso de que tengas menos dinero del que depositaste. Y no estoy hablando de la inflación, no estoy del valor del dinero sino del propio dinero.

Yo prefiero tener un poco mas de control sobre mi dinero. Te ha dicho al principio que no tengo plan de pensiones pero realmente si tengo uno. Uno en el que desde hace ya muchos años que no invierto en el.

Fui víctima de la venta que hacen los bancos para enganchar a los clientes. Desde aquí a final de año vas a recibir cientos de mensajes que te quedan pocos días para poder disfrutar de ventajas fiscales. O que no dejes pasar la oportunidad poder ganar no se cuanto, por aportar a tu plan de pensiones.

Ni caso.

Mi verdadero plan de pensiones lo tengo en fondos de inversión. En donde, si lo necesitase puedo recuperar mi dinero. El dinero que tengo es para cuando mis hijos vayan a la universidad, si es que deciden eso. Y sino para cuando llegue a esa jubilación.

Por cierto los fondos de inversión los tengo en Indexa capital. Si vas a quieroserrico.com/inversion puedes ver donde estoy invirtiendo a día de hoy mi dinero.

Pero como sabéis yo quiero la libertad financiera antes de llegar a los 65 años. Mi sueño es conseguirla antes de los 40. Y no quiero un producto de estas características como un plan de pensiones.

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