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49. ¿Debo amortizar la hipoteca? Y como hacerlo

Tienes unos ahorros y una hipoteca. Y estás pensando en amortizar la hipoteca.

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El debate sobre si es buena idea pagar por adelantado una hipoteca o no es bastante intenso. Así como cual es la mejor forma de hacerlo. Hoy os voy a dar mi punto de vista al respecto.

Siempre escuchamos que la hipoteca es la última deuda que debemos pagar. Básicamente porque es la deuda más grande y tiene el menor tipo de interés.

49. ¿Debo amortizar la hipoteca? Y como hacerlo

Quieres saber lo que es una deuda buena para ti, pásate por el capitulo 46.

Porque no quieres tener la deuda de la hipoteca

¿Crees que pagar la hipoteca es una buena decisión económica?

¿Por qué quieres pagar tu hipoteca?

Es que tienes miedo a las deudas. ¿Por qué no quieres tener deudas?

Piensa bien los motivos pues es que esto es un aspecto mental muy importante.

¿Es que tienes miedo a las deudas?

Piensa en tu situación actual y como puede ser tu situación en el futuro. La situación de hoy es la que es pero en el futuro puede que necesites este dinero que vas usar ahora para pagarte la hipoteca.

Tal vez la decisión de no querer tener deudas es más una decisión desde un punto de vista más de tu mentalidad que una buena decisión económica. Es este caso tal vez deberías revisar tus creencias.

Pero si aun así quieres pagar vamos con unos consejos de cómo hacerlo.

Cuanto ganas con tus ahorros y cuanto pagas por tu hipoteca

Lo primero desde un punto de vista financiero, debes conocer lo que pagas de intereses por tu hipoteca y lo que puedes generar con tus ahorros.

Si tienes tus ahorros en productos de la banca “tradicional” lo habitual es como en cualquier producto bancario el banco siempre quiere ganar. Y nunca, nunca te van a dar más por tu dinero que lo que pagas por la hipoteca.

Pero fuera de los productos de la banca tradicional si puedes conseguir mayor interés, como con algún fondo de inversión, o algún producto de Crowdfunding como Housers. (si quieres saber como consigo yo mas intereses por mis ahorros de lo que pago por la hipoteca visita quieroserrico.com/inversion

Si no puedes conseguir más rendimiento por tus ahorros que lo que pagas tu hipoteca. Deberías formarte más para conseguir mayor rentabilidad por tu dinero

Si no quieres o puedes conseguir más rendimiento por tus ahorros que lo que pagas de hipoteca, pues en tu caso Si debes amortizar la hipoteca.

Puedes hacer una amortización total de la deuda o solo parcial

Decidir entre amortizar toda la hipoteca o solo una parte, no creo que sea una decisión. Pues o tienes todo el dinero o no lo tienes.

Al menos que por temas fiscales nos interese más amortizar una parte este año y otra parte el siguiente.

Que es la amortización parcial de la hipoteca

Si tienes una hipoteca de por un importe de 20.000 y solo tienes 3.000. No es posible que pagues toda tu deuda. Por tanto solo puedes pagar una parte. Pero en est3 caso tienes 2 opciones:

  • Amortizar plazo o reducir plazos: La amortización de plazo es que la cantidad que destinas a pagar parte de tu deuda se usa para reducir el plazo de la deuda. En este caso vas a seguir pagando el mismo importe pero durante menos tiempo. Aunque no es exactamente así es si con este dinero pagases las últimas cuotas que tienes de la hipoteca y te quedases con las restantes.
  • Reducir cuotas: Para entendernos es usar tu dinero para pagar una pequeña cantidad de cada una cuotas que tienes pendientes. Al final si te faltan 100 meses por pagar, seguirás con una deuda a 100 meses, pero pagarás un poco menos (o mucho menos, esto ya depende de cuánto amortices).

A continuación te voy explicar que es lo que más te conviene según tu caso particular. Existen fórmulas matemáticas muy complejas para decidir una cosa u otra.

Los defensores de reducir plazo, lo hacen porque con este método al final vas a pagar muchos menos intereses.

Los defensores de reducir cuotas, lo defienden por el Valor futuro del dinero (la inflación y todo esto). Es un poco más complejo.

Pero yo realmente tengo una opinión un poco diferente teniendo en cuenta otro aspecto. Vamos a verlo

Cuando nos conviene amortizar plazo

Cuando tenemos unos ingresos constantes y que prevemos sigan así en el futuro. Nuestros ahorros son fruto de un excedente acumulado a lo largo de los meses.  En este caso yo te recomiendo que reduzcas el plazo.

Tú prevés que tus ingresos sigan siendo constantes, y vas a seguir ahorrando. En este caso no tiene sentido pagar menos cuota y te conviene reducir el plazo.

Cuando nos conviene reducir las cuotas

Te recomiendo reducir cuotas cuando pienses que puedes tener dificultades en el futuro para pagar la cuota o tus ahorros proceden de un ingreso extra y no constante.

Reducir la cuota nos permite aumentar nuestro cash flow (esto es que a partir de ahora vas a poder ahorrar un poco más todos los meses).

Renegociar la hipoteca

Hemos visto dos formas para reducir el importe total de tu hipoteca. Pero es posible una tercera opción.

Se trata de una opción un poco más complicada de llevar a cabo. Pero es posible que tu hipoteca contemple esta posibilidad.

Y es negociar unas nuevas condiciones de la hipoteca. La clave aquí es mediante un acuerdo por el que no tengas que pagar nada, o al menos no mucho. Pues lo habitual es que tengas que pasar por notaria para firmar una nueva hipoteca. En este caso no sería tan buena opción.

Con la nueva negociación vas buscar pagar más cada mes y así reducir el plazo. (Esto va a reducir enormemente los intereses que tienes que pagar).

También en cuenta que si haces una amortización parcial de tu hipoteca (o total) lo más habitual es que tengas que pagar una comisión. El banco contaba que le ibas a estar pagando esos intereses durante todo ese tiempo, como no lo vas hacer quiere una compensación (comisión).

Si tus condiciones economías han cambiado porque tienes unos ingresos mucho mayores y puedes pagar mucho más de hipoteca todos los meses. Renegociar las condiciones va ser la opción más interesante, así te ahorras las comisiones de amortización anticipada (imagínate que haces 1 o 2 pagos anticipados al año).

La inflación y las deudas

Los estados utilizan la inflación para poder pagar las deudas. No vamos entrar en detalles pero es algo que debes tener en cuenta en tu caso. Pero te lo explico con un ejemplo.

No es lo mismo pagar 100 euros hoy, que pagar 100 euros dentro de 1 año. Ni 100 euros de dentro de 10 o de 25 años.  Si tienes una hipoteca de 500 euros no es lo mismo los 500 euros este mes que los 500 euros que vas pagar de 30 años.

Aunque sigas pagando exactamente lo mismo (500 euros) en el futuro, por culpa de la inflación, se supone que la deuda va a ser más fácil de pagar.

El valor del dinero en el futuro va a ser menor, por tanto gracias a la inflación tus deudas es como si encogieran.

La fiscalidad del pago de la hipoteca

En algunos países, incluido España hasta el año 2012 (no estoy seguro de la fecha) comprarte tu primera vivienda para tu uso personal. Tenía efectos fiscales.

Te puedes deducir el importe de lo que pagas cada año (incluido los intereses).

La fiscalidad es algo que también se debe tener en cuenta y hacer los cálculos según tu caso particular. Yo te recomiendo buscar un experto.

En un principio si tienes estas “ventajas” fiscales estas condiciones se deberían mantener a lo largo de toda tu hipoteca. Por lo tanto el aspecto fiscal, realmente no es tan importante. Pues sea en este año o en años futuros vas a disfrutar de estas ventajas.

He dicho que estas condiciones se deberían mantener a lo largo de toda tu hipoteca. Pero en temas de leyes y fiscalidad, es posible que a mitad de partido (a mitad de tu hipoteca) te cambien las condiciones fiscales.

Y una cosa más

Recuerda que si quieres pagar la hipoteca primero debes preguntarte realmente porque lo quieres hacer. Es una decisión desde un punto de vista económico, o es una decisión más psicología y no quieres tener deudas.

Si tu decisión es más psicología, te recomiendo que lo pienses un poco más y lo veas un poco más desde el punto de vista de los números. Puede que todo este dinero que amortices hoy, lo puedas necesitar mañana para cualquier emergencia.

Y también yo opino que si tienes una hipoteca muy larga y vas a pagar solo una pequeña parte, es como tirar unas pequeñas piedras en un pozo muy profundo.

Mi recomendación es que primero deberías intentar conseguir un poco más sobre tus ahorros. Yo por ejemplo en estos momentos, con las inversiones que estoy haciendo estoy consiguiendo más interés por mis ahorros de lo que pago por la hipoteca.

Y si estas interesado buscando hipoteca, te recomiendo que consultes con kreditiweb.com en solo 10 minutos te buscan las mejores hipotecas del mercado y con las mejores condiciones.

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